城区竞合与上市展业：探索农商行高质量发展的新动能路径

城区竞合与上市展业：探索农商行高质量发展的新动能路径

王兴龙，徐燕

海口农村商业银行股份有限公司，海南省海口市，570100

摘要：关于高质量发展的重要论述是习近平新时代中国特色社会主义思想理论体系的重要组成部分，高质量发展是实现中华民族伟大复兴的重要实践。为此，银行业监管机构一直在监督银行业加快改革开放的步伐，高质量发展成为银行业改革发展的主旋律。本文从城乡农商行高质量发展的需求出发，从人力资源建设、内部流程及关键环节优化、风险管理制度完善等方面，探讨了促进城乡农商行高质量发展的对策与建议。

关键词：城乡竞合；农商行；高质量发展；新动能路径

一、引言

金融市场竞争的日益增强以及金融科技的飞速发展给农商行带来了越来越多的困境和挑战。资金压力较大：相对于大型商业银行，农商行经营规模和资金实力相对较小，经常面临资金周转压力和资金成本较高的问题，这使得其在发放贷款时无法与大型商业银行竞争，同时也难以吸引顾客的存款；风险管理困难：由于农商行大多地区性较强，其发展与特定区域的经济密切相关，因此其贷款业务也比较单一。一旦当地经济出现变化或风险，地方农商行就很容易受到冲击；品牌营销不足：由于地方农商行规模小，很多银行品牌知名度不高，致使市场份额逐渐被竞争对手占据；数字化转型滞后：作为传统金融机构，农商行的数字化转型滞后，与互联网金融公司的竞争力相对较弱，这使得客户需求得不到满足，难以吸引更多的年轻投资者。随着城市化发展加速，城区经济、人口密集程度逐渐加强，城市逐渐成为金融业务的主要集中地；城市的财富集中越来越明显，客户需求和金融市场规模扩大；金融科技产业迅速崛起，金融交易方式从传统的柜面服务向移动端、互联网等虚拟渠道转移。各类金融机构也纷纷进入城市，适应市场发展，抢占市场先机，致力于数字化转型，提升金融服务水平，积极探寻新的市场领域，不断提高知名度。农商行作为国民经济系统中的一个关键环节的金融机构，如何利用好城区竞合和上市展业调整其发展策略，以更好地服务于实体经济，促进自身高质量发展，是一个亟待解决的重大现实问题。

二、农商行实现高质量发展的面临的困境

一是人才缺乏、流失。由于农商行的规模、业务领域相对较小，无法与大型银行竞争，也无法为员工提供较高的薪酬待遇和广阔的职业发展空间，其往往缺乏专业的培训机构和完善的职业梯队制度，无法为员工提供全面的职业发展和学习机会，导致人才培养困难。规模相对较小，无法提供大型银行那样的福利待遇和广阔的职业发展前景，这使得中小银行在人才吸引上存在一定的困难；农商行在高端领域的业务发展受到一定限制，但同时农商行需要高端专业人才来提高业务质量和水平，这导致中小银行在高端专业人才方面存在一定的缺乏。二是经营效益下降。由于竞争日益激烈和行业监管加强，农商行的经营效益持续下降，如何提升经营效益成为农商行高质量发展的重要问题。三是资本实力较弱。农商行的规模和资本实力相对较弱，在拓展业务领域、进行资本运作方面存在一定困境。四是金融创新能力不足。由于农村经济发展相对滞后，缺乏专业金融人才和技术支持，导致市场需求和创新意识不足。五是信息化水平低。资金投入的缺乏、技术人才的匮乏和市场需求的不足等多种因素共同制约着农商行信息化水平的发展，其在未来的高质量发展中，需要加强信息化建设。这几个困境相互制约、互为因果，似乎让农商行永远陷入无法解决的恶性循环。

三、城区竞合和上市展业对农商行高质量发展的重要意义

（一）城区竞合的重要意义

一是拓宽业务发展空间：城区竞合的市场环境对农商行业务拓展提供了更大的空间。二是激发市场活力。城乡竞合促进了市场活力的增强，提升了农商行的竞争力，让其能够更好地应对市场变化。三是推动业务创新和发展。在竞合中，农商行需要求生存和求发展，这意味着其需要激发业务创新并提高发展的动力，以迎合市场需求，提高服务水平，推动行业发展。四是加强与城区机构的合作。在城区竞合中，农商行需要加强市场敏感度，挖掘良好的合作机会，并积极创新商业模式，以突破市场瓶颈。五是优化行业结构。可以通过行业资源的重组和优化，提高行业集中度，推动行业的整体升级。六是加强品牌建设。通过竞合不断提高服务质量和服务水平，塑造良好的品牌形象和声誉，以增加市场占有率和树立更高的行业地位。

（二）上市展业的重要意义

一是增强资金实力。上市融资可以为农商行获取大量的资金，提升其资金实力，加强业务拓展和创新。二是增加品牌知名度：通过上市展业的宣传和推广，可以提高农商行的品牌知名度，提高市场占有率和竞争力。三是提高治理水平。上市需要农商行提升其治理水平和运作效率，这有利于规范经营行为，增强公司绩效，提升公司价值。四是深化改革意识。上市需要农商行深化改革意识，摆脱传统观念和方式，加强自身建设和管理，推动全面深化改革。五是提高员工激励机制：上市使农商行可以通过股权激励、分红等方式更好地激发员工积极性和创造力，增强企业活力。

六是获得更多资源配置：上市使农商行可以获得更多资源的配置，包括人才、技术、政策等方面，提升企业的实力和核心竞争力。

四、政策建议

一是搭建金融科技平台。农商行与互联网金融机构可以共同搭建金融科技平台，整合各类金融科技资源，打造创新的金融服务模式，提供全方位的金融服务。例如，利用人工智能、区块链、大数据等技术推出数字化信贷、风控分析等服务。

二是拓展线上客户群。农商行与互联网金融机构可以互相借助彼此的优势扩大线上客户群，提高客户获客效率，并提升客户体验。共同打造智能化营销渠道，整合线上客户数据，运用大数据、AI等技术，打造多维度、精准化的营销策略，提升客户转化率，从而实现双方的互惠互利与共赢发展。

三是与科技公司合作：科技公司在数字化领域拥有独特的技术和运营经验，可以帮助农商行提高服务和效率。因此，两者可以通过合作的方式，共同推进互联网+金融服务的发展。农商行可以与科技公司合作将金融科技应用于金融服务中，例如大数据分析、人工智能、区块链等技术的应用，以提高风险管理、客户服务、营销推广等方面的效率和质量。或是与科技公司合作共同开发新的金融产品，例如移动支付、虚拟信用卡和虚拟账户等，以满足客户的个性化和多样化需求。与科技公司合作共同提升信息技术管理水平，例如网络安全、数据隐私保护等方面，以确保客户信息的安全性和保密性。又或者与科技公司合作拓展线上渠道，例如共同开发银行APP、网站、微信推广等，以满足现代客户对金融服务要求的变化。此外，还可以与科技公司合作构建金融生态系统，例如共同打造线上积分商城、金融衍生品等，以增加客户粘性和提高收益水平。

四是加强与其他金融机构的合作，拓展服务领域，提高综合服务能力。加强与担保公司合作，减少不良贷款风险、扩大业务范围、增强融资效率，为中小企业提供更多、更优惠的融资条件，有助于稳定金融市场，促进经济发展。加强与保险公司合作，共同推出信用卡附带的保险产品、定期储蓄附带的重大疾病保险产品等，提高客户满意度。加强与证券公司合作，共同为客户提供更优质的股票、基金等金融产品，实现双赢。加强与信托公司合作，共同推出理财产品、不动产投资等项目，增加收益。加强与租赁公司合作，共同发展融资租赁等业务，提供融资服务。加强与资管公司合作，共同发展资产管理业务，提供更多理财选择。

五是做好农商行上市展业准备工作。建立健全的风险管理机制，提高企业风险管控水平。积极推进技术创新，包括人工智能、区块链、大数据等技术的应用，从而提高金融服务的效率和质量。注重人才引进和培养，注重专业化、创新性和国际化人才的培养，提高企业的竞争力和可持续发展能力。坚持主责主业，不断推进绿色金融、普惠金融、服务三农等社会责任项目，实现可持续发展。加强合规管理，规范企业行为，落实企业的责任和义务。向政府争取上市展业扶持政策，包括税收优惠、融资支持等，提升市场竞争能力。

参考文献

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