金融科技背景下商业银行理财业务转型趋势和挑战

金融科技背景下商业银行理财业务转型趋势和挑战

王尤佳 ,周伟伟

江苏盐城农村商业银行股份有限公司 

摘要：随着金融科技的快速发展，在商业银行运用过程中，起着至关重要的作用。随着内外环境的结构逐渐趋于复杂，金融科技的逐渐兴起推动商业银行的战略转型。金融科技的发展，要求银行也必须有完善的线上服务能力，这就使得商业银行能够根据客户的使用体验，积极打通线上线下服务壁垒，提高服务质量。对于涉及的许多新业务，也需要商业银行能够继续推行严格的风险管控能力，加强商业银行之间的深度合作。

关键词：金融科技；商业银行；营销模式；转型

引言

在金融科技背景下，市场上出现了一系列全新的经营模式与金融科技工具，金融市场竞争日趋激烈。商业银行传统业务模式面临着严峻的挑战，坚持创新驱动发展，加快转型升级，商业银行应主动寻求变革机遇，配合金融科技战略发展要求，探索与自身转型相适应的模式。

1金融科技的发展趋势及其与商业银行的相互作用

1.1金融科技的发展趋势有望深刻改变

现有的行业竞争格局近些年来，金融科技逐渐成为市场关注的焦点，全球各金融机构也对其保持了高度关注。受益于互联网以及信息化技术的普及和革新，金融科技也迅速发展并极大的重塑了金融行业以及银行业。PWC曾对金融从业者以及服务于金融从业者的相关工作者展开过调研，结论得出金融科技的蓬勃兴起首先被冲击的是消费金融，随后波及投资领域、支付方式，以及银行业传统功能中的财富管理，而这些也与银行业的传统业务密不可分。

1.2商业银行的转型离不开金融科技的加持

每当新的时代的曙光照亮旧时代的大地时，也必然会重塑旧时代的秩序结构。从商业的整体发展来看，每次科学技术时代的降临，都会带来产品和服务的更新，引领其更上一层楼。在这次晨曦中，全球用户金融消费服务行为出现了重大的变化。由于我国在经济发展过程中依然处于全球龙头位置，所以本次冲击就看起来格外明显。目前来看，商业银行的转型必须以金融科技作为驱动，不断加快支付、信贷、客户服务以及数字化领域的布局，同时加强与互联网公司的合作，与外部企业实现战略对接，平台对接，不断借助金融科技实现产品和服务升级和延展。

2商业银行转型数字普惠金融业务的挑战

2.1数字普惠金融目标用户的数字安全意识较弱

目前随着数字科技的发展，人们的数字安全意识薄弱，防范意识较低，譬如：日常生活中我们可能会被一些小恩小惠所利诱，从而扫描一些来历不明的二维码，这些二维码中可能存在盗取我们身份信息的隐患；我们会习惯性连接WiFi，以此来节省我们的流量，但是有些来历不明的无线网中也可能存在窃取个人信息的现象。这些都是数字普惠金融、金融科技在发展和推广的过程中需要防范的地方。

2.2数字技术运用本身存在风险

除了数字普惠金融的目标客户在运用数字科技时可能会存在风险，同时数字技术运用的本身也可能存在风险隐患。农民、城镇低收入人群等弱势群体是普惠金融的重点服务对象，一方面向他们提供了较多的金融服务，另一方面他们的教育程度相对落后，不排除其中有不法分子利用此便利进行“洗钱”等违法行为。普惠金融目标客户的扩大给金融机构的监管增加了一定的难度，对于反洗钱的监管也带来一定的风险。同时目标客户群体的扩大也使得消费者权益维护工作难度增强，给金融服务的供应商、代理商等增加了不小的工作强度，特别是针对银行理财业务这种一对一的金融服务。

3金融科技背景下商业银行理财业务转型趋势

3.1银行理财产品净值化转型，理财产品呈现业绩分化趋势

银行理财产品正呈现向净值化过渡的特点。呈现主要特点是不保本保息，不对客户承诺预期收益。产品的预期收益的计算是将产品的总净资产除以产品份额，也就是说当收益大于1时视为收益，小于1时视为亏损。抛去了收益率的理财产品变得性质与股票类似。根据周期公布的净值，也会呈现涨跌。随着其流动性的增强，投资者们也会产生不同的判断：选择将其继续持有，增加持有或者放弃持有，从而造成理财产品市场的波动。投资者需要关注的是净值的买入和卖出之间的价差，而不应该总去关注他的总收益率。在银行理财产品净值化的时代潮流中，理财产品的优胜劣汰是不可避免的现象，在资管新规出台的一段时间内，客户接触到越来越多的是净值化的理财产品。如果产品净值不稳定，或者产品投资金额占投资者投资资金的比重较大，对于部分偏好低风险的投资者将会造成不小的压力，影响产品的持续运作。因此银行需要对理财产品的品质进行保障，更好地为投资者降低风险。

3.2养老金融业务将加快发展

养老金融由三方面构成第一方面是养老金金融及社会基本养老保险以及年金养老保险和个人所购买的商业养老保险所构成的养老金财富基础。第二方面是养老金服务，是对于养老金资金的财产管理服务。第三部分是养老产业金融，是老人专用的产品及服务等一系列产业所促成的金融活动。一方面，养老金的领取过程有诸多不便之处；另一方面，对于个人养老金的金融保障不到位，以至于近年来频繁出现有关的诈骗案件。借助于金融科技，可以对于养老金的来龙去脉进行全过程的跟踪，对于操作者进行身份核验从而达到有效的监管，切实保障老年人的养老金安全，例如人脸识别的科学技术，老年人只需在线上完成登录认证，便可以脱离烦琐的线下操作环节。

就整个国家发展的角度看来，在老龄化社会即将到来的中国，发展养老金融业务有利于增加养老产业保障与供给。通过金融科技手段，银行加大推广市场化养老金融服务，将有效拓展资金来源和投资去向。银行加快提高养老金融融资供给能力，将不断促进养老金融产业蓬勃发展。既要为银行的老年客户提供优质的金融业务产品和资金管理服务，积极服务多样化的需求，又要针对不同客户的不同需求，同时服务好个体的老年客户以及养老产业的企业客户。

结束语

金融科技辅助下的商业银行转型归根到底是基于时代的变迁而提炼出的方式，所以跟上时代是一件非常重要的事情。我国金融科技正处于高速发展的阶段，如何利用金融科技对银行业务运行中存在的风险进行有效防控，是有关专业人员需要不断研究的重点内容。

参考文献

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