中小企业融资信用机制的构建

中小企业融资信用机制的构建

冯俊萍

（广西职业师范学院  广西南宁  530007）

摘要：通过对中小企业的融资以及信用状况进行分析，提出了构建中小企业融资信用机制的内容。通过强化信用意识、完善信息披露、建立信用评价制度、强化法律监管、培育信用市场、建立信息共享机制等措施，构建和完善中小企业融资信用机制可以有效地解决中小企业的融资难问题，并推动社会的繁荣和发展。

关键词：中小企业、信用机制、构建与措施

随着经济的发展，中小企业已成为推动经济增长的重要力量。然而，融资难一直制约着中小企业的发展。信用机制的缺失是导致这一问题的重要原因之一。通过构建中小企业的融资信用机制，可以降低企业的融资风险和提高企业的融资效率，促进企业健康稳定发展。

一、中小企业融资状况

大数据征信在我国中小企业融资中的运用尚处于初级阶段的当今，银行等金融机构对中小企业的信用评估难以解决融资信用白户与金融机构信贷风险控制的问题。中小企业自身信用的缺失和社会信用机制的脆弱仍然阻碍了中小企业的融资可得性。虽然各级政府出台了一系列创新型资金支持政策，普惠性融资支持也增速明显，中小企业融资环境进一步宽松。但一些地方能获得政策性资金支持的主要为少数高精尖的中型企业，首次获得贷款的普惠小微企业融资规模占比不足3%，普惠小微企业融资中以信用形式发放的金额的占比不足30%。可见，在呈现出融资环境进一步宽松的情况下，中小企业融资难、融资贵的状况仍未得到改善。

二、中小企业的信用状况

1.信用观念意识淡薄

在中小企业信用机制的建设中，信用意识的缺乏是一个普遍存在的问题。一些中小企业缺乏对信用的重视，没有认识到信用对企业发展的重要性，导致他们在经营活动中经常出现违约、失信等行为，影响了企业的声誉和形象，也给企业的经营带来了潜在的风险。

2.信息不对称

信息不对称是中小企业信用机制建设的另一个重要问题。由于企业信息的公开程度和透明度不够，金融机构、投资者和其他相关方难以全面了解企业的真实情况，难以判断企业的信用状况。这导致了信用评估的困难，也增加了金融机构的信贷风险。

3.缺乏信用法规和监管

目前，我国在信用管理方面缺乏完善的法律法规和监管机制,这使得一些企业可以利用法律漏洞进行欺诈行为，破坏了市场秩序，增加了金融机构的信贷风险。同时，缺乏监管机制，一些不良企业也难以得到有效的惩戒，使得信用风险难以得到有效控制。

4.缺乏信用风险评估机制

中小企业普遍缺乏专业的信用评估机构和人才，导致许多企业缺乏专业的信用评估能力和经验，无法对企业进行准确的信用评估。这使得金融机构和其他相关方难以做出准确的信用决策，这不仅增加了金融机构的信贷风险，也使得中小企业难以获得公正的融资机会。

5.缺乏有效的信用惩戒机制

目前，我国对于失信企业缺乏有效的信用惩戒机制。虽然已经出台了一些与信用管理相关的法律法规，但这些法律并没有得到充分的执行和监管。一些企业因违约成本较低，不会受到实质性的惩罚，导致随意违约、失信，严重损害了市场秩序和金融机构的利益。

6.缺乏统一标准

中小企业信用机制的建设需要统一的标准和规范。然而，目前许多企业在信用评估、信息披露等方面缺乏统一的标准和规范，导致各企业之间的信用评估结果存在较大差异，难以进行横向比较。这给金融机构和其他相关方的决策带来了困难。

7.缺乏数据支持

信用机制的建设需要大量的数据支持。然而，目前许多中小企业缺乏足够的财务数据、经营数据等，无法为信用评估提供充分的数据支持。这使得信用评估机构难以对企业进行准确的信用评估，也给金融机构和其他相关方的决策带来了困难。

三、构建融资信用机制的内容

1.信用评估机制

信用评估是融资信用机制的基础，通过对企业的信用状况进行评估，为金融机构提供决策依据。信用评估的主要内容包括：企业基本情况、经营状况、财务状况、行业状况、管理层素质等。金融机构可以通过对企业的信用评估，判断企业的还款能力和风险水平，进而决定是否给予企业融资支持。

2.信用管理机制

信用管理是融资信用机制的核心，通过制定科学合理的信用政策，建立和完善信用风险管理制度，实现对融资风险的有效控制。信用管理的主要内容包括：信用额度管理、信用期限管理、信用条件管理、信用风险预警等。通过信用管理，可以降低企业的融资风险，提高企业的融资效率。

3.信用担保机制

信用担保是融资信用机制的重要保障，通过为企业的融资提供担保，降低金融机构的贷款风险。信用担保的主要内容包括：担保方式选择、担保金额确定、担保期限设定等。通过信用担保，可以增强企业的还款能力，提高金融机构对企业的信任度，进而促进融资活动的顺利进行。

4.信用监管机制

信用监管是融资信用机制的重要环节，通过对企业融资活动的监管，保障融资活动的合法性和合规性，防止融资风险的发生。信用监管的主要内容包括：监管制度建设、监管方式选择、监管力度把握等。通过信用监管，可以规范企业的融资行为，提高金融机构的风险管理水平，进而保障融资活动的稳定和健康发展。

5.信用文化建设

信用文化是融资信用机制的重要基础，通过培育诚实守信的企业文化和员工行为习惯，提高企业的整体素质和形象，降低企业的融资风险。信用文化的主要内容包括：企业价值观塑造、员工诚信教育、企业诚信形象建设等。通过信用文化，可以提高企业的社会声誉和商业价值，增强金融机构对企业的信任和支持，进而促进企业融资活动的顺利发展。

四、构建企业融资信用机制的措施

1.强化信用意识

企业信用机制的构建需要强化信用意识。企业经营者需要充分认识到信用对于企业发展的重要性，加强信用管理，建立完善的信用制度，并严格遵守相关法规。同时，要加强对员工的信用培训和宣传，提高员工的信用意识和素质。

（二）完善信息披露

企业信用机制的构建需要完善信息披露制度。企业应该加强信息披露的透明度，及时向投资者、债权人、监管机构等披露相关信息，以便更好地了解企业的经营状况和风险情况。同时，要加强对信息披露的监督和管理，防止虚假信息的发布。

（三）建立信用评价制度

企业信用机制的构建需要建立完善的信用评价制度。通过对企业进行全面的信用评价，可以更好地了解企业的信用状况和偿债能力，从而为企业融资和商业交易提供参考依据。同时，要加强对信用评价机构的监管和管理，提高评价结果的准确性和可信度。

（四）强化法律监管

企业信用机制的构建需要强化法律监管。政府应该加强对企业的监管和管理，建立健全相关法律法规，加大对违法行为的处罚力度，提高企业的违法成本。同时，要加强监管部门的内部管理，提高监管效率和质量。

（五）培育信用市场

企业信用机制的构建需要培育信用市场。政府应该加强对信用市场的支持和引导，鼓励和支持各类金融机构参与信用市场建设，扩大市场规模和影响力。同时，要加强对信用市场的监管和管理，防范市场风险和不良影响。

（六）建立信息共享机制

企业信用机制的构建需要建立信息共享机制。政府、金融机构、企业等各方应该加强信息共享和协作配合，建立完善的信息共享平台和机制，推动信息资源的互通互联和整合利用。同时，要加强信息安全和隐私保护工作，确保信息安全和合规性。

参考文献：

[1] 索静.郑州市中小企业信用机制构建与融资环境改善研究 [J].决策与探索，2021（05中）:57-58.

[2] 段玉.基于信用体系建设的我国中小企业融资难问题及对策研究 [J]. 现代商贸工业，2020(07):101-102.

[3] 高丽菊，张永丹.中小企业信用缺失及其防范对策分析 [J]. 金融理论与教学，2020(04):60-62.

[4] 胡甜.基于信用视角下的中小企业融资问题探讨 [J]. 纳税，2017(33):158.