大数据时代下小微企业融资监管探究

大数据时代下小微企业融资监管探究

裴志强

内蒙古中诚信信用管理有限公司  017010

摘要：在小微企业融资监管过程中，大数据在其中发挥着非常重要的作用。近年来，融资监管机构改革深入推进，大数据技术在得以全面应用的同时，其自身也存在一定的问题和不足。在金融发展的新形势下，运用大数据技术采取适当的措施，能够使融资监管取得更加良好的成效。

关键词：大数据；小微企业；融资监管

引言

大数据在小微企业融资监管过程中具有非常重要的作用。由于一些小微企业对金融市场没有准确的认识，特别是对于金融法规没有深入的了解，以至于在经营上容易产生误区。在当前金融发展形势下，需将大数据技术应用到小微企业融资监管中，通过大数据对小微企业的日常经营进行有效的监管，实现小微企业融资监管的有效实行。

一、大数据在小微企业融资监管中的重要意义

（一）有效增强市场竞争力

随着经济的发展，特别是在利率市场化背景下，银行之间的竞争日趋激烈，各家银行主要在客户上进行竞争。对于小微企业融资监管来说，其在客户的竞争方面面临着较大的挑战。因为这些金融机构不仅要和当地的银行机构进行业务上的竞争，而且随着近年来网络金融机构的不断涌现，使得当地的小微企业融资监管在竞争上又面临着新的业态[[1]]。在这种情况下，大量小微企业融资监管在市场份额上遭遇着一定的侵蚀，面临着较大的挑战。而大数据的运用可以将这些金融机构进行有效整合，从而积极地面对金融市场上的竞争。

（二）对传统金融服务提出了新的挑战

目前，网络金融已经占据了重要地位。例如，国内零售支付占有了大量的市场。再比如，从融资的角度来说，P2P等平台也发挥着其内在的强大功能。可以说传统金融服务已经开始发生了重大改变。大数据的有效运用可以进一步丰富并完善金融机构职能，使其日益现代化、科技化。在小微企业融资监管中运用大数据技术，可以使传统业务不断升级，以期与现代化的金融融资监管要求相符合。

（三）积极适应新形势下业务管理的新要求

随着融资监管力量的不断升级，其在管理上也出现了新的形势。大数据的运用可以有效地帮助相关机构在管理上进行不断的调整，实现管理上的提档升级。而且近年来央行等机构就大数据在金融机构方面出台了一系列管理政策，这些对小微企业融资监管来说都是具有指导性的。机构按照政策要求提升管理的质效，会使其在应用大数据及其管理上得到全面的提升[[2]]。

二、当下小微企业大数据融资监管存在的问题

尽管近年来大数据在小微企业融资监管上得到了广泛的应用，并取得了一定的成效，但是从实际应用的效果来看，还存在着一些问题和不足之处，具体表现在以下方面：

（一）企业管理者没有充分地认识和了解大数据

尽管大数据在应用上已经全面展开，但是仍有部分小微企业的管理人员，由于主客观条件的原因以及制约，对大数据的认识以及了解程度较低，在应用上的认知还处于较为初级的阶段，和大数据的应用要求存在着一定的差距。部分管理者对传统的业务模式比较熟悉，但在应用大数据上由于没有掌握其中的要领，导致对创新工作模式上的了解还不够。

（二）大数据在使用上缺乏有效的工作机制

由于小微企业融资监管在管理上以及自身发展水平上存在一定的不足，导致其在大数据应用上存在起步较晚、发展程度较低的现象，没有建立并健全相应的治理以及有效应用的科学工作机制，这使得大数据的应用没有达到预期水平。另外在运用大数据进行融资监管的时候，由于工作流程不够科学，使得其在进行分析以及具体的应用还不够科学。在这种情况下，有的管理人员对大数据应用的客观价值存在一定的质疑，以至于大数据在小微企业的融资监管中没有得到快速、科学的应用。

（三）缺少相关的人才

在小微企业融资监管中，部分机构缺乏专业的人才，而现有的工作骨干等人员对大数据还不够熟悉，使得这些融资监管机构在运用大数据监管时存在一定难度。部分融资监管机构虽然具备相关专业人才基础，但是这些专业人才在该融资监管机构中得到锻炼提升后就离开了本机构，到更大的金融机构工作。因此专业人才的缺乏已经成为了小微企业在大数据融资监管上的一个重要制约因素。

三、大数据时代下小微企业融资监管策略

在大数据应用的新形势下，小微企业融资监管要充分地认识并挖掘大数据的作用，采取有效的措施来推进大数据在融资监管领域中的具体应用。

（一）建立健全科学有效的大数据监管体系

为了将大数据更好地应用到实际工作中，在基础设施以及工作流程体系方面，要不断地进行科学系统的完善。第一，要对工作进行科学的架构设计，小微企业融资监管要对大数据工作体系进行完善，夯实大数据应用的基础[[3]]。要明确相关的具体部门来负责此项工作，并对大数据的分析以及应用进行科学的分工。要对以往的数据进行重新的梳理以及筛选，对存在错误的数据进行修正，对缺失的内容进行有效的补充，不断完善工作规范和流程。第二，要推进数据的管理建设。通过建立大数据应用共享渠道，健全大数据得以有效运用的工作机制。通过建立大数据运用过程中的不同工作系统，让大数据在融资监管机构中能够畅通流转，进而实现大数据信息的共享共用。

（二）打造专业化的大数据人才工作队伍

在小微企业融资监管中，要致力于人才的建设。首先，要从社会上选拔大数据相关专业人才，择优将既懂得金融业务又精通大数据的人员补充到融资监管机构中，及时地充实小微企业融资大数据监管工作力量。其次，要对本融资监管机构的人才进行科学的培训。管理人员要致力于大数据的建设，在全机构进行大数据应用的普及培训，让工作人员对大数据有着全面清晰的了解和认知，并在具体应用实践中对其进行科学的指导，及时发现工作人员在应用大数据时出现的问题并进行改正。

（三）推进与第三方机构的数据共享

目前大数据在实际应用上具有非常重要的作用，对于小微企业的发展来说已经成为重要的发展战略。小微企业融资监管要在大数据管理以及信息分析上加大力度，还需要在遵守有关要求的前提下，与第三方专业机构（如征信公司）在数据上进行合作，实现共享，使得大数据在采集、处理以及使用过程中进一步科学化规范化，不断地挖掘其内在的价值，从而推进小微企业融资监管在发展上取得长足进步。

（四）建立小微企业融资监管信息化平台

相关机构要根据小微企业经营的实际情况，运用大数据及机器学习算法建立信息化平台。该信息平台可以分成不同的板块，例如小微企业服务板块、融资解答板块、监督管理板块等等。当小微企业在经营过程中遇到困难时，登录该平台就可以按照板块的提示进行自主操作。该平台还可以引入人工智能技术，小微企业在登录平台时，通过输入相关的经营信息，平台就可以了解到该小微企业的总体经营情况，一旦该企业在融资方面出现了经营操作不当的情况，平台将会自动启动预警系统，对该小微企业发出警示，要求该小微企业按照规范化流程操作，切实地发挥出大数据的作用，对小微企业的融资情况做到有效的监管。

四、结论

在大数据背景下，相关机构可以有效运用大数据技术成果，对小微企业的融资情况进行监管，引导小微企业在融资方面做到科学化操作，在发挥大数据作用的同时，收到良好的融资效果。

参考文献

[1]姜婷凤;易洁菲.数字经济时代降低小微企业融资成本的路径——信息对称与风险分担[J]. 金融论坛,2022(05):62-72.

[2]喻微锋;康琦;周永锋. 商业银行设立普惠金融事业部能提高小微企业信贷可得性吗？——基于PSM-DID模型的实证检验[J]. 国际金融研究,2020(11):77-86.

[3]孔丹凤;陈志成. 结构性货币政策缓解民营、小微企业融资约束分析——以定向中期借贷便利为例[J]. 中央财经大学学报,2021(02):89-101.