新常态下农商行小微企业贷款风险管理研究

新常态下农商行小微企业贷款风险管理研究

寇翀

陕西紫阳农村商业银行股份有限公司  陕西安康

摘  要：随着经济发展进入新常态，农商行在支持小微企业发展的过程中面临着风险管理的挑战。本文旨在研究新常态下农商行小微企业贷款存在的风险问题，并提出有效的风险管理策略。首先，我们将探讨新常态下小微企业贷款的背景和意义。然后，我们将分析农商行小微企业贷款的风险类型，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。接着，我们将提出一些有效的风险管理策略，包括加强内部控制、完善风险评估和监测机制等。最后，我们将展望未来的发展方向，旨在提高农商行小微企业贷款风险管理的水平和效果[1]。

关键词： 新常态、农商行、小微企业

引言

随着经济发展进入新常态，小微企业成为推动经济发展的重要力量。然而，小微企业在获得贷款支持方面面临着一些困难和挑战。因此，农商行小微企业贷款的背景和意义变得尤为重要。新常态背景下，农商行在支持小微企业发展的过程中面临着风险管理的挑战。本部分介绍研究的目的和意义，阐述新常态下农商行小微企业贷款风险管理的重要性。

一、新常态下小微企业贷款的背景和意义

（一）新常态对农商行小微企业贷款的影响

新常态对农商行小微企业贷款产生了影响。新常态下，经济发展进入“转型升级、结构调整”的阶段，传统产业面临转型挑战，新兴产业和服务业迅速发展。小微企业作为经济主体之一，是实现稳增长、调结构、促创新的重要力量。然而，小微企业往往面临创业初期资金短缺、风险较大、信用评级较低等问题，导致融资难、融资贵。新常态下，农商行小微企业贷款需根据市场需求和新兴产业的发展趋势，加大对小微企业的支持力度，满足其资金需求，促进其发展壮大。

（二）农商行小微企业贷款的意义和作用

农商行小微企业贷款具有重要的意义和作用。首先，小微企业是就业的重要来源，发展小微企业可以为社会创造更多的就业机会，缓解就业压力。小微企业贷款能够帮助这些企业扩大生产和经营规模，提供更多的职位和机会，对稳定就业起到积极作用[2]。其次，小微企业是推动技术创新和产业升级的关键力量。贷款资金可以用于技术改造、设备更新、研发创新等方面，提升小微企业的竞争力和创新能力，推动产业结构升级。最后，农商行小微企业贷款也有助于促进地方经济的发展。小微企业是地方经济的重要组成部分，发展小微企业可以促进地方经济多元化发展，提升地方经济的活力和竞争力。新常态下小微企业贷款具有重要的背景和意义。农商行作为金融机构，应充分认识到小微企业的重要性和发展潜力，加大小微企业贷款的支持力度，提供更加便利和灵活的贷款服务，推动小微企业的发展，为经济发展注入新的活力。同时，政府也应加强监管和政策引导，为农商行提供必要的支持，共同营造良好的发展环境，推动小微企业的稳健发展，实现经济转型升级和可持续发展的目标。

二、农商行小微企业贷款的风险类型

农商行小微企业贷款面临着多种风险类型，包括信用风险、市场风险、流动性风险和利率风险。了解这些风险类型对于金融机构的风险管理和小微企业的融资决策都至关重要。

（一）信用风险

信用风险是农商行小微企业贷款中最常见的风险类型之一。由于小微企业规模较小，创业时间短，信用评级相对较低，存在着无法按时偿还贷款本息或无法偿还债务的风险。信用风险可能会导致金融机构面临损失，因此，农商行需要对小微企业的信用状况进行全面评估和有效监控，降低信用风险带来的不良影响。

（二）市场风险

市场风险也是农商行小微企业贷款中需要重视的风险类型。市场风险包括市场需求变化、市场竞争加剧等不确定因素。当市场需求下降或行业竞争激烈时，小微企业可能面临销售困难、利润下降等问题，导致无法按时偿还贷款。农商行需要关注市场动态，及时调整贷款策略，降低市场风险对贷款的影响。

（三）流动性风险

流动性风险是农商行面临的一种重要风险，它指的是在面对大量贷款到期或突发情况时，农商行可能无法及时获得足够的资金来偿还债务。为了有效管理流动性风险，农商行应采取相应的策略和措施。首先，农商行应建立完善的流动性管理框架。这包括建立合理的现金流预测模型，并进行常规的流动性压力测试，以及确保拥有足够的备用资金来应对突发情况。此外，农商行应制定明确的流动性政策和流动性限额，以确保资金的合理配置和使用。其次，农商行应加强资金来源的多元化。多元化资金来源可以降低农商行依赖单一来源的风险，例如，通过吸纳不同类型的储蓄存款，发行债券，吸引投资者等方式，来增加资金的稳定性和可获得性。小微企业贷款的特点是借款期限相对较短，当资金需求增加或资金回笼不及时时，农商行可能面临流动性压力，无法平稳运营。因此，农商行需要进行资金管理和流动性规划，确保能够及时满足小微企业的资金需求。

（四）利率风险

利率风险是指农商行面临由于利率变动而导致的资金成本增加或收益减少的风险。小微企业贷款通常利率相对较高，在利率大幅波动的情况下，农商行可能面临贷款收益下降、贷款损失等问题。农商行需要利用各种工具监测和管理利率风险，制定灵活的利率策略，以降低利率风险对贷款的影响。

三、有效的风险管理策略

（一）加强内部控制，建立完善的风险防控机制

有效的风险管理策略对于保障金融机构的稳健经营和小微企业的融资安全至关重要。为此，我们可以采取以下两个方面的措施来加强风险管理：加强内部控制和建立完善的风险防控机制。加强内部控制是一项重要且基础性的策略。金融机构应建立健全的内部控制体系，包括制定明确的内部控制政策和流程，并确保其执行情况得到有效监督。这包括明确的组织结构和责任分工，建立有效的内控审查和风险评估机制，以及加强内部员工的培训和教育，提高其风险意识和防范能力。建立完善的风险防控机制是保障金融机构稳健经营和小微企业融资安全的关键。首先，金融机构应建立科学有效的风险评估和分类体系，对各类风险进行细致的辨识和评估。其次，金融机构应根据风险分类的结果，采取相应的防范和管理措施，如设立专门的风险管理部门，合理设置风险限额和存贷比例，建立早期警示机制，以及加强风险回溯和修正措施。金融机构应该建立健全的内部控制制度，包括明确职责分工、规范业务流程、强化权限管理、制定风险防范策略等措施，以确保每个环节都得到有效管控。此外，金融机构还应加强内部培训和沟通，提高员工的风险意识和防范意识，形成全员防风险的工作氛围。

（二）完善风险评估和监测机制

完善风险评估和监测机制也是一项重要策略。金融机构在给小微企业提供贷款之前，应对企业进行全面的风险评估，包括信用状况、市场竞争、流动性等方面的分析，以确定贷款的可行性和风险程度。同时，金融机构还应建立起有效的监测机制，及时掌握小微企业的经营状况和风险情况，一旦发现风险，及时采取相应的措施，如适时调整贷款条件、加强催收等，以减少风险带来的损失。金融机构也可以采用其他策略来增强风险管理能力，如多元化贷款投放，分散风险集中度；建立有效的风险管理体系，包括风险监管、风险预警、风险溢出等，以及积极参与设立风险保障基金等。

四、结语

有效的风险管理策略是金融机构保障稳健运营的重要基础。加强内部控制和建立完善的风险防控机制是加强风险管理的重要策略。通过建立健全的内部控制体系，加强内部员工的培训和教育，金融机构可以提高自身的风险意识和防范能力。通过建立科学有效的风险评估和分类体系，采取相应的防范和管理措施，金融机构可以有效预防和控制各类风险的发生。此外，金融机构还应加强与小微企业的沟通和合作，及时了解其需求和状况，为其提供定制化的风险管理和支持服务。只有这样，金融机构和小微企业才能共同应对风险挑战，实现稳健经营和融资安全。加强内部控制，建立完善的风险防控机制，以及完善风险评估和监测机制，可以帮助金融机构及时发现和控制风险，保障小微企业贷款的安全性和可持续性。同时，金融机构还可以采取其他策略来进一步提升风险管理能力，以应对不断变化的市场环境和风险挑战。

参考文献

[1]唐晓梅. 新常态下农商行小微企业贷款风险管理研究[D].山东财经大学,2016.

[2]王海荣,钱哲,汪宁霞.基于KMV模型的我国农村商业银行信用风险管理实证研究[J].财务与金融,2015,No.153(01):13-17+79.