后疫情时代商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究

后疫情时代商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究

周茜

湖北工业大学 430068

摘要：突发的疫情致使部分小微企业面临如收入下降、盈利能力恶化和财务信息不透明等问题和挑战。研究和探讨在后疫情时代下商业银行如何防范小微企业信贷风险，对维护金融系统稳定性，促进小微企业的可持续发展具有重要的意义。为有效管理这些风险，商业银行可通过优化贷款结构、谨慎选择客户、采用创新风险控制方法，并持续支持小微企业等措施保证小微企业的服务，更好的做到“六稳”“六保”的重要举措。

关键词：疫情；小微企业；信贷风险；高风险行业；贷款

1、引言

小微企业在国家经济中是经济增长的引擎，能够创造一定的就业机会，从而促进社会的稳定。然而，自2020年初以来，全球范围内爆发的新冠疫情对各行各业都带来了前所未有的影响，更是对小微企业产生了巨大的冲击[1]。突如其来的疫情直接导致经济活动在一定程度上出现停滞的情况，大部分小微企业的收入锐减，甚至在疫情影响下破产倒闭。而商业银行作为支持小微企业的主要金融机构，也深受疫情带来的影响。由于商业银行是小微企业贷款方面的主要相关部分，随着疫情对小微企业的影响，小微企业出现经营不稳、信用风险上升以及还款能力下降等问题[2]。商业银行也随之面临小微企业的信贷风险。而这一风险不仅对商业银行自身，也对整个国家经济的稳定性和可持续性都具有一定的影响。因此，了解和有效管理这些风险变得至关重要，本研究旨在探讨后疫情时代下商业银行小微企业信贷风险的特点以及防范管理策略。通过这一研究，为商业银行、政府监管机构以及相关利益相关者提供有关如何应对后疫情时代下小微企业信贷风险的有益见解，推动经济的可持续增长。

2、疫情冲击下小微企业信贷风险的表现

小微企业通常有规模较小、经营分散、竞争力相对较弱以及容易受到经济和行业周期波动等缺点。这些缺点使得小微企业在面对如疫情或市场变化等外部冲击时会受到较大的影响[3]。面对2020年初突发的疫情冲击，小微企业自身的脆弱性变得尤为明显，造成很多小微企业面临生存的威胁，直接影响到其贷款的还款能力，产生信贷风险[4]。因此，在后疫情时代下小微企业的信贷风险有多个方面，包括收入下降、盈利能力恶化、财务信息透明度降低和疫情对小微企业未来发展的不确定性等多个方面。见表1。

表1 后疫情时代下小微企业信贷风险概览

从表中可以看到，第一是收入下降的问题，疫情的发生导致全球累计确诊人数达到772837981人，为了避免疫情的更进一步传播，人们尽可能的避免近距离交往并采取社交距离，商场等经营场所缺乏有效人流，造成很多企业的日常经营出现问题[5]。许多小微企业被迫暂停营业或经营活动大幅减少，造成各方面的收入急剧下降。小微企业面对这种收入下降的情况，直接影响到企业的现金流，使得其难以按时偿还贷款。

第二就是盈利能力恶化的问题，疫情期间，由于市场需求的下降和供应链中断，处于供应链弱势节点的小微企业，在疫情中最先受到损害，而且面对日益恶化的经营问题，企业在盈利能力降低的同时还要承担以往的固定资产折旧、物业租金、人工等运营成本等日常运营成本，这些多方面的因素让许多企业承受了自身难以承受的压力。使得其难以维持正常的经营并偿还贷款。

第三则是财务信息透明度降低的问题，后疫情时代下，基于小微企业不够健全的财务体系，商业银行无法像以往一样能够有效掌握和了解企业的经营情况，而且由于经营环境的不确定性增加，使得商业银行难以准确评估客户的信用风险，小微企业的财务信息透明度出现严重的下降。在后疫情时代下，小微企业可能为了维持企业运营，进行一些小贷、民间借贷等隐形负债，而商业银行无法得知这一问题的存在，造成在缺乏足够的财务信息情况下出现信贷决策的不确定性，增加了不良贷款的风险。

第四是疫情对小微企业未来发展的不确定性，除了当前面临的主要的挑战，小微企业未来发展也因疫情带来的相关风险造成不确定性。行业的前景、市场的需求等各个有关小微企业发展的方面都受到了影响而产生了一定程度的变化，使得小微企业原本的经营计划出现问题，并难以预测未来的经营状况。这种不确定性对商业银行而言，也意味着对于小微企业的金融服务具有更高的风险。

3、疫情冲击下小微企业信贷风险的措施

在后疫情时代下，商业银行为了确保金融系统的稳定性和小微企业的可持续发展，需要积极采取相应的措施以防范和管理小微企业信贷风险（如图1）。

3.1 优化小微企业贷款信贷结构

为了有效的应对风险，商业银行需要更加深入地考虑如何优化小微企业贷款的信贷结构。可以在原来的基础上将资金重点划分于与民生更加密切相关的行业，因为相对来说，民生行业面对疫情等冲击更有可能稳定发展，具有较低的不良贷款的风险。而且商业银行可以在减少对高风险行业的贷款支持的同时，增加对相对低风险行业的投入，来调整其贷款组合。比如商业银行可以通过与政府相关部门合作，制定一些相关政策鼓励资金流向受疫情影响较小的如医疗保健、生活必需品生产等行业。帮助稳定这些行业的经济运行，从而降低贷款违约的风险。

3.2 识别高质量客户和有效管理贷款

深入地识别高质量的小微企业客户，能够帮助商业银行采取有效的方式管理其贷款。这需要商业银行更加谨慎的进行信用评估。在这一过程中，商业银行要做到加强对客户的尽职调查，确保贷款授予给那些具有健康财务状况和稳定经营的企业。商业银行需要建立有效的客户关系管理体系，定期与客户沟通，尽可能的了解其经营状况的变化。当客户面临财务方面困难时，银行能够提供必要的支持和建议，以帮助他们度过难关。这种密切的合作关系有助于及时发现潜在的问题并采取适当的措施，以降低贷款违约的风险。

3.3 创新风险控制方法

不只是疫情带来的风险，为了更好地适应其他新的挑战，商业银行需要开发和采用新的风险评估方法，通过这些新方法以更准确地衡量小微企业的信用风险。如在当前的技术创新发展中，商业银行可以利用热门的大数据分析和人工智能技术，对客户的信用信息进行过整理并深入挖掘，从而更精确地评估其还款能力。而且商业银行还应投入资源来与行业专家合作，共同研究行业趋势和发展机会，研究和识别疫情期间具有潜力的高质量小微企业。通过更深入的了解客户和市场，商业银行才能更好地做到满足小微企业的需求，提供更多的支持，同时降低风险。

图1 疫情冲击下小微企业信贷风险防控策略

综合而言，相信通过实施这些防控策略，商业银行可以更好地应对疫情冲击下的小微企业信贷风险，确保金融系统的稳定性和小微企业的可持续发展。

4、结语

小微企业是国家发展也是国家经济中一个重要的部分，但同时它们也引起局限性而导致其面对疫情更加脆弱。对小微企业而言，从收入下降到盈利能力受损，再到财务信息的不透明度增加，这些问题的出现都增加了信贷风险。而对小微企业提供金融服务的商业银行需要采取切实可行的措施才能发挥金融机构的社会意义，同时对实体经济提供一定的帮助。商业银行对小微企业进行支持是一个持续的业务方向。在不断变化的经济环境中，金融机构，特别是商业银行，需要不断发展和适应，以确保它们能够为实体经济提供有效的金融服务，并为经济增长做出贡献。

参考文献

[1]张洁.新冠疫情下小微企业复工复产金融供给研究 ——以绍兴小微企业为例[J].地方财政研究,2020,000 (9):7.

[2]杨羽捷.新冠肺炎疫情背景下突破小微企业融资困境的路径研究[J].黑龙江金融,2021,000(3):P.52-55.

[3]何能光,俞志明,黄任宣,等.新冠疫情背景下广西金融支持小微企业发展研究[J].商业2.0（经济管理）,2021,000(003):P.1-1.

[4]王婉芬,王梓炜.新冠肺炎疫情下小微企业生产经营及融资情况调研——基于无锡100家小微企业样本[J].江南论坛,2020,000 (4):3.

[5]马艺瑄.疫情防控下小微企业融资困境问题及策略研究[J].现代经济信息,2021,000 (3):2.