浅析中国金融科技的发展

浅析中国金融科技的发展

常毅

中国人民银行临汾市中心支行

摘要：金融科技在中国属于老词新用，金融科技（FinTech）的概念在2015年进入中国。早期的技术应用是金融业务的IT基础设施，电子化工具为主。后随着第三方支付、P2P网贷等一系列互联网金融业务的快速发展，技术逐渐从后台的位置转移到了前端，渗透到了金融的核心业务领域。本文主要明确金融科技的最新定义，总结金融科技的发展历程，分析其发展的现实意义，对其发展中出现的风险及对策进行一些探讨。

关键词：金融 科技  发展

一、金融科技的定义

金融科技主要指运用前沿科技成果（如：人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等）改造或创新金融产品、经营模式、业务流程，以及推动金融发展提质增效的一类技术。金融科技在中国属于老词新用，但新用的历史至多不过10多年，它最初的叫法是“互联网金融”，那时学者们争论的是到底是金融互联网还是互联网金融，其本质区别在于前者将互联网当作金融展业的渠道，后者更强调互联网所产生的大数据的分析运用。

二、中国金融科技的发展历程

中国金融与技术的融合开始于20世纪80年代，而金融科技（FinTech）的概念在2015年进入中国。早期的技术应用是金融业务的IT基础设施，电子化工具为主。后随着第三方支付、P2P网贷等一系列互联网金融业务的快速发展，技术逐渐从后台的位置转移到了前端，渗透到了金融的核心业务领域。2016年起，伴随着金融科技概念兴起和监管的收紧，行业开始重新审视科技的重要性，以技术输出为核心业务的企业开始出现，此外，金融科技对于金融业务的意义也更加重要，以消费金融为例，2018年以来，在监管愈加收紧背景下，多数互金公司转型助贷，通过金融科技为银行、信托、消金公司等金融机构提供获客、风控、反欺诈等技术输出服务。

在新一轮科技革命和产业革命背景下，科技与金融业务的结合也越来越广泛与深入，科技助力金融业高质量发展的态势显著。监管部门循序渐进地出台一系列“科技+金融”的政策导向性文件，建立健全金融科技的监管制度与市场秩序，2019年下旬，金融科技未来三年发展规划落地，从创新金融产品、经营模式及业务流程等方面进一步肯定了金融科技的价值，并提出了一系列金融科技发展的顶层规划与指导建议，为金融科技的发展提供更高效、全面的保障。据统计，2018年全球金融科技发明专利申请量排行榜前20的企业中，有六家属于中国，且这六家企业的专利申请量占比高达42%，几乎占据半壁江山。知识产权是科技创新的典型转化成果，金融科技专利申请量的增加意味着中国金融科技企业技术研发实力的提升，也凸显了中国金融科技发展的自主性力量，中国企业在金融科技发明专利申请方面的优势在一定程度上体现了中国金融科技发展在国际市场上的领先地位，也证明了中国企业发展科技、通过科技创造价值的决心。可以预见，未来中国企业将进一步加大在科技领域的投入，提高企业科技含量和企业专利的整体价值，并进一步提升企业的市场竞争力。

客观来说，在金融科技方面，我们是领先于世界的，随着新技术的不断发展，这是我们在金融领域弯道超车的机会。

三、金融科技发展的现实意义

近年来，中国正处在国际环境复杂化和国内改革发展深化的历史关键节点。从外部来说，中国的国际经济贸易环境和国际政治环境趋于复杂化。首先是新型冠状病毒引发的全球性公共卫生事件冲击了世界经济的正常发展，尽管2020年中国是全球唯一实现经济正增长的主要经济体，但全球经济受冲击还是打击了中国的外贸出口，疫情的常态化导致打击仍在持续，逆全球化趋势明显。其次，随着中国与美国的综合国力差距逐渐缩小，美国联合其盟友对中国展开全方位的围追堵截，美国总统拜登上台后更是变本加厉针对中国，正式拉开了与中国的全面战略竞争，中美关系恶化加剧了中国国际政治环境的不确定性。从内部来说，中国的国内改革发展趋于深化。为应对外部环境变化带来的风险，保持中国经济平稳健康发展。与此同时，2021年中国正式迈入国民经济和社会发展第十四个五年规划（下面简称“十四五”）期，这意味着中国正处在一个具有特殊性和重要性的阶段，必须为全面建设现代化国家开好局、起好步、打好基础。

在新矛盾、新机遇与新挑战并存的时代背景下，要保持中国经济平稳健康发展，实现“十四五”时期发展的主要目标和重大任务，实体经济的发展规模、质量和效益显得尤为重要。可以说，实体经济是“十四五”时期经济发展的根基，只有坚持创新驱动，做实做强做优实体经济，才能推动经济高质量发展，奠定全面建设现代化国家的坚实基础。做实做强做优实体经济离不开金融支持，而金融科技被寄予厚望。2020年，中国银保监会在出席新加坡金融科技节时肯定了金融科技对经济发展的积极贡献，并将金融科技的作用总结为三个方面。一是银行等金融机构运用大数据开展智能风控，减少对抵押物的依赖，大幅提高了小微企业、个体工商户和农户的贷款可得性。二是金融机构组合运用多种数字化工具，精准帮扶贫困户发展适宜产业，银行搭建网络供应链平台，建立产销对接机制，通过线上营销、征信、担保、支付，帮助贫困户将农副产品销往各地，提高贫困户收入，助力脱贫攻坚。三是在中国的防疫抗疫期间，金融机构通过手机APP等提供安全便捷的“非接触式”金融服务，保障基本金融业务不中断，为企业开辟“绿色通道”，大幅度提高金融服务效率，支持各类企业迅速复工达产。

正是看到了金融科技对经济发展的积极作用，中国金融监管部门对金融科技的创新活动秉持了包容性的态度。包容性的监管环境给予了金融科技一定的发展空间，使一批具有国际竞争力的领先的中国金融科技企业被培育出来，目前中国和英国、美国等金融科技领域的创新强国一同处在国际第一梯队。在国家政策的引导与支持下，金融机构持续推进向金融科技转型。电子支付特别是移动支付的普及，使基本金融服务已覆盖全国城乡，即便在最偏远的农村地区，每个成年人也拥有自己的银行账户。金融是实体经济的供血系统，金融服务实体经济的能力是实体经济能否实现做实做强做优的关键保障。目前金融科技是金融业的战略发展方向，已经在实践中展现出较好的服务金融消费者和促进经济发展的能力，是“十四五”时期实体经济做实做强做优的金融保障力量。

因此，探究金融科技服务实体经济的作用机理具备为政策制定者提供理论指导的参考价值，不但能使政策制定者充分认识金融科技的发展对实体经济做实做强做优的重要作用，而且有助于政策制定者结合现实需要，有针对性地出台措施，激活金融科技服务实体经济的潜力、扫清发展障碍、实现社会经济发展目标，还有助于统筹全局，协调不同区域、不同产业的经济发展的步调。

四、金融科技发展的风险及对策

当前引发广泛担忧的是金融科技行业呈现出垄断趋势，部分金融科技企业滥用市场垄断的优势地位，过度地收集和使用用户数据，这妨害了消费者的合法权益，破坏了金融科技行业的公平竞争秩序，容易造成金融科技风险集中生成和广范波及。针对这一趋势，金融监管部门负责人与相关领域的学者，多次在公开场合强调金融科技行业亟需合理引导和有序规范，必须加强行业的反垄断监管，防止恶性竞争，防止平台垄断和资本无序扩张。金融科技被定位为金融业发展的战略方向，是“十四五”时期服务实体经济的重要金融保障，在理论上和实践中均呈现出具有促进实体经济发展的能力，但如果不合理规范和正确引导其发展，金融科技也可能妨害国民福利。因此，深入剖析与理解金融科技服务实体经济的原理就变得至关重要。

参考文献：

[1]   Fintech(金融科技)研究综述[J]. 张兴.中国商论,2017

[2] 金融科技（FinTech）三年发展规划发布[J]. 卓不群.金融经济,2019

[3] 浅析Fintech发展的现状及展望[J]. 任博.商场现代化,2019