武汉市城镇居民消费金融使用情况调查分析

武汉市城镇居民消费金融使用情况调查分析

李蕊、武思琪

（武汉工商学院，湖北 武汉 430065）

摘要：本研究以武汉市城镇居民为调查对象，通过问卷调查的方式，对武汉市城镇居民消费金融的使用情况进行调查。研究发现超过半数的武汉市城镇居民都有消费金融使用经验，然而也存在诸如消费金融了解程度不高、关法律风险意识薄弱、使用满意度不高等问题。对此，本文提出了解决对策，希望帮助城镇居民全面清晰认识消费金融产品，引导城镇居民正确使用消费金融产品，也为消费金融公司优化和创新产品及服务提供借鉴。

关键词：城镇居民；消费金融；金融服务

引言

2023年以来，我国经济社会全面恢复常态化运行，市场需求逐步恢复，经济发展呈现回升向好态势，经济运行实现良好开局。国家统计局的数据显示，消费是三大需求中拉动经济增长最主要因素。消费是拉动经济增长的“三驾马”车之一，也是国民经济稳定运行的“压舱石”。当前，要把恢复和扩大消费放在优先位置。然而，目前我们仍然面临需求收缩、供给冲击、预期转弱“三重压力”，要继续扩大内需，促进消费恢复发展。而恢复和扩大内需要从政策扶持、金融支持、权益保护等方面多措并举，营造愿消费、能消费、敢消费的良好环境。在此背景下，研究城镇居民消费金融的使用情况，能找出消费金融在激发消费活力上起到的作用和存在的不足，以提出优化消费金融服务，提高城镇居民消费意愿，从而进一步拉动经济增长。

本文以武汉市居民为调查对象，采用网络调查方式，并对数据进行分析和处理，总结武汉市居民消费金融使用情况，并提出相应的解决对策。

一、研究方法

（一）调查对象基本情况

本次主要采用问卷调查法，通过网络收集信息。本次调查覆盖了不同年龄的武汉市城镇居民，因此能够较为全面地描述城镇居民的消费金融使用情况，具有一定的可行性。

调查的样本总量为207人，年龄分布如下：18-25岁占29.47%，26-35岁占19.81%，36-45岁占16.91%，46-55岁占17.87%，55岁以上占15.94%。性别比例方面，男性占44.44%，女性占55.56%。样本对象覆盖了各个年龄段的居民，男女比例相对均衡，这增加了样本的代表性和典型性，从而确保了调查报告的客观性、针对性和真实性。

（二）问卷设计

问卷内容针对城镇居民可能出现的消费金融使用现象进行了设计，并收集数据进行分析。问卷问题主要为封闭式客观选择题，采用单项选择题、多项选择题的方式。调查内容分三个部分：第一部分为武汉市城镇居民对消费金融的认知情况，第二部分为武汉市城镇居民消费金融使用的现状，第三部分为未来的使用意愿和建议。

二、武汉市城镇居民消费金融使用的现状

（一）了解消费金融的渠道多样

调查结果显示，武汉市城镇居民获取消费金融信息的渠道相当多样。具体来看，通过金融机构推广了解消费金融的居民占比为52.66%，互联网广告的占比为48.31%，社交媒体的占比为52.66%，朋友推荐的占比为54.59%，而通过其他渠道了解的占比为42.03%。这些数据表明，消费金融市场的多元化为消费者提供了丰富的选择，以满足不同消费者的需求。

然而，消费者在选择消费金融产品时，应当谨慎考虑自身的财务状况和还款能力。合理规划消费，并确保按时偿还贷款，是维护个人财务健康的关键。此外，消费者还应该了解并比较不同金融机构提供的利率、费用和条件，以便选择最适合自己的消费金融产品。通过综合比较和审慎决策，消费者可以更好地利用消费金融服务，同时避免可能的财务风险。

（二）超过半数人使用过消费金融

调查发现，超过半数的受访者（54.59%）表示他们曾经使用过消费金融产品。这表明消费金融在武汉市城镇居民中的普及程度较高，越来越多的人开始利用这类服务来满足他们的消费需求。与此同时，还有45.41%的受访者表示他们未曾使用过消费金融产品，说明仍有相当一部分人群尚未涉足这一领域。对于那些已经使用过消费金融产品的消费者来说，了解他们的使用体验和满意度，以及他们对产品改进的建议，对于提升服务质量和满足消费者需求很重要。

（三）信用卡使用占比最高

根据调查显示，武汉市城镇居民使用过消费金融产品的比例如下：信用卡为58.77%，银行个人消费贷款为49.12%，互联网消费贷款为54.39%，电商消费金融为50%，消费分期为53.51%，其他消费金融产品为50%。可以看出，参与者对于消费金融产品的使用比例较为均衡，其中信用卡和互联网消费贷款的比例相对较高，银行个人消费贷款和电商消费金融的比例相对较低，消费分期和其他消费金融产品的比例适中。

信用卡作为一种普遍接受的支付工具，‌能够方便快捷地完成各种交易，‌无论是购物、‌缴费还是转账，‌都能通过信用卡轻松完成，‌大大提高了交易效率。其次，‌金融服务的不断创新也是信用卡使用占比高的原因之一。‌随着网上银行、‌电子银行等服务的普及，信用卡的使用途径不断增加，‌使得居民日常生活中的金融服务与信用卡紧密结合，‌进一步促进了信用卡的使用。‌

（四）使用消费金融的目的多样

调查结果表明，武汉市城镇居民使用消费金融产品的目的呈现出多样化的特点。其中，旅游和娱乐是最主要的使用目的，占比高达60.53%，这反映出居民对于提升生活质量和享受休闲活动的需求日益增长。紧随其后的是日常生活消费，占比为57.89%，这表明消费金融产品在满足居民日常开支方面发挥着重要作用。大额购物也占据了相当比例，为51.75%，这可能与居民对于购买高价值商品或服务时的资金需求有关。教育和培训服务的使用目的占比为46.49%，虽然相对较低，但仍然显示出一部分居民利用消费金融产品来投资于个人发展和教育。其他目的的使用比例未在调查中明确，但可以推测可能包括医疗、紧急资金需求等。

消费金融产品通过提供多样化的金融解决方案，不仅满足了消费者在旅游、娱乐、日常生活消费等方面的需求，还在促进经济增长和提升消费者生活质量方面发挥了积极作用。

（五）选择消费金融产品的考虑多种因素

根据调查显示，武汉市城镇居民在选择消费金融产品时考虑的因素主要集中在利率/费用、品牌/信誉和优惠活动/福利上，它们分别占比49.12%、54.39%和54.39%。审批速度和其他因素也受到了一定程度的关注，分别占比48.25%和50%。这表明居民在做出选择时，不仅注重成本效益和金融机构的信誉，还看重产品的附加价值和服务质量，金融机构应综合这些因素来优化产品设计，以满足市场需求并提升竞争力。居民在‌选择消费金融产品时，‌应综合考虑个人财务状况、‌金融机构的选择、‌产品条款以及信用维护等因素，‌做出明智的选择。

（六）不使用消费金融的原因多样

调查数据揭示了武汉市城镇居民不使用消费金融产品的几个主要原因。其中，不了解或没兴趣的占比最高，达到54.74%，这表明对消费金融产品的认知度和兴趣是影响其使用的重要因素。紧随其后的是担心经济风险，占比51.58%，这反映了居民对可能的财务负担和风险的担忧。其他支付方式更方便，占比43.16%，说明部分居民可能更倾向于使用他们认为更便捷或更熟悉的支付方式。其他原因，占比44.21%。相比之下，已有足够储蓄而不使用消费金融产品的比例最低，为38.95%，这表明储蓄充足并不是居民不使用消费金融产品的主要障碍。综合来看，不了解或没兴趣和担心经济风险是主要原因，而其他因素也在一定程度上影响了消费金融产品的使用。

三、武汉市城镇居民消费金融使用中存在的问题

（一）消费金融了解程度不高

调查分析显示，对于消费金融的了解程度，有54.59%的受访者表示他们并不全面了解或者完全不了解，而仅有22.71%的受访者认为自己对消费金融有完全的了解。这一数据反映出，尽管消费金融产品在市场中日益普及，但大部分居民对于这一领域的知识掌握并不深入，认知水平有待提升。为了促进消费金融的健康和可持续发展，提高公众的金融素养显得尤为重要。

（二）相关法律风险意识薄弱

调查数据显示，武汉市城镇居民在使用消费金融产品的过程中，有49.12%的人不会阅读或者完全不阅读相关的法律条款，只有21.05%的人表示每次都会仔细阅读。这表明许多居民在选择消费金融产品时，往往依赖于对金融机构的信任或个人习惯，而忽视了对合同条款的仔细审查，尤其是法律条款的重要性。

在对消费金融相关政策法规的了解程度方面，有26.09%的居民表示非常了解并能自觉遵守法律法规，26.57%的居民表示比较了解。尽管多数人能够做到懂法守法，但仍有部分居民（47.35%）对法律风险的意识较为薄弱，这可能会在使用消费金融产品时导致问题，甚至带来不利的影响和后果。

（三）产品申请流程复杂

据调查，武汉市城镇居民在消费金融产品申请流程方面存在的问题。高达57.9%的受访者认为产品申请流程复杂或耗时过长，51.75%的受访者认为产品利率或费用过高。此外，约有10%的居民在产品使用过程中遇到了技术或安全问题，同时在推销过程中也存在误导和不透明的情况。这些问题不仅影响了消费者的使用体验，也可能导致他们对产品产生消极情绪。申请流程的复杂化是消费者反映最为突出的问题，这可能使得许多居民在申请过程中感到困难，从而对产品失去兴趣。

（四）消费金融产品使用满意度不高

调查结果显示，武汉市城镇居民对消费金融产品的使用满意度并不高。具体来说，有33.85%的居民表示对产品使用非常不满意，而18.42%的居民持中立态度，认为产品使用体验一般。这些数据表明，许多居民对消费金融产品持有负面看法，认为在产品使用方面存在明显的提升空间。

不满意的原因可能包括推销过程中的误导、复杂的申请流程、高昂的利率或费用、技术或安全问题，以及产品使用过程中的不便等。这些问题不仅影响了消费者的使用体验，也可能导致他们对消费金融产品失去信心。

四、对策与建议

随着经济结构的调整和居民财富的增长，我国消费金融市场迎来了快速发展的机遇。消费金融以其高效便捷的服务特点，为居民提供了便利的消费方式，但同时也暴露出一些问题，如推销不透明、申请流程复杂、利率费用高、技术安全问题等，这些问题影响了居民的消费体验和满意度。通过调查分析，武汉市城镇居民有一定的消费金融使用经验，但对于消费金融产品了解程度不够深入，这在一定程度上限制了消费金融市场的健康发展。为了推动消费金融领域的健康发展，提出如下建议：

第一，加强消费金融宣传教育。金融机构、教育部门和媒体等可以通过举办讲座、发布教育材料、开展宣传活动等方式，普及消费金融知识，帮助消费者更好地理解相关产品和服务，从而做出更明智的金融决策。同时，提高消费者对消费金融的认知也有助于他们识别和防范潜在的金融风险，保护自身利益。

第二，优化改进服务流程。消费金融机构可以通过降低利率、简化申请流程、提高审批速度、加强风险提示、提升服务质量等措施，优化服务，以提高消费者的满意度和信任度。

第三，适时推广优惠活动。通过各种传播媒介，向消费者提供与消费生活资料或劳务相关的动态报道，如分期免息、商品特卖、提意见邀请有奖、积分商城、日常签到有礼等活动，以吸引消费者使用消费金融产品。

第四，政府加强引导与监管。政府应该通过引导各方的行为，持续完善消费者保护的市场环境，拓展保护范围。保护消费者权益、维持市场秩序、促进金融创新、提供金融教育，并提供金融教育，以确保消费金融市场的稳定和健康发展。

参考文献：

[1]杨望.消费金融促消费：基本逻辑、可行路径与启示建议[J].清华金融评论,2023(12):95-98.

[2]刘莉亚,李延喜,惠晓峰.消费金融专栏介绍[J].管理科学,2023,36(06):1-2.

[3]肖扬清,周军.消费金融对我国城镇居民消费结构的影响[J].邢台学院学报,2023,38(03):7-13.

[4]南永清,臧旭恒,后天路.新发展格局下居民消费潜力释放研究——基于中国消费金融现状及投资者教育调查[J].当代经济研究,2023(02):112-128.

[5]李丹.消费金融如何促消费惠民生?[J].中国金融家,2022(08):81-82.

基金项目：大学生创新创业训练计划项目（项目名称：武汉市城镇居民消费金融使用研究，项目编号：ST2023001）