商业银行供应链金融发展探析

商业银行供应链金融发展探析

王嘉晟

青岛工学院

摘要：面对客户越来越紧迫的企业金融服务需要，各商业银行推进金融服务方式与业务方式的革新，供应链金融服务应运而生。本文根据企业实践，根据企业金融服务特征和需求，给出供应链金融服务的方案和风险控制措施。

一、供应链金融概念

从商业银行视角出发，企业供应链金融服务是指商业银行根据企业供应链经营需求所开展的企业金融服务，通过把重点企业与其上下游以及相关联的主要客户连接到一起，并通过信息流、物流以及现金流管理，为整个链条企业提供有针对性的信贷增级、投资、担保、支付、账款处理、风险参与和回避等的企业金融服务活动与业务组合，主要特征为针对企业供应链中的关键企业以及上下游整个链条企业的整体性金融安排，属于商业银行金融服务的重要专业方向。

二、实施供应链金融的现实意义

（1）推动了商业银行中间服务收入和存款总量的提高供应链银行的金融服务体系，涵盖了传统的资金支付，以及商业银行的信贷业务，同时还有电子交易服务、金融工具以及其他投资业务活动等，其具备的服务信息完整、风险管理效益好的优势，为商业银行继续开发中间服务和新的经营增长点，创造了大量的发展机会。而供应链金融交易链已经涵盖了整个流程。同时商业银行还能够先在相关的电子贸易活动和投资业务节点中根据每一个交易在整个过程中，然后再在每个业务中获取各种业务利息和投资收益节点，以进一步增加自身的收入。目前，供应链金融服务体系已经逐步形成了商业银行中服务快速增长的重要服务增长点。银行的保证金等各种结算方式在一定意义上扩大了银行存款。

（2）控制银行的信贷风险

我们通过引入供应链银行，能够促进我们对中小企业客户和快递公司不仅仅是一对一的检查，还包含了对客户的权利范围，这样建立了一条完善的供应链给上和下游客户，这样他们才能够熟悉并了解整条供应链的整个体系。另外，我们还更加重视了对核心企业的优质授信服务，为上下游企业提供了必要的服务，在一定程度上减少了传统商业银行的信用风险，也在一定程度上减少了传统商业银行的资金浪费。
     供应链金融的主要特征就是能够对于供应链中出现的信息进行分析，通过这种信息分析得出哪些企业需要帮助，哪些企业的信誉如何等等这些问题，借助这些企业问题而产生的供应链金融不但不会再出现信息不对称的情况，而且能够解决传统贷款中因为了解企业的真实经营状况而产生的信贷风险；银行或是其他的可以提供贷款的企业可以通过对供应链中的货物流和现金流控制而为资金提供担保，形成以动产为基础的现代融资模式。
   供应链金融发展主要有两个方面，一方面企业要形成账面利润，无法转化为现实的现金流，而使企业因现金流中断无法经营甚至破产，金融机构以企业的应收账款为还款来源对企业贷款本质就是将未来现金流变现；另一方面在供应链中核心企业的上下游企业往往因规模较小、信用等级较低要付出高昂的贷款成本，如果依托核心企业的信用，便可大大降低融资成本，实现高效、低成本的资金配置。

三、供应链金融发展存在的主要问题

（一）企业融资服务本身面临的重要影响因素

一是融资结构比较复杂。由于供应链融资的涉及主体多，供应链条长，而各供应链之间又相互交叉，导致供应链融资结构较为复杂。二是质押资产确权较难。虽然供应链的核心价值在于有核心企业的经济实力和信用支撑，但由于核心企业长期处于强势地位，因此缺乏对于供应链资产确权的动力和压力。三是风险控制较难。仓单质押、货物质押等融资方式是供应链融资的最重要形式，因此需要企业与第三方监管的密切配合。但监管企业往往与所承担的监管责任并不对等，因此当第三方监管企业严重失职或与货物质押人勾结作案时，监管企业也往往无力承担相应的经济责任。四是对参与银行的资质、层级等要求较高。由于地方银行难以控制全国乃至全球的供应链，因此即使是全国性银行，或其层级较低的地方分支机构也难以完全自主、独立地开展供应链融资，需要全国性银行总行的强力推动。而在面对发展供应链融资的基础性障碍时，政府更应加大政策支持和行政推动的力度。

（二）核心企业大量无偿占用上下游的中小企业资金，缺乏为供应链融资提供便利的动力之和压力

中小微企业贷款难问题,实质上部分原因是对大型企业的不付款问题。供应链中的核心国大企业已经异化成了融资机构，以大量的“应付款”形式占用中小微企业资金，“制造”出了对中小微企业的大量贷款需求。若我国大型企业积极履行了应付款义务，则中小微企业便无需大量的银行贷款；若我国大型企业积极地为所欠款的上下游企业提供了供应链融资及增信服务，则整个供应链的金融问题便可迎刃而解。

（三）银行内部管理仍需加强，无专职发展部门

当前多数商业银行内部并没有管理企业经营活动的专门组织机构，主要是由一线客户经理参与市场营销，生产管理人员参与企业宣传与培训，而授信审核则由单一的授信组织机构承担。缺乏对企业全面系统的深入分析与营销经验，在授信产品的政策出台时缺乏具体的企业特征的供应链融资方式，而主要依靠专门的企业政策加以审核，从而使得实际经营企业中掌握供应链额度的重点企业数量相对较少。由于供应链融资中包括着物流风险、企业道德风险、交易真实性风险等很多种，牵涉的经营活动主体多、流程大、内容繁杂，对从事供应链融资的企业工作人员专业化需求特别大。在风险把控、经营模式、单证审查、贸易背景研究等领域都要求专业性、综合性的管理人才，但当前许多银行都难以达到对此专业的人才需求。

（四）部分公司领导者专业化认识不足，没有关注企业金融业务

核心企业管理者的能力是开展供应链互联网金融业务的关键基础，核心供应商、下游产业链属公司的管理层知识能力对于开展供应链互联网金融业务不可或缺。但目前仍有很多公司的负责人不熟悉供应链金融服务的基本知识，在投资渠道方面仍很大比例地依靠流动资金借贷、银行承兑汇票等传统投资方式，对新兴企业贷款服务仍比较排斥。

四、银行实施供应链金融的对策

（一）改变传统信贷管理思维

企业的金融银行概念与以往金融相比，企业金融的主体更为复杂，外围涉及核心企业及其多个上下游企业、个人，内部涉及金融市场、信贷、风险、信息、司法合规等机构的协同配套。同时，传统信贷业务会着重考虑每个信贷企业的客户位置、财务特征和支持方式，从财务、科技的角度对信贷企业进行风险评估。而线上供应链信贷企业则以核心企业为中心，利用网络信息技术融合公司的“三流”大数据，对整个链条的风险进行评估，同时通过大数据、电子签名等区块链手段防止交易、数据伪造，通过交叉检测确认的交易，如图4-1区块链下的供应链金融发展模式。

图4-1区块链下的供应链金融发展模式

（二）建立健全的供应链金融监管长效机制，推动供应链金融安全与稳定发展

推动供应链金融建设要确保不出现系统性问题，还必须构建供应链监管长效机制。一是根据银行业和金融机构需要做好领域的研究，通过加大相关专业配备，实时研究企业各个领域的总体风险状况以及在供应链流程上各个环节中可能出现的问题，并针对企业各个领域的演变规律和特征适时调整企业本部门的贷款指引投向目标，而不是一刀切；二是把供应链行业作为企业总体风险把控中，并通过运用网络大数据分析的技术方法把供应链行业和其他行业整合进入风险管理系统中，避免在某一环节出现的问题扩散至其他行业；三是通过探索验证交易背景真实性的技术手段途径，通过金融技术方法进行对还款渠道的监测、核心企业经营风险控制和关键环节的技术管理，提升企业一线员工服务的便捷性和高效度，从而高效地完成企业整体经营风险的及时分析、判断与管理。

参考文献：

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