数字金融对银行风险承担影响机制

数字金融对银行风险承担影响机制

刘纪勇610113197307212175

摘要：近十几年来，数字金融在中国取得了长足的发展，发展势头在全世界处于领先水平。数字金融的发展对金融体系产生了全方位的影响，具体从银行来看，数字金融借助于先进技术，能够较好的降低信息不对称程度，弱化对抵押品的要求，从而能够满足传统银行长期忽视的长尾客户的需求。数字金融对银行产生影响的一个重要方面就是银行风险，由于金融科技在收集客户信息和控制违约率等方面能够发挥很大的作用，从而会对银行的风险水平和风险管理带来革命性的影响。

关键词：数字金融；银行风险；影响机制

引言

近几年，大数据、区块链等技术的发展很快，使其在各个领域都开始渗透。在金融领域，也开始与这些技术进行结合，使得数字金融得到了快速发展。在数字化浪潮下，支付方式开始发生改变，金融服务开始向数字化转型。利用技术手段，数字金融记录各种现金流与信息流，对交易主体的特征画像进行准确地描述，不仅使得信息不对称的情况得到了缓解，还降低了交易成本。发展数字金融是当前的趋势所在，其能够促进我国金融体系的发展完善。数字金融的快速发展，必然会带来一定的金融风险。在党的十九大报告中，指出金融作为现代经济的核心，在实体经济中占据非常重要的位置，金融安全关乎着我国经济社会的稳定运行。

1数字金融对银行风险承担的影响

1.1数字金融对银行收入的影响

发展数字金融可以从业务规模上促进银行的增长。银行引入基础通信、互联网以及大数据技术，在线上开展其金融业务，使银行的业务覆盖广度和客户群进一步扩大，使银行的形象得到提升，市场竞争力进一步增强，为更好地吸收存款带来较大便利。从中国工商银行披露的数据来看，在2020年，网络金融交易占全行业交易额的98.7%，金额达到640.38万亿元。从2008年到2020年，中国工商银行的网络金融业务占比呈现逐年提升的趋势。根据“长尾理论”，长尾市场的价值完全能够与头部市场的价值相比，甚至超过头部市场的价值。发展数字金融对银行进一步开拓长尾市场具有积极的推动作用，能够增加银行的收入，因此，需要重视数字金融的发展。

1.2数字金融对银行成本的影响

数字金融能够推动银行的技术创新、产品创新工作，银行综合考虑自身金融产品的基本特点，借助数据挖掘和数据分析技术与客户的需求相匹配，能够使银行的成本投入大大缩减，包括调查客户需求方面所投入的人力和时间成本，业务创新成本以及信息采集成本。数字金融使银行内部各个部门之间的信息交流更加通畅，方便银行开展风险管理与内部控制工作，使银行相关监管部门更加便捷地监督各个部门工作情况。这种数字化的监管方式，使银行监督管理的及时性和有效性得到极大提升，使监督管理成本大大降低。数字金融能够从多个方面降低银行的成本、增加银行的收入，最终提升银行的整体效益。现代信息科技广泛应用在金融领域中，在利润追求、业务创新与市场竞争的驱动下，将会影响银行的业务结构、管理成本和多元化程度，使银行的风险偏好进一步抬高。其中，数字金融通过增大银行的科技研发成本、服务创新成本、转移风险成本和管理成本，使低效益风险增加，从而提升银行风险承担。数字金融对银行的业务结构影响主要体现在存贷款业务、中间业务和表外业务等渠道，使银行的业务多元化程度得以提升，相应地使业务风险增加。

2数字金融对银行风险承担的作用机制

2.1加强风险管理

数字金融的发展对银行的风险管理产生了重要影响。面对新兴技术和创新产品的兴起，银行需要采取一系列措施来加强风险管理能力。首先，加强数据隐私与安全管理。随着数字金融的普及，银行需要更加注重数据隐私和安全管理，建立严格的数据保护措施，确保客户的个人和敏感信息不被盗取或滥用，并应加强对网络安全风险的管理，以防范恶意攻击和数据泄露。其次，创新管理与合规性。银行需要跟随数字金融的创新步伐，确保其业务符合管理要求和合规性标准。这意味着银行需要建立灵活的管理框架，能够适应新兴技术和金融业务的快速变化。管理机构也需要积极参与，与银行合作，制定相应的管理政策和标准。面对数字金融的发展，银行需要意识到风险管理的重要性。通过加强风险管理能力，银行可以更好地应对数字金融发展过程中的挑战和机遇，确保其业务的合规性和稳定性，保持竞争力，吸引和留住人才，从而推动自身的经营与业务的发展。

2.2客户体验的改善

数字金融的应用提高了银行的服务效率和客户体验，使得客户能够更方便地进行金融交易，不再受时间和地点的限制，能够随时随地进行金融交易，无论是转账、支付、存款，还是贷款申请，都可以通过手机、电脑等设备进行，极大地提高了交易的速度和便利性。银行还能够根据客户的需求提供个性化、定制化的金融服务。通过分析客户的交易记录和行为，银行可以推荐适合客户的产品和服务，定制满足其独特需求的金融方案，从而提高客户的满意度和忠诚度。同时，银行能够提供更智能化、自助化的服务，例如，通过人工智能和大数据分析，银行可以实现智能客服，为客户提供快速、准确的解答和帮助，自助取款机、自助查询终端等自助设备，使客户可以自主完成一些简单的操作，减少了排队和等待的时间。数字金融的应用还为银行提供了更为广阔的目标客户群体，包括尚未享受传统金融服务的人群。同时，数字金融所特有的智能化和自助化特性等增强了客户黏性。然而，数字金融的应用也带来了相应的业务风险和操作风险，如网络安全威胁、失误操作、系统故障、网络攻击等，这可能导致业务中断或客户投诉，给银行的经营管理带来不利影响。为了应对这些风险，实现业务的可持续发展和客户的良好体验，银行需要采取以下策略：首先，加强安全防御能力。银行应完善安全防御体系，建立严格的安全管理制度，加强网络和数据的安全监测，及时修复安全漏洞。其次，持续更新技术设备和平台。银行需要定期评估和更新技术设备和平台，确保其稳定性和可靠性，避免因设备故障或技术落后导致业务中断或客户不满。再次，建立合规管理体系。银行应建立与法律法规和监管要求相符合的合规管理体系，加强内部合规风险的管理和监测，确保业务操作符合合规要求。最后，加强员工培训。银行应加强对员工进行风险意识培训，提高其对业务风险和操作风险的认知和理解，减少因人为操作失误导致的风险事故。

结语

数字金融对银行风险承担产生了深远的影响，为银行带来了风险多元化的机会，但也带来了新兴风险和风险管理的挑战。银行需要加强技术研发、风险管理和合规能力，适应数字金融时代的挑战和机遇。同时，积极与金融科技公司合作，加强创新能力，才能在数字金融的浪潮中保持其竞争力和可持续发展。

参考文献

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