农商行助推乡村振兴的路径探索

农商行助推乡村振兴的路径探索

赵怡

陕西秦农农村商业银行股份有限公司  陕西西安   710000

农村地区占据中国国土面积的绝大部分，人口众多。农村经济的兴旺与否，直接影响到全国的经济繁荣。农村振兴旨在提升农村地区的生产力、基础设施建设和生活水平，以实现全面建设社会主义现代化国家的目标。农村金融是支持农村经济发展的重要支持体系，它能够为农民提供贷款、储蓄、保险等金融服务，助于解决资金短缺问题。农商行的发展不仅促进了农村金融体系的完善，还提高了金融服务的普及度，使更多农村居民能够享受到普惠金融、数字金融的便利。乡村振兴是中国国家发展战略的关键组成部分，而农商行在其中的角色至关重要。本文将深入探讨这两个方面的关键问题，以及农商行在其中的关键角色和影响，希望能对农商行的乡村振兴有参考价值。

关键字：乡村振兴、金融助力、乡村产业升级

一、乡村振兴简介

（一）乡村振兴的概念

乡村振兴是指在中国国家战略层面上制定和推动的一个重要发展战略。该战略提出以改革创新为动力，通过以农业农村为核心，加快农业现代化，推动农村经济转型升级，提升农民生活水平，实现城乡共同发展。乡村振兴战略是打破传统的“城乡二元结构”，强调城乡一体化的发展模式，关注农业农村经济的发展，注重农村社会事业和资源环境的协调发展。乡村振兴是一个长期而复杂的过程，需要全社会的共同努力和持续推进。

（二）乡村振兴的目标

乡村振兴的目标是指通过推动农业现代化、提高农业生产水平和效益，使国家成为农业领域的全球领先者。乡村振兴的首要任务是提高农业生产能力，增加粮食、农产品和生态产品的供应，包括加大农田面积，提高农作物和养殖业的产量，并通过引进先进的农业技术和设备，提高农业生产效率。推进农村经济发展，扶持农民创业就业，提供农业技术培训和公共服务，改善农村基础设施和社会保障体系，提高农民的生活品质和幸福感。

（三）乡村振兴的作用

乡村振兴旨在推动农村经济社会全面发展，需要农业的发展支撑，通过改善农村基础设施、推动农业现代化、提高农民收入等措施，为农业提供了更好的发展环境，需要政府出台扶持政策，加大对农村地区的投入，为乡村振兴提供人力、物力和财力保障；乡村振兴强调农业在国民经济中的重要地位，需要乡村振兴带动农村经济发展，通过加强农业科技创新、提高农业产能、增加农产品附加值等手段，为乡村振兴提供了更多的支持，需要政府在科技创新、农产品流通、市场开拓等方面提供支持，为了实现农业农村现代化。

二、农商行的服务模式和探索

   （一）农商行在乡村振兴服务优势

1. 更加贴近乡村实际需求，深入了解乡村经济发展状况和群众需求，能够提供更加符合农村特点的金融服务解决方案。某农商行以普惠金融为目标的“无感授信、有感反馈、增信提额”利民惠民服务模式，通过零接触、无感化、批量化给予符合条件的农户全部授信，基础额度5万元+客户荣誉、资产评议等线上线下便捷增信，满足农户生产经营资金需求，探索打造金融助力乡村振兴新模式。截至2023年9月15日，该行已在1036个村庄开展“无感授信”，新增授信户数13.49万户，授信金额54.04亿元，村庄覆盖率98%；有感反馈用信982户，授信村庄用信余额增长4278万元;增信提额263户，有感反馈村庄增信提额3393万元。

2. 拥有丰富的金融服务产品和工具，能够满足农户、农村经济合作社、农业企业等不同农村主体的金融需求，可以提供农贷、助农E终端、乡村振兴卡等多种金融服务产品，帮助乡村经济发展和农民增收。某农商行确立当地乡村振兴模范带头人、标杆企业34人(家)，推出的乡村振兴贷系列产品规模超过4000万元，备受好评的“农保易贷”产品，以农户保证等方式，有效解决农户资金短缺问题，助力乡村振兴发展举措扎实、产品研发及时、实事深入民心。

3. 积极推动金融创新，利用科技手段打通信息和资金流动，提高服务质量和客户满意度，为乡村振兴提供新的金融支撑，进一步推动乡村经济发展。

4. 积累大量的乡村经济信息和客户信用数据，能够更好地为乡村振兴提供金融服务，通过建立稳定的客户关系，提供定制化的金融产品和服务。据了解，某农商行根据区域经济发展实际，谋划在前、积极准备，广泛布放村村通（即“便民通”、“商务通”）便民机具，在辖内行政村和自然村共开通便民点2628个，为便民点周边百姓免费提供银行卡和存折的查询、小额取款、消费、转账等多项服务。已实现“便民通”汇总交易99.92万笔，交易金额共计7.73亿元。其中，助农取款52.56万笔，共计4.43亿元。已开通“商务通”用户38682户，汇总交易235.58万笔，交易金额达897.34亿元。为中小商户的资金结算提供高效便利的渠道，同时大大节省商户结算成本。

5. 秉承着服务农村、支持农民的宗旨，具有较强的社会责任担当，本着为农民谋福祉、为乡村振兴做贡献的原则，积极开展各项社会公益活动，支持农村教育、扶贫慈善等领域的发展，促进可持续农村发展。

   （二）农商行如何为乡村振兴提供定制化金融服务

1.根据不同农户和农业企业的需求，制定具有灵活性的利率政策，提供各种类型的贷款产品，包括合作社贷款、农农户贷款、企业农户贷款等。

某农商行针对当地农村经济发展不平衡的问题，对该县各个乡镇进行了全面调研，了解了当地农户的实际需求和潜在发展机会，根据调查结果制定了相应的金融扶贫政策，重点支持农户开展特色产业。截至2023年9月末，某农商行各项贷款余额为99.42亿元，较年初增长 0.01%，其中涉农贷款余额为47.42亿元，实现了持续增长。近三年累计投放乡村振兴贷款达81.56亿元。

2. 提供金融培训和教育，帮助农民和农业企业家更好地了解金融产品和服务，以便他们做出明智的财务决策，有助于提高贷款的还款率和金融管理的效率。

某农商行为提升广大农民群众的金融素养，提高金融服务的获得感、幸福感和满意度，2022年累计开展金融政策宣传及金融知识普及活动145次，走访慰问、帮扶当地弱势群体65人次，开展各类志愿服务活动累计超100次，开展设立金融助理驻村服务站、乡村振兴服务站175个，为农户提供金融咨询服务近2000次，发放农户贷款1.8亿元。

3. 与当地的农产品合作社和市场合作，为农业生产者提供销售支持，提供市场信息、物流支持和销售渠道，帮助农民更容易销售他们的农产品，增加收入。

截至2022年末，某农商行已建成街(镇)农村集体资产监管运营服务中心19家，累计向村委会(含小组)、农村集体经济组织、社区、村办集体企业揽储合计57.13亿元，依托兴农e贷线上涉农产品，累计提供助农贷款34亿元，逐步确立在区域内服务农村集体经济发展的品牌效应，实现了村级资金、资产、资源管理和信息发布的大数据化系统运行管理，为村集体经济管理监督工作提供了有力保障。为农民提供了增收的新途径，为当地经济的发展注入了新活力。

4. 现代科技如移动支付、区块链和大数据分析等技术可以用于提高农商行的服务效率，加强风险管理，以及提供在线金融服务。

某农商行农村产权交易采用数字人民币形式收取租金，为数字人民币在全市农村产权交易领域全方位推广应用作了有效尝试，此次交易过程中，村委会开立了行政村对公数字人民币钱包，可通过数字人民币钱包实现数币查询、收款、转账、提现等多个功能，且无手续费，切实体验到数字人民币的安全、快捷和高效。数字人民币试点工作，不仅拓宽数字人民币应用领域，培养公众对数字人民币的认知和使用习惯，为广大农村提供更为便利的数字金融服务，持续助力优化乡村振兴的金融环境。

5. 某农商行通过风险管理措施支持农村金融稳定。针对农村经济中存在的信用风险和违约问题，采取了一系列措施以确保金融扶贫工作的顺利进行。

建立完善的客户信用评估体系，通过评估农户的还款能力和信用状况，对贷款申请进行筛选和审核，减少违约风险；与相关法律部门合作，完善违约处理机制，对逾期还款的农户进行合法处置，保护金融机构和其他农户的权益。

该农商行成功降低了金融风险，确保了金融扶贫工作的可持续性和稳定性。农户们得到了及时的金融支持，也更加有信心和动力去发展农村经济。

三、思考和展望

   （一）农商行在乡村振兴中可能遇到的挑战和机遇

    1.挑战：乡村振兴需要农商行转变发展理念，从传统的金融服务向综合服务转型是一个重大的挑战；随着信息技术的快速发展，农商行面临着数字化、智能化等技术创新带来的挑战；需要大量的资金和人力资源来推动乡村振兴，但由于我国城乡发展不平衡、资金分配不均等问题导致的在资源投入上可能面临一定的困难。

2.机遇：我国政府高度重视乡村振兴，出台了一系列支持政策，为农商行提供了有利的政策环境财政补贴、优惠税收等方面的支持，为其发展提供了机遇；随着城市化进程的推进，农村地区对金融服务的需求不断增长，可以根据市场需求，提供更为多样化的金融产品和服务，满足广大农民和乡村企业的需求，从而扩大市场份额，信息技术的发展为农商行带来了巨大的机遇，可以通过互联网金融平台实现线上线下融合，拓展服务渠道；通过大数据分析和人工智能技术，可以提供个性化的金融方案，提升风险评估和内部管理效率。

   （二）农商行未来在服务乡村振兴中的发展方向

1. 进一步提升金融服务能力，为农民和农业企业提供全方位、多层次的金融支持，加大对农业生产、农村基础设施建设以及农产品加工等领域的贷款支持，按照市场导向，不断开发多元化的信贷产品，以满足客户多种多样的金融需求和乡村振兴的需要。

2. 通过推广现代农业技术和管理模式，引导农户提升农业生产和经营水平，为农民提供培训和咨询服务，帮助他们了解现代农业技术和市场需求，提供适合的贷款和金融工具，支持农民进行农业技术改造和农产品加工，提高农业产值和农民收入。

3. 积极打造智慧银行，完善场景化、智能化、生态化电子银行金融供给。加快推进网点的智能化改造，大力应用智能设备，引入大数据、人工智能等新技术，推动农村金融创新，实现对借款人信用状况的精准评估，降低信息不对称带来的风险。同时，人工智能还可以应用于风险评估、信贷审批等环节，提高工作效率和准确性。

4. 推进银行数字化转型，积极参与农村金融基础设施建设，提高农村金融服务的覆盖面和质量，扩大农村金融网点的建设规模和数量，提升金融服务设施的硬件和软件水平，为农民提供更加便利和多样化的金融服务。

5. 发挥农商银行扎根本土的优势。积极推动“政银企”合作，找到“市场所缺、客户所盼”的结合点，用好农商行“人缘、地缘、亲缘”优势，通过与基层党组织、地方行业协会、商会等联合共建，共同推进乡村振兴，吸收和借鉴国际先进的农村金融发展经验，推动我国农商行在农业金融领域的影响力和竞争力。

6. 培育现代金融专业人才。农商行需要加强人才队伍建设，培养一批具备专业技能和服务意识的金融人才。通过专业人才的引进和培养，可以提高农村金融机构的服务质量，提升风险识别和防范能力，为农村客户提供更优质的金融服务。

四、结论

实施乡村振兴战略，是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手和总纲领。乡村振兴是国家战略层面的顶层设计，也是新时代农商行高质量发展的重要机遇。服务乡村振兴战略是农商银行必须履行的政治任务和历史使命，也是极为重要的发展机遇。只有立足行业职能，围绕“党政所需、农村所缺、农民所盼、农商所能”，用新思维、新观念构建“乡村振兴市场共同体”，才能全力推动农业农村现代化。

五、参考文献

[1] 刘子琪.基于乡村振兴模式下农业众筹金融模式发展研究[J].新农业, 2021(19):1.

[2] 郑长灵,王彤.始终姓“农”、始终为“农”、始终支“农” ——江西新干农商银行高质量服务乡村振兴[N].农村金融时报，2023：B04

[3] 张志莉.城区农商银行发展面临的问题和破解思路—以唐山农商银行为例[J].银行家.2023:08.

[4] 丁鸿雁，钟愿明，初明辉.农村金融机构如何创新差异化金融产品——对话杨革红、王绍军、李鹏程[N].中国农村信用合作报, 2023:4.

[5] 陈磊，俞晗.无感授信、有感反馈、增信提额 ——山东滕州农商银行打造金融助力乡村振兴新模式[N].农村金融时报，2023.3