数字金融支持实体经济的路径与对策

数字金融支持实体经济的路径与对策

周麟昊   谭珊珊

江苏银行股份有限公司泰州分行   江苏泰州    225300

摘要：数字金融通过人工智能、区块链、大数据、物联网等技术，大大降低了金融交易成本，增强了金融服务的可及性，具备社会普惠性、便利性和外部性特征，成为更好服务实体经济的重要抓手。利用数字金融支持实体经济发展有其内在的理论基础，而在此基础上，数字金融在消费、投资、创新创业、金融服务和应对冲击等领域发挥了积极作用。当前数字金融的发展面临一些明显的挑战，表现为发展不平衡不充分，科技伦理问题凸显，行业竞争加剧，部分消费信贷产品不良率攀升等。为此，本文从金融与实体经济之间相互作用的关系方面入手，引导数字金融更好地支持实体经济发展。

关键词：数字金融；实体经济；路径与对策

引言

当前，中国正处于快速增长向高质量发展转变的关键时期，国民经济发展的方向主要是提高发展质量。从根本上讲，经济高质量发展离不开实体经济的高质量发展。长期以来，中小企业一直是实体经济发展的重点，“专特新”公司作为中小企业的重要组成部分，在新时期大力倡导经济高质量发展的背景下，必然要对这些中小公司进行更多的引导和扶持。近十年来，国家不断推出扶持“专精特新”中小企业发展的优惠政策举措，中小企业的发展环境、营商氛围更加完善。

1金融与实体经济之间相互作用的关系

实体经济与金融市场的关系是相辅相成的。两者是不可分割的。也就是说，只有让金融和实体经济相互作用、相互影响，才能促进市场经济持续、强劲、良性发展。近年来，经济学者对中国经济市场的整体发展格局进行了深入分析，可以笃定的是实体经济与金融发展是相互作用的关系，既相互助力，又相互制衡，如果没有建设稳固的实体经济，那么就会制约金融市场的发展，甚至会产生金融市场萎靡不振的不良现象。若是金融市场产生了危机，那么也会破坏实体经济的发展。譬如：某些企业或个体在金融市场中，借助非法手段套利，则会破坏金融市场健康发展的秩序，而且会严重损伤实体经济的发展。拥有充足的资金支持才能够让企业建立起更加完善的内部管理和运转机制，进一步通过利用资金研发产品、提升企业的市场核心竞争力。而如果企业拥有雄厚的经济实力，则更能吸引优质的金融资金，帮助企业扩大生产规模，这样也促进了金融市场的持续进步和良性发展[1]。

2数字金融支持实体经济的路径与对策

2.1改善资源配置，优化投资结构

数字金融涉及银行、居民、企业、政府等多方参与。面对不同的参与者，数字金融通过各种方式调整其投资方式。对于金融机构而言，数字金融利用大数据、人工智能、定量分析等技术，优化贷款业务的最佳信用行为，改进金融业务流程，提高资金获取能力和配置效率，进而优化金融机构的资产负债结构。就居民部门而言，居民消费构成是产业投资的风向标，数字金融能够通过分析居民消费构成引导产业投资方向。例如，消费信贷需求的扩张将作用于市场需求继而促进产业投资的产品升级改造，市场消费需求将倒逼企业改善生产技术和提升产品质量，并促使其进一步引进新工艺提高技术含量，通过加大产品研发和升级改造制造出更多符合消费需求的新产品、提供更优质的售后服务，从而推动企业产品品质提升和技术创新发展。可以说，数字金融通过分析居民消费构成，继而间接作用于投资结构、产业结构、产品结构、服务结构调整，推进产业转型升级和新兴产业发展，进一步带动投资和优化投资结构。针对实体企业，一方面，数字金融的普惠性将扩充民营企业的融资路径，有效降低民营企业尤其是作为创新创业主体的小微企业的融资成本，缓解小微企业长期面临的融资难、融资贵问题；另一方面，数字金融可以扩充民营企业投资路径，为民营企业和小额贷款公司提供创投、股权、债权等投资渠道，并借助大数据技术，有效推动小微企业产品创新、服务创新和业务创新，进而优化投资结构。针对地方政府部门，数字金融以中小企业数字化赋能为重点，有效降低中小企业的制度性交易成本，积极推进数字化赋能和智慧化管理，不断完善和提高中小企业营商环境；同时，数字金融赋能政府部门全面推行“一网办公”，加速推进企业证照管理无纸化，鼓励指导平台型、高新技术企业通过大数据手段赋能发展小微经济。此外，数字金融还倒逼政府部门探索适应平台经济、工业数字化、新个体、共享经济等新经济特征的管理方法。

2.2构建数字金融伦理治理体系，促进科技向善

首先，监管部门探索建立行业层面的科技伦理委员会和专业的科技伦理审查机制，结合新科技金融应用的风险和收益，结合技术应用的主观行为，建立基于原则指导的数字金融软治理规则进行伦理判断，提升科技伦理审查结果互认水平，严肃查处科技伦理违规行为。其次，从业机构要履行好数字金融伦理管理主体责任，研究设立企业数字金融伦理委员会，强化内部科技伦理审查，做好信息公开、自觉接受外界监督，积极运用数字技术加强伦理风险监测预警。最后，行业组织应发挥贴近行业、机制灵活的优势，通过自律公约、行动倡议、宣传教育等手段，构筑伦理自律防线。要充分发挥数字金融创新监管工具作用，有效规范数字金融创新活动。第一，在数字金融创新试点的同时，探索开展数字金融伦理评估，为数字金融产品设计融入“科技向善”理念。第二，建立以守正向善为导向的创新测试指标评价体系，运用监管科技强化创新应用检测，加强算法审计，防止算法歧视；畅通投诉建议渠道、完善风险补偿机制，确保算法符合公平原则，维护消费者合理权益。第三，开展数字金融适老化、普惠性评估，缩小数字鸿沟；创新针对老年人、低收入人群和残障人士的数字金融服务模式，打造适老化、关怀式移动金融产品，提升农村地区数字普惠金融服务水平

[2]。

2.3助推数字化转型，提升金融效率

借助数字技术，数字金融不仅可以提高金融服务质量，还可以提高金融风险管理能力，成为金融机构数字化转型发展的关键路径。首先，数字金融可以有效突破传统金融产品的空间边界和数量限制，进而提升金融服务的效率和覆盖范围，同时通过广泛应用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，开展金融服务深化，创新金融机构的经营管理模式、流程和产品，完善产品模式和拓宽金融服务范围。其次，数字金融的发展为信贷市场提供了新的产品与服务模式，为同质化的信贷市场注入新鲜血液，能够有效提升信贷市场的竞争强度和产品质量，增强商业银行、小额贷款公司等提供消费信贷产品与金融服务的竞争意识，促进其革新技术手段和改善经营管理理念以提高运营效率，推动金融市场高质量发展。再次，数字金融创新的大量数字化产品对传统金融机构的盈利模式造成冲击，并由此倒逼金融机构大力拓展盈利途径，开发更加多元化和市场化的产品，提高自身资产配置效率，继而提升市场运行效率。

结束语

综上所述，数字金融与实体经济是相互影响和互动的关系。为了在经济金融化的视角下优化我国市场经济的发展模式，我们应该进一步分析全球经济一体化带来的影响，并结合我国市场经济的实际，深层次挖掘经济发展过程当中的增长点、努力开拓国际金融视野、摸索金融市场发展的最新规律。结合我国实际经济发展现状，及时优化和改进金融发展结构、聚焦经济长远发展、提升金融资源利用率，促进我国实体经济的稳步发展。

参考文献：

[1]吕鹰飞,侯雨姗.数字金融对小微企业融资的推动作用研究[J].长春金融高等专科学校学报,2020(02):36-42.

[2]刘帅帅.数字金融视角下的普惠金融发展研究[D].山东科技大学,2019.

[3]李柳颍.我国数字普惠金融对包容性增长的影响研究[D].天津财经大学,2019.