简介：

简介：一边是资金紧张的中小企业，以及需要资金救援的人群，一边是暗流涌动的庞大民间资金，在国家政策支撑下，地下金融渐渐转化为合法化的小额贷款公司，并且大量兴起，在两者间建立起了直接的“供需要道”，缓解资金问题。本文试着从小额贷款公司的概念出发，借鉴国外关于小额贷款与小额贷款公司的经验，分析目前我国小额贷款公司治理的现状与问题，提出完善的建议。关键词小额贷款；治理；完善小额贷款公司是属于金融法的范畴还是属于公司法的范畴，偶有争论，究其原因是其特殊性。它既包含了一定商业银行的特征，同时又包含了公司的特征。小额贷款公司是民间资本借贷的金融创新，是一种新思路，新的尝试。它来源于民间资本的运行，已经渐渐从法律的灰色地带中走出来，被规范化。当然，小额贷款公司并不是一个完全的新生事物，其前身，可以说是“地下钱庄”。一、国外关于小额贷款与小额贷款公司的经验（一）关于小额贷款小额贷款自出现以来，在全球范围内获得了广泛的发展。据世界银行估计，目前在发展中国家有7000多家小额贷款机构，为1600万贫困人口提供信贷服务，全球小额贷款周转金估计达25亿美元。目前国际社会对于小额贷款并没有统一的定义，有一部分专业人士认为小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。还有观点认为国际上的小额贷款是带有慈善性质的商业性金融公司。在资金来源上，是互助性的资金和不需要偿还的国际游资。在贷款对象上，是确定为城市农村低收入者、个体经营者或特定群体。在贷款方式上，是需要担保和抵押或参加借款人有一定要求的储蓄。在贷款用途上，是以借款人的经营需要。在贷款目标上，是推动城市农村贫困阶层通过经营的多样化，减少贫困增加就业，减少农村家庭对农作物种植的依赖。随着经济的发展，小额贷款并不应该局限在低收入阶层，也不应该局限在微型企业，它应该是广义的。不仅可以向农业、非农经济体以及个体经营提供资金，也可以为个人、中小型企业提供贷款。（二）关于小额贷款公司国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的，它囊括了贫困人口、非贫困人口和中小型企业。一方面，多元化的借贷主体可以分散投资风险，为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机；另一方面，使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境，更好的为贫困人口、为促进农村金融体系的改进做出努力，为非贫困人口和中小型企业创造机遇。在国际众多小额信贷机构中，以孟加拉乡村银行、玻利维亚阳光银行、印度尼西亚人民银行村信贷部和拉丁美洲的村银行较为著名，并被众多国家效仿。其中，孟加拉格莱氓银行(GB)小额信贷模式可以说是世界上历史最长、效益最好、规模最大的公益性可持续性发展的小额信贷的代表之一。目前，这种乡村银行的模式被很多国家关注和复制，已经成为国际上小额信贷的主要模式之一。二、我国存在的问题小额贷款公司虽然有着良好的前景，各试点目前的运行也均顺畅，但不容忽视的是，在其发展过程中存在着一些现实问题，需要引起关注和重视。（一）法律、法规和政策的缺失我国目前对发展非政府组织小额贷款还处于摸索试点阶段，还没有一整套法律框架来界定非政府组织小额贷款的法律地位。由于严格限定为“只贷不存”的公司，导致小额信贷公司不属存款类金融机构，现行的《商业银行法》是不能覆盖小额贷款公司，但同时既依托于《公司法》，又在《公司法》中无章可循，作为一类经营特殊产品的公司，在现行的《公司法》中，没有对涉及贷款类业务的公司规定。而另一方面，其虽不接受公众存款，但经营金融业务，业务和运作与一般的工商企业又有很大的不同。这些法律和政策规定的空白，无疑增加了小额贷款公司的经营风险。（二）小额贷款公司不能吸收存款，资金注入渠道单一，资金来源受到限制，增资困难多数小额贷款公司缺乏充足且稳定的资金来源，资金问题成为小额贷款公司发展中最大的难题。（三）小额贷款公司身份缺失、监管缺位我国目前没有系统的监管框架对非政府组织小额贷款进行实施有效的监管。在实践中，出现了多部门的多头监管，这可能造成监管的真空。三、完善对策参考各国的成功经验，根据我国存在的问题，对我国小额贷款公司提出如下建议，以完善小额贷款公司的公司治理。（一）建立完善法律法规要尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律法规，让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循，给小额贷款公司一个法律框架，并约束其各项行为，指导其向健康轨道发展；（二）增资扩股，为公司发展补充后续资金，深化金融改革，增加融资渠道穆罕默德·尤努斯教授说过，“只贷不存”相当于斩断了小额贷款的一条腿，缺乏资金来源的小额贷款公司长期内难以为继。所以从长远发展来说，除了允许股东增资扩股外，还应逐步允许那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司扩大其融资来源，通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款，进而吸收一定比率的存款等方式扩大其资金来源。同时，小额贷款公司也应与具有一定资金实力的民营企业合作，拓展融资渠道。（三）监管是要加强对经营情况的监督和管理，规范其业务行为，防范风险。明确各监管部门的职责和权限，加强相互之间的协调。在试点初期，要特别防范小额贷款公司非法或变相非法吸收公众存款及非法集资的行为，要有资金流向的动态监测，强化对贷款利率的监督检查，防范高利贷违法行为。同时要防止出现监管真空的现象。参考文献1曹凤岐,郭志文.我国小额信贷问题研究J.农村金融研究.2008,92张小倩.小额贷款公司风险控制及建议J.经济论

简介：本文是着眼于高违约率背景下国家助学贷款偿还机制构建。首先建立银行与大学生的博弈模型,从博弈论的角度对国家助学贷款高违约率进行分析。在此基础上,分析国家助学贷款的制度设计缺陷,构建出国家助学贷款有效地偿还机制。

简介：做好粮棉油加工企业技术改造信贷管理工作,对支持企业技术改造,促进企业进步,实现增长方式的转变,具有重要意义。要使有限的技术改造资金发挥出最大的作用,贷款项目的科学、正确决策是关键,而决策的正确与否则有赖于搞好贷款的项目评估。目前技改项目评估中存在的主要问题是一些企业为了争取贷款,往往在可行性研究报告上做手脚,有的企业领导凭以往的经验和对市场、技术、经济方面不甚深入的了解,干脆先拍板上某个项目,然后组织人员和有关部门进行所谓的论证,刻意对企业和项目进行"包装",使论证变成企业领导主观愿望的翻版。有些设计部门在项目可行性设计过程中,因受经济利益的驱动或是因为种种人为因素的干扰,不能坚持实事求是的原则,曲意迎合企业的意图,仓促从事,轻意得出可行的结论,这些都给银行的项目评估工作带来了很大的困难。这种现状要求我们的项目评估人员必须具有高度的责任感和较高的业务素质,在项目评估工作中,要排除各种干扰因素,甄

简介：近年来,我国房地产市场发展迅速,人们住房条件得到普遍改善。随着私人购房的增加和人口的老龄化,社会上存在另外一种现象:一些城市里的老人通过拆迁或其他方式持有价值不菲的房产,由于自身需要居住而无法出租,然而老人们的收入又都较低,很多都无法满足日常生活的开支,需要儿女们的资助。这就出现了老人们拥有大量的财富,但有可能日子却过得比较窘迫的奇怪现象。如何提高老人们的生活水平一直是各国政府头疼的一个话更多还原

简介：最近几年，一些企业为什么能够屡屡骗取银行贷款?它们让国有商业银行内控机制在市场大潮面前显得那么稚弱，不堪一击。本文即从商业银行经营管理的角度，透视了贷款“黑洞”形成

简介：随着高等教育逐步大众化,高校常因资金短缺而进行贷款,虽可解决暂时性资金问题,但巨额利息会产生新的财务风险从而形成恶性循环。深入分析高校贷款的特点和产生的原因,提出高校贷款可能引起的财务风险、负债过多影响学校声誉和自身发展的问题,从提高贷款风险意识、扩宽资金来源、加强负债监控和提高政府补贴方面提出对策和建议。

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简介：据《商业银行法》规定,我国商行贷款方式主要有6种:1.抵押贷款。借款人将其房地产、设备、有价单证及其它可转让的权益,依法办理有关手续,抵押给银行,取得银行贷款。2.担保贷款。借款企业或单位以符合条件的第三方的信誉和资产作为贷款偿还保证,得到银行贷款。3.银行承兑。企业需要购进商品而缺少资金时,向销售单位出具延期付款的汇票,汇票经银

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简介：误区一：公积金账户余额做购房首付很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付，其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购购房相关的证明材料才可以办理提取手续。

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简介：1．什么是学生贷款?答：学生贷款是为帮助经济确有困难的本、专科学生解决在校期间的学习费和基本生活费用，而由国家向学生提供的无息贷款。学生贷款由学校负责贷款的发放、减免和回收等全部管理工作。

简介：本文对贷款担保的三种方式：保证、抵押和质押在具体运用中应注意的有关法律问题作了探讨，以求能帮助贷款方运用担保维护其合法债权。

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简介：小额贷款公司是广州市金融服务体系的重要组成部分，对缓解“三农”、中小企业和个体工商户融资需求意义重大。本文根据广州市小额贷款公司的发展现状，分析了小额贷款公司在发放农业贷款中存在的问题及其原因，并提出了相应的对策建议。

简介：贷款诈骗犯罪往往以合法的形式掩盖非法的目的,需结合相关主要证人的证言证实贷款合同背后的真实犯罪目的。要重视收集审查涉案人员提供的相关书证以辨别交易真伪。有确实、充分的证据证明行为人出于非法占有的目的骗取银行贷款,应认定为贷款诈骗罪;相关证据能够证明行为人仅以使用被骗取的贷款为目的,或者缺乏确实、充分的证据证明行为人有非法占有贷款的目的,应认定为骗取贷款罪。

简介：从1999年至今,国家助学贷款已经走入各高校四年,渐渐成为高校解决经济困难学生的主要措施.在工作中,我一直在思考,国家助学贷款参与各方的责任和义务是什么?国家助学贷款为参与各方带来了什么益处?虽思考许多,但并不深入,将拙文贡献于此次助学贷款论坛,与各位共议之.

简介：借款人可以随时拿去办理仓单质押贷款业务,　　(二)开展仓单质押贷款存在的风险  ,仓单质押贷款业务是质押贷款的一种形式