河南农村金融发展与农民收入影响效应分析

河南农村金融发展与农民收入影响效应分析

韩梦杰

河南省郑州市  河南财经政法大学 450000

摘 要：改革开放后，“三农”的发展问题是我国经济发展的中心问题，随着我国经济的迅速发展，新农村建设和农村经济制度的改革，河南农民的生活水准大大提高了。然而，在农村金融发展过程中，河南农村金融制度尚不完善、金融知识的匮乏、金融服务的不完善、贷款难等问题，使得农民的收入出现了困难。本文在对国内外有关文献通过整理、归纳，对农村金融发展和农民收入的关系进行了分析。

关键词：农村金融、河南省农民收入、农村财政发展的效益、农村财政关联度

“三农”问题的关键在于如何有效地改善农民的生活质量，要保证农村金融对农村经济的拉动作用，进而提高农民的收入，其关键是：在现有的农村金融体制下，是否能够为其迅速发展提供足够的“血液”—资金和信息。然而，部分农村金融抑制、农村金融服务缺乏以及金融空白等问题，农村金融俨然农村经济发展和农民收入增长是一个重要的制约因素。

1相关理论概述

1.1农村金融发展的储蓄效应

一个区域的金融发展水平与其经济发展水平成正比。农村金融发展的越好，农民可以获得更多的金融产品和存款，就能更好地吸引农村的存款，也就能让农村的经济得到更大的发展。农村工业的健康、迅速发展，将促进整个农村的经济发展，促进农民的总体收入。因此，在不考虑其它因素的前提下，农村金融发展带来的储蓄效应将会推动农村经济的发展和农民收入的增加。

1.2农村金融发展的投资效应

农村金融发展较好的区域，经济发展程度较高，农村信贷比重较高，投资较多，农村工业发展，特别是乡镇企业，在全国处于较高的地位。而发展壮大的乡村工业，扩大了产业链，为传统农业的转变提供了更好的平台。农业的顺利转变，必然会为农民提供更多的工作岗位，为农民带来更多的利益。而农村金融发展相对滞后的地方，其经济发展程度也不会太高，因为即使银行有充足的资金可以放贷，而且大部分都是用于高收益的城市建设，当资金支持力度不够时，会使得农村由于劳动力短缺，农民的收入主要依赖于高风险的农业。所以，在别的地方条件一定时，农村金融发展程度愈高，其投资效果就愈能为农民增加收入提供更强的支撑。

1.3农村金融发展的资源配置效应

农村金融发展迅速，农村金融机构规模不断扩大。其贷款规模都出现了显著的增长。与此同时，农村金融机构可以提供更多的金融服务，也可以选择更多的投资方式，将更多的钱投入到高回报的行业和项目中，从而增加了农民的收入。因此，如果不考虑其它因素，我国农村金融发展程度越高，其对农民收入的促进作用也就越大。

2.河南省农村金融发展和农民收入发展的现状

2.1农村金融的发展现状

（1）农村金融组织体系现状

农村金融的种类，从金融机构的规模和受法律监督的角度来看，可以将其划分为正规金融和非正式金融，是农村地区最常见的一种类型。根据农村金融体制改革的现状，分析了我国农村金融体制改革的必要性并分为三大类型：第一种是金融公司，第二种是金融机构的合作，第三种是私人融资。

（2）农村金融存贷款规模情况分析

农村信用社是全国规模最大、服务范围最广、存贷款规模最大的地区金融组织。据农信社2021年工作会议介绍，“十四五”期间，我国将向农村信用社发放贷款4000亿元以上，存贷款规模分别为1.3万亿元和1.5万亿元。其中，到2021年，每天新增1300亿元的存款和800亿元的各类贷款。造成这一状况的主要原因在于农村经济发展水平较低、投资水平低、发展速度慢、农村大量资源流向了城市，使得农村在发展过程中难以取得足够的资金，导致农村金融发展效率变慢。

2.2河南省农民收入发展的现状

当前，河南省农民的收入水平是一个国家的经济发展水平和市场化程度的综合体现，农民的主要收入来源是以家庭收人、以出卖劳动力获得、转移征收人等形式。河南省农村家庭人均可支配收入来源主要包含：工资性收入收入、经营性收入、财产性净收入以及转移净收入等。根据河南省统计局数据显示：2021年农村居民人均可支配收入为17533元，2020年农村居民人均可支配收入为16108元，2019年农村居民人均可支配收入为15164元，2018年农村居民人均可支配收入为13831元，2017年农村居民人均可支配收入为12719元.由图和表可见，随着时间的临近，农民家庭人均可支配收入呈现递增的趋势，另外农民工资性收入、经营净收入、财产净收入以及转移净收入均呈现正向增长的趋势。说明国家发展壮大，带动着农村居民的生活正朝着越来越好的方向前进。

3农村金融发展支持农民增收的实证研究

3.1指标说明与数据来源

被解释变量：农民家庭人均纯收入（Y）。还可以分为工资收入、营业收入、财产性收入和转移性收入。解释的变量：这是金融发展规模指标。其一，金融相关率（X1）是目前大多数文献都会采用的一个指标，它是一个国家在特定时期内所有的金融资产与整个国家经济活动的比率。金融相关性是衡量一个国家经济货币化程度的一个重要指标，它可以用金融资产/GDP来表示。第二，农村金融发展效率指标（X2）。农村的一些金融机构或组织在当地开展业务活动，实现由农村储蓄向放款的转化。金融发展效率这一指标与农村的储蓄呈正相关。本文所采用的指标是农村信用社的存款和放款的比率。

3.2实证结果分析

（1）单位根检验

利用单元根检验（ADF）对所选择的时间序列进行了检测。若有单元根，则此程序不稳定。检验假设：时间序列Y服从AR(P)。

通过对EVIEWS8.0软件的使用，分别对下面四个序列进行ADF检验：从表3-1的检验结果中，能明显看出以上四个序列的P值都大于5%，故接受原假设，即这四个序列存在单位根，且都是不平稳序列。接着对这四个序列的差分序列DLNY、DLNX1、DLNX2和DLNX3进行ADF检验得出，在5%的置信区间水平下，P值均小于5%，故拒绝原假设。

表3-1                       ADF检验

因此，由上述检验结果可知，四个序列的差分序列呈现的是平稳的状态。下一步来判断这四个序列是否存在着协整关系。

（2）Johansen协整检验

如果有几个不平稳时间序列存在时，同时将它们包含在一个非随机的平稳线性组合当中，那么这几个时间序列是协整的，所形成的组合也即是协整方程。该方程可解释几个变量之间是否存在的长期均衡关系。接下来对其进行Johansen协整检验。

表3-2                    Johansen协整检验

由表3-2的检测结果可知，在5%的置信区间条件下，时间序列至少存在着1个协整的关系。

表3-3                        协整向量

通过上方可知其协整向量方程为：lnY=0.298532 ln+0.150368ln

通过检验分析可知，农村金融发展效率、农村金融相关率这俩指标，对河南省农民家庭人均纯收入水平具有促进作用，故研究假设成立。农村金融发展规模每提升1%时，农民家庭人均纯收入会随之提0.300%，这说明了如果农村金融相关率与农民收入成正相关；农村金融发展效率每提升1%，农民家庭人均纯收入也相应地提升0.150%。也可以说当农村金融发展的效率越高时，也即是由农村存款转化成的贷款量越多时，农民所获得的农民家庭纯收入也越多。

（3）VAR模型

表3-4                      VAR模型

从VAR模型的结果可知，农村金融发展指标与农民收入增长之间的影响关系。当上期的农民收入提高1%时，那么本期的农民收入将会增加0.5768%；当上期的农村金融相关率增加1%时，则本期的农村收入将会增加0.38269%；当上期的农村金融发展效率提高1%时，则本期的农民收入将会增加0.037022%。

4.结论及其政策建议

4.1结论

由此可知，当农村金融发展规模增加1%时，农民收入会相应地减少1.990863%，也即是说当农村贷款所占的比重增加时，农民收入会减少。当河南省农村金融发展的效率提高1%时，农民人均纯收入会提高6.131886%，这反映出农村存款向农村贷款转化越多，而当农民获得的更多贷款，有利于增加农民收入，故此农村金融效率总体上呈现下降的趋势，与假设是一致的。

4.2政策建议

（1）加大对农村的发展规模，建立健全科学的农村金融发展机制

目前，我们应该建立健全科学的河南省的农村金融体系，充分发挥河南省农村信用社的作用，通过引入先进的技术和信息，建立健全的管理体系，以农民和乡镇企业为主要的资金来源，并在河南的农村地区设立了相应的分支机构，充分发挥了农村金融机构的作用。

（2）提高农村金融发展效率，抑制资金外流现象

河南省农村金融机构要在确保自身正常运作的基础上，对农户和乡镇企业的信贷额度做到适度放宽，提高其转换效率，以适应农村发展需要。只有足够的“水源”，才能使农村的生产和经营活动正常、持续、稳定地进行，才能推动农村的经济的快递发展，进而为农民的收入提供保障。

（3）提高农村固定资产投资效率，加快农村产业发展

首先是要强化乡村建设固定资产的管理，明确有关部门的责任，做好各部门之间的监管。其次，要健全农村固定资产的各项管理制度，以避免因固定资产的损失、闲置而造成的资源浪费，这对河南省的农村经济发展起到积极的推动作用。

要加强对创业型农村企业的扶持，增加对农村固定资产的利用。不仅可以增加农村固定资产的利用率，还可以增加农民在固定资产上的投入，从而增加农民的经济效益，从而促进了农村企业的产业链的延伸和发展。

（4）加强对农村金融监管机制，完善农村金融法律体系

一方面，要充分利用河南省的实际情况，充分发挥政府的主导作用，指导河南省农村金融机构开展自律监管，建立与河南省农村金融组织特点相匹配的监管体系和评估体系，对其进行有效的监管和控制。另一方面，要加强对农村金融机构的监管，做好降低经营风险的防范工作。

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作者简介：韩梦杰（1999.9.18），女，汉族，籍贯：河南郑州 单位：河南财经政法大学，职称：学生 研究方向：农业管理