2023年我国保险行业发展回顾及展望

2023年我国保险行业发展回顾及展望

作者：谢金明 田增起

单位：河北金融学院

【摘  要】2021年到2023年，国内保险行业经历了巨大变革。昔日高速增长的发展势头已逐渐放缓，整个行业进入了一个深度调整和转型的阶段，一众领先保险公司都在努力寻找未来发展方向。

【关键词】保险行业；回顾；展望；

一、引言

随着市场逐渐成熟、客户需求不断升级、行业监管愈加完善的新时期，我国寿险行业也开始面临各种全新挑战。诸如保费高增长不再、价值修复缓慢、资产端风险加剧以及偿付能力普遍下滑等多重挑战相互交织，为国内保险业带来了前所未有的压力。回顾2023年，我国保险业不断深化改革，在严格执行“报行合一”政策背景下，走出了一条向高质量发展进发的路径。2024我国保险业将面临哪些新的形势？行业将重点在哪里发力？

二、当前我国保险业的产业链构成

保险行业产业链主要由上游的科技、数据、金融等支持产业，中游的保险公司，以及下游的消费者构成。

（一）上游

上游支持产业为保险行业提供必要的技术和资源，包括科技公司提供的更高效、智能的运营和管理系统，数据公司提供的丰富、准确的数据资源，以及金融公司提供的丰富的金融产品和服务。这些上游企业为保险公司提供了重要的支持，助力其更好地理解消费者需求，进行风险评估，以及提供更优质的服务。

（二）中游

中游的保险公司是保险产业链的核心。他们通过与上游支持产业的合作，提供各种保险产品和服务。随着消费者需求的多样化，保险公司也在不断创新，从产品创新、服务优化到渠道拓展，无一不在进行。同时，他们也需要不断适应竞争加剧和市场变化的环境。

（三）下游

下游的消费者是保险公司的服务对象。随着消费者需求的多样化，消费者对保险公司的服务质量和效率也提出了更高的要求。保险公司需要不断优化服务，提高消费者的满意度，以保持和扩大市场份额。

目前保险行业的产业链还包括与保险业务紧密相关的其他产业，如保险经纪公司、保险公估机构等。这些机构在保险业务中扮演着重要的角色，为保险公司提供专业的服务和支持，共同推动保险行业的发展。

三、2023年我国保险行业发展回顾

（一）保费收入

图1 2023年及2022年我国保险业原保险保费收入

*数据来源国家金融监督管理总局

根据国家金融监督管理总局数据显示，2023年保险业原保险保费收入51247亿元，同比增长9.13%，其中财产险收入13607亿元，同比增长7.04%；人身险收入37640亿元，同比增长9.91%。人身险、财产险原保险保费收入均实现同比增长，同时全年原保险赔付支出也增长明显。资金资产方面，2023年末保险业资金运用余额、资产总额、净资产等指标也实现稳健增长。

（二）保费支出

2023年保险业原保险赔付支出18883亿元，按可比口径同比增长21.94%。其中财产险赔付支出9171亿元，同比增长约18.23%；人身险赔付支出9712亿元，同比增长25.67%。除部分寿险产品到期带来给付增加外，保险赔付增加与我国老龄化之间也存在密切的关系，预计未来赔款支出可能持续增长。财产险赔付增长与23年大灾增加和疫后生产生活恢复、出险率逐步正常化有关。

（三）资产规模

保险业2023年12月末资金运用余额276738亿元，同比增长10.47%，其中债券达125661亿元，占比45.41%，银行存款与“股票和投资基金”分别占比9.84%与12.02%。2023年12月末保险业资产总额达299573亿元，同比增长10.35%；净资产27348亿元，同比增长1.25%。

四、我国保险行业未来发展趋势

（一）数字化和科技驱动。

随着科技的进步，保险行业正逐渐数字化，客户可以通过移动应用和在线平台轻松购买和管理保险。人工智能、大数据分析、区块链和机器学习等技术正在被用来提高运营效率、个性化保险产品和改善客户体验。

（二）个性化和定制化保险产品。

消费者对个性化和定制化保险产品的需求日益增长。保险公司正在使用客户数据和行为分析来提供更加个性化的保险方案，满足不同客户群体的特定需求。

（三）健康保险和健康管理。

随着人口老龄化和健康意识的提高，健康保险和健康管理服务的需求正在增长。保险公司正在扩展他们的服务范围，包括预防保健、健康促进和慢性病管理。

（四）监管环境的变化。

保险行业的监管环境不断变化，以适应新的市场条件和消费者需求。监管机构正在加强对保险公司的资本要求、风险管理和透明度的监管。

五、2024我国保险行业发展展望

（一）产品品类精细化个性化

居民对能满足保障、资产保值增值等多类型需求的保险产品的认可度有望持续提升，保险公司改革成效亦逐步显现，代理人及银保两大渠道走向高质量发展。叠加保险产品趋于高度精细化和个性化，险企销售重心逐步向长期保障型、高价值产品倾斜，“医康养”布局推进“保险+”模式高效赋能主业、提升价值等多重因素，预计2024年伴随经济逐步修复和居民需求的有效释放。

（二）数字化

人工智能的快速发展也将给保险业带来深刻影响。经过大规模预训练的模型、云计算与开源的融合正在推动生成式人工智能跨越式发展。Gartner预测，到2026年，超过80%的企业将使用生成式人工智能，或在生产环境中部署支持生成式人工智能的应用，而在2023年初这一比例还不到5%。人工智能的应用可从客户可感知领域着手，这也将直接提升保险公司的竞争力。大语言模型的快速进步，保险科技结合通用的大语言模型开发适合保险公司不同场景需求的人工智能应用，将是重要的发展方向。

参考文献：

[1] 施辉.立心守正，立命为民——中国保险业2023年回顾及2024年展望.中国保险,2024(01)

[2] 孙榕.保险业2024年展望：一个不变 两个转变. 金融时报,2023