支付服务降费政策执行的成效及存在问题探析--以湖南省某地市为例

支付服务降费政策执行的成效及存在问题探析--以湖南省某地市为例

刘力玲

中国人民银行张家界市中心支行

摘要：2021年8月31日，中国人民银行等四部门出台降低小微企业和个体工商户支付手续费的相关政策，支付清算协会和银行业协会联合发布降费倡议书，强化普惠金融服务，持续优化营商环境，助力实体经济发展。本文以湖南省某地市为例，评估一年以来支付服务降费成效，分析政策落实中存在的主要问题，并提出相关建议对策供参考。

关键字：支付服务 降费让利 成效 问题

一、支付服务降费政策基本情况

国务院在2021年和2022年的政府工作报告中分别提出了“适当降低小微企业支付手续费”和“推动降低企业生产经营成本”的政策导向，为积极响应和贯彻落实国家政策，主动让利实体经济，中国人民银行等四部门出台降低小微企业和个体工商户支付手续费的相关政策，支付清算协会和银行业协会联合发布降费倡议书，商业银行、非银行支付机构等支付行业主体自2021年9月30日起三年内，对银行账户开户手续费、人民币结算服务手续费、电子银行服务收费、支付账户服务费等项目实行优惠或减免措施。2023年初各地政府相继出台稳经济、促经济的系列措施，也将支付服务减费让利政策纳入其中，形成同向发力、同频共振的积极局面。

二、支付服务降费政策落实的主要成效

（一）强化组织机制建设，增强为实体经济输血能力。一是强化组织领导。由当地人民银行牵头开展支付服务降费让利工作，主要负责人和分管行领导高度重视降费让利工作，将此项工作作为每月行务例会的常规汇报内容，一月一督办，一周一总结；先后多次召开全市降费让利工作推进会，督促辖内银行机构认真落实“四部委”支付手续费降费让利政策，积极响应“两协会”倡议书，传达支付服务降费让利“应减尽减”规范工作要求。二是健全工作机制。建立健全《银行业金融机构综合评价制度》，督促银行机构压实主体责任，制定《支付服务减费让利工作督查暗访和抽样回访工作方案》《人民币银行结算账户开户许可证核发审批事项服务指南》等，强化属地管理。三是加强调查研究。通过问卷、座谈会等形式，与市场监督管理部门、企业一起就支付降费工作中的难点疑问进行交流沟通，共同探讨解决路径与办法；同时，积极推进辖内各银行机构在已有优惠方案基础上进一步扩大优惠减免范围，做细政策实施举措，其中有4家银行机构已全免账户开户费用，截止2023年2月，湖南省某地市辖内各银行机构累计减免小微企业和个体工商户账户服务相关费用663.28万元，惠及小微企业和个体工商户17532户。

（二）强化政策宣传指导，夯实为群众办实事初心。一是直达宣讲主体。人民银行联合市场监管部门共同指导辖内银行机构制作账户开立服务指南及降费政策等宣传资料，将其布放在政务大厅，并深入企业园区、商区等重点领域进行政策宣传解读，如湖南省某地市累计开展相关宣传8831人次，扩大宣传覆盖面，确保群众深入了解降费让利政策。二是接受公众监督。督导辖内银行机构健全客户投诉和差错处理机制及费用退还机制，设立服务投诉咨询电话和邮箱，并在网点明显位置进行公示，畅通了投诉渠道，加强了对客户的政策解读和沟通引导。三是丰富“一件事一次办”内容。积极推动银行机构融入政务“一件事一次办”操作流程，对接“一网通办”服务平台，推广电子营业执照、电子印章开户业务，将银行机构开户服务指南放在政务大厅，便于新注册企业了解银行账户开户相关管理规定, 确保了支付降费政策应知尽知、应享尽享，实现政策红利广泛覆盖。

（三）强化问题整改落实，提升督导服务质效。一是落实“四不两直”工作举措。借助现场督查、实地暗访、电话暗访、走访商户等方式，采取“一问三看”对各银行网点的降费让利情况进行检查，关注降费政策未张榜、未公示、未主动告知、员工不知情、变相收费、隐形收费、应降未降等问题，开展对辖内全部银行网点的督查暗访工作，督导覆盖面达100%。二是抓“回头看”将降费让利工作落到实处。对银行机构网点开展多次“回头看”督导。为确保问题整改到位，通过及时上门走访、面对面座谈等形式，指导银行、网点负责人剖析问题根源，梳理和解读相关政策，并提出整改意见，敦促其落实问题整改，要求其按照“应降尽降”原则，督促银行机构不断提升服务质效，确保政策切实惠及小微企业和个体工商户。三是建立信息共享机制。在深入了解各银行网点的降费让利政策执行情况和存在的问题后，通过通报、召开交流会等形式，增进人民银行与商业银行之间、各商业银行之间沟通交流，及时分享成功经验、总结和共享典型问题，坚决杜绝降费让利政策落实“上热下冷”情况，重塑支付服务健康生态环境。

三、支付服务降费政策落实存在的问题

（一）支付服务降费让利数据统计存在底数不清。一是自主降费缺少统一口径。从过去统计数据了解，有的银行机构数据只包含政策要求减费让利数据，没有体现自主降费数据，而且有时候统计的自主降费数据是银行机构估算的数据，数据不能完整地、真实地体现当地减费让利成效。二是收单业务降费统计不准确。如有的收单资金归集业务依托银联公司合作完成，银行负担了企业部分的机具费用，银联公司需要向客户收取一定的手续费，地市的银联的减费让利数据由省里统一统计，地市以下降费难以统计到准确的数据。

（二）支付服务降费让利的政策力度仍然还不够，与企业期盼存在一定差距。一是银行机构此前已经在账户开户等方面实现相关费用减免，影响了此次降费效益，企业感受不深刻。如农商行、村镇银行银行在过往已经减免了许多账户方面的服务费，部分银行对企业银行账户开户手续费一直是免费，已经切实降低了不合理费用等。二是部分企业认为减费让利幅度较小。经与部分企业调研座谈了解，部分企业认为支付服务的减费让利的优惠力度不够大，优惠企业的范围较小，只针对小微企业和个体工商户，日常建议支付服务减费让利的力度需要进一步提升。如湖南某地市辖内数据显示，2022年，全市各金融机构通过降低贷款利率共向2065家企业主动让利1.1亿元；通过无还本续贷、展期、借新还旧、调整还款计划等方式，为2616家企业办理延期还本付息业务2936笔、涉及金额达104.9亿。而支付服务减费让利政策执行以来全市支付服务优惠力度只有贷款优惠的6%。

（三）政策宣传不够到位，公众理解有偏差，影响了降费政策的社会效果。一是银行宣讲知识点不全面。由于减费让利政策知识点多，政策的下发和执行的预留时间较短，政策宣传渠道较少、触达效果不明显，政策培训效果欠佳。二是宣讲人员理解传导存在差异。各银行机构对政策的理解不一样，在宣传过程中缺乏行之有效的能让小微企业快速接受的办法，受疫情影响，减费让利政策的宣传主要采用线上辅导的方式进行，对于一些年长的、较偏的企业宣传效果一般，宣传的覆盖面有待进一步拓宽。三是银行岗位人员轮换影响宣传效果。银行机构人员流动频繁，网点人员因岗位轮换、工作交接等原因，对新接手的人员未进行降费政策的讲解，导致新接手人员对减费让利内容不熟悉。

四、相关建议

（一）进一步细化降费让利项目。要进一步统一数据统计口径，区分政策降费和自主降费的具体项目，使金融机构能更加精准地统计数据；金融机构要通过精细化、动态化客户管理方式科学界定小微企业身份，提高数据采集效率，为政策部门对政策成效提供正确研判。

（二）进一步探索支付服务减费让利工作的深度和广度。人民银行要常态化地开展专项检查和督导，确保银行机构将支付服务减费让利工作落到实处，要针对降费措施制定具体业务实施方案，加大银行与企业之间的沟通力度，积极支持小微企业减负纾困，为更多中小微企业输送金融活水。

（三）加大减费让利政策宣传力度。进一步压实银行主体责任，继续加强对各乡镇和企业的减费让利政策宣传和业务指导，确保实现政策宣传全覆盖；进一步加大对银行网点人员的培训，还要加强对网点的主管领导的培训，缓解人员流动造成的工作断层。（作者：中国人民银行张家界市中心支行 刘力玲）

参考文献：

［1］《中国人民银行 银保监会 发展改革委 市场监管总局关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知（银发〔2021〕169号）》

［2］中国支付清算协会 中国银行业协会关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的倡议书（2021年6月25日）

［3］邓忠,董占宇，来俊斌.金融机构支持实体经济减费让利的调查[J].北方金融,2022.06