互联网金融发展背景下商业银行金融创新探讨

互联网金融发展背景下商业银行金融创新探讨

周奇

中国光大银行股份有限公司天津滨海分行 天津市  300000

摘要：随着网络金融服务的发展，企业不但面对着巨大的机会，而且还需要创新，以适应社会发展的需要。因此，我们必须不断探索新的产品，以适应市场的需要，实现可持续发展。此文旨在探讨我国网络金融服务的特征和模式，并从R&D、运营和监管三个方面提出未来企业网络金融服务的创新方向，以期为未来的发展提供借鉴和指导。

关键词：商业银行；互联网金融产品；创新

前言：由于技术的发展和应用，人类的生活和社会产生了很大的改变，全行各业的产出和服务也产生了相应的改变，尤其是传统市场经济中参与者的行为方式也产生了改变，企业也纷纷推出了网络产品和相关服务。由于技术的发展，人类对网络金融服务的要求日渐增加，企业也需要不断以适应客户的需求。因此，如何实现企业网络金融服务的技术创新，已成为当今企业面对的一大挑战。

一、商业银行互联网金融产品特点与主要发展模式

（一）互联网金融产品特点

当前，我国商业银行的互联网金融产品发展呈现出三个显著特征；

1.由于信息技术的发展，互联网已经深刻地改变了金融的模式。传统的商业银行已经不再依赖于数字网络来提供信息和服务。现在，所有参与金融活动的人都可以通过网络银行等信息技术来实现大量操作，而无需亲自前往金融网点咨询或办理业务[1]。

2.企业借助网络这一途径的资金运作模式，不仅具有经济性和高效率，而且还具有先进性和现代化发展的特点。它不仅可以克服时空限制，而且还能够大大提高金融服务水平，而且也降低了人民银行运作成本。

3.一体化。网络同金融两者之间的彼此融合能够全方位地提高原本金融机构信息数据处理能力不高的现象，加快了商业银行金融混业经营模式的成型。

（二）互联网金融产品基本发展模式

我国互联网金融产品发展至今，已经形成四种较为常见的模式；

1.众筹模式。即民众共同筹资，其目的是借助互联网这一渠道实现传播，以便国民对项目有关内容有更为全面且深入的了解，从而获取投资者的青睐。

2.网贷模式。指的是借助第三方网络平台实现资金借贷方与贷款方两者彼此匹配，并实现资金的贷出以及收回全过程的模式。简言之，资金的需求方借助互联网寻求可以提供投资的贷款方，在双方达成协定的情况下，实现资金的借贷。

3.支付模式。结合我国2010年颁布的《办法》中所提出的针对源自非金融机构所提供的支付服务有关规定能够了解，第三方支付代指具备从业资格非金融机构介于付款方与收款方之间，以支付中介的身份提供通过人行予以确定的互联网预付或是其他相同系列的支付服务[2]。

4.网络虚拟货币。从某种程度而言，互联网虚拟货币的产生相较于其余任意网络金融创新更加富有颠覆性，如今网络已然产生大规模数字货币，但就我国当前而言，从法律角度来说，网络虚拟货币并不合法。

二、互联网金融背景下地方性商业银行的创新研究

（一）创新金融产品

随着网络时代的到来，特大型商业银行虽然拥有资金雄厚、营业业务网点众多的优势，但仍未能占据绝对优势；相比之下，小型金融机构由于业务网点较少，可以通过外包服务或租用服务器设备等方式，加强数据库系统构建，研发出更多新型金融服务。为了更好地管理银行业务，相关工作者需要对银行业务的各个部门进行有机整合和应用。由于小型商业银行资本有限，可以通过构建数据库系统来收集客户信息，并利用大数据技术解析这些数据信息，最后构建金融机构客户数据建模和收益分析模型，从而更好地了解客户服务和产品销售状况，为商业银行带来更大的收益。商业银行可以利用其子客户数据库，针对顾客的特点，制订出有针对的营销战略，以实现差异化营销。此外，还需要建立相应的产品模型，以更有效地推出产品服务，满足客户的需求。

（二）经营渠道创新

1.随着科技的发展，我国传统的银行经营模式已经不再适用于中小型银行的发展需求，因此，创新经营网点的出现显得尤为重要。这种网点不仅要配备高端的柜台、玻璃隔层及保安等，还要结合科技手段，提升服务水平。随着互联网金融服务的发展，许多金融机构也开始走上时代的发展道路。比如“咖啡银行业务”模式，它彻底抛弃了中国传统银行业务的陈旧业务条件，将传统咖啡店的各种文化气息、小资情调等元素融合到银行业务的网点中，为用户带来全新的金融服务感受，开创了我国商业银行的模式。随着“咖啡银行业务”的推广，华润、招商等金融机构也相继采用了“混搭式”，以保证各种服务的独立性，并为客户提供更加规范化的办理空间。店内布景与业务服务与普通咖啡店相似，但为了更好地满足客户的需求，我们特别设置了一个专门的办理空间，内部配备了“可视柜台”机、自助存取款机等，并且安排了专业的服务人员，随时为客户提供便捷的服务。因此，厦门地方性商业银行应当充分认识金融市场的发展趋势，积极探索与之相关的经营模式[3]。

2.根据2014年的调查结果，26至三十五岁的活动网民占据了中国总体数量的一半以上，他们大多使用智能手机，成为互联网的忠实消费者，这也为建立活动金融平台创造了非常好的机会。随着技术的飞速发展，互联网市场也迎来了巨大的变革。如今，4G网络已经成为人们生活中不可或缺的一部分，客户的喜好、消费习惯等信息也能够通过扫描二维码、GPS定位系统等方式得到更加精准的了解。随着移动互联技术的发展，我国商业金融机构的服务已经渗透到了生活的方方面面。未来，金融机构将会更加注重服务、环境和客户的深度融合，为移动金融的发展创造了有利的条件。为此，地方性商业银行应该利用互联网开设手机银行，以满足客户的需求。

结论：互联网金融产品逐渐受到人们的重视，所以互联网金融产品创新也是商业银行未来工作的重中之重。故而，商业银行应从研发、运营期间以及监管入手，通过不同渠道、不同工作环节，不断创新与丰富互联网金融产品，以便为用户提供其实际需要的互联网金融产品，保证消费者群体的稳定性。

参考文献：

[1]彭莉.互联网金融背景下我国商业银行转型发展策略[J].农村经济与科技,2021,32(22):127-129.

[2]文佳佳.互联网金融背景下农村商业银行发展研究[J].投资与创业,2021,32(21):27-29.

[3]陆德强.浅析互联网金融背景下商业银行金融创新[J].时代金融,2021(21):82-84.