元宇宙下的商业银行业务及数字化转型研究

元宇宙下的商业银行业务及数字化转型研究

刘振之

对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员

摘要：元宇宙（Metaverse）是由科技手段开展链接与创造的，与现实世界映射与交互的虚拟世界，具备新型社会体系的数字生活空间。元宇宙从探索迈向爆发，再转变为虚实结合的终极形态，这一路将充满全新的机遇。面对元宇宙所带来的数字化机遇，商业银行可将元宇宙技术应用于客群导入、产品设计、流程优化等领域，推动数字化转型发展。

关键词：元宇宙；商业银行；数字化转型

一、元宇宙的概念与特征

（一）概念

“Metaverse”由名词“Meta”和“verse”组成，其中“Meta”表示超越，“verse”取自 universe，即为宇宙，直译过来便是“元宇宙”。其本质上是新一代互联网，过去三十余年，从PC时代互联网到移动时代互联网，网络已深刻地改变了人类的生产、生活及推动社会发展，经历了从 Web 1.0 时代 到 Web2.0 时代的转变，但无论是哪个时代，互联网给予人类呈现的都不过是二维与平面的世界，是一个将实体世界折叠了的平面数字世界。“互联网把世界变平的同时，也将世界割裂成无数方寸之地。”元宇宙则将把 “变平”的世界逐步还原为三维甚至更多维的虚拟世界，形成与物理世界深度相融合的数字空间[1]。而这一数字空间的发展核心就是将AR、VR、ＭR与云计算技术、大数据技术，以区块链、人工智能到数字孪生等前沿数字技术进行创新与融合的应用，最终超越现实世界，形成更高维度的新型世界。元宇宙在经济方面的探究将有助于推动实体经济与数字经济紧密融合，给社会经济、金融各个方面带来一场颠覆性创新与变革，促进数字经济迈向新的阶段。

（二）特征

总的来说，元宇宙包括沉浸式体验、虚拟身份、开放性、持续演变、知识互动等特征。

1) 沉浸式体验。沉浸式体验是元宇宙目前最突出的特征之一，用户通过增强现实（AR）、虚拟现实（VR)和MR混合现实技术感受到元宇宙所带来的沉浸感，除在游戏、社交等娱乐中，也将扩展到各种各样线上与线下一体化的应用场景。

2）虚拟身份

用户可在元宇宙中有一个或多个虚拟身份，使用虚拟身份在元宇宙中进行社交、消费、娱乐，甚至可以从事生产工作。

3) 开放性

开放性的元宇宙系统才能吸引更多的开发者参与其中，得以实现生态的多样化，同时接入的元宇宙的设备也要有较好的兼容性，低门槛化的操作可以带来更多的用户，增加客户粘性。

4）持续演变

元宇宙的发展并不会因为参与者的一切而停止，而是仍旧不断发生和发展，并且对参与者的虚拟身份造成影响。

5）知识互动

数字孪生等技术通过虚拟模型，将数字世界的边界延伸。并反作用于物理世界，二者的界限逐渐融合，使得数字世界与物理世界互动交流、彼此影响。

二、元宇宙发展现状

（一）基础设施方面

我国早已建立全世界最大5G独立组网互联网，截止到2022年9月末，累计开通5G通信基站222万座，遍布全国地级以上城市，三大运营商的5G套餐内容用户量已提升至10亿户。依据中国信通院分析，2030年5G 推动的立即产出和间接产出将各自做到6.3万亿元和10.6万亿，十年间的年平均年复合增长率分别是29％和24％。5G市场规模大，增长速度比较快。由于5G商业进度的不断深入，市场前景潜力无限。

（二）人机交互方面

根据IDC等机构做出的数据统计，2020年全世界虚拟现实技术市场规模大约为900亿人民币，其中VR销售市场约为620亿人民币，AR销售市场约为280亿人民币。预估2020-2024这五年期内全世界虚拟现实产业经营规模年平均增长率大约为54％，在其中VR增长速度约为45％，AR增长速度约为66％，2024年市场规模将有望超出2800亿人民币。

（三）元宇宙社交端

根据CNNIC数据显示，我国即时通信用户在2021年6月已达9.83亿人，占全体网民的97.3％，渗透率相比于2020年12月没有明显提升，移动社交流量增长缓慢，用户规模增长乏力。面对上述问题，元宇宙将带来下一代社交，逐步拓展用户时长，相比于移动社交，元宇宙社交满足了用户猎奇、刺激、沉浸式体验，用户使用时长更长，将具有更强的变现能力，光大证券测算社交元宇宙国内的市场空间将达538亿元。

三、元宇宙与商业银行的数字化转型

（一）元宇宙带来商业银行的革命与创新

目前，现实生活中的金融服务项目大部分还实行的是中心化模式。而依赖中心化监管，则与元宇宙所倡导的底层意识相冲突。因为元宇宙在感官及技术的创新，促使其在商业银行客户体验、刷新金融交易认知能力等多个方面区别于银行传统营销模式。客户是商业银行持续发展的根本，高质量的服务水平与服务效率是体现银行间差异化的重要关键点，元宇宙并没有令商业银行的本质发生改变，反倒是有助于商业银行强化以客为尊的核心服务理念，通过元宇宙中塑造的商业银行新场景将无形的金融商品转为有型的沉浸式互动体验，极大提升了客户的感知度

[2]。近些年多家商业银行陆续应用科技金融来调节经营模式，进行战略化转型，在加强风险管理，提升财务效益层面做了许多探寻并取得了巨大的成效。可是，应对元宇宙所带来的市场机遇和需求，商业银行目前现有网点、相关准则、人才队伍等务必须重新规划以明确目标及相关市场定位，如加入虚拟数字化员工、虚拟营业厅等，这将会加速商业银行线下的实体业务流程向线上智能化系统业务转型，形成商业银行特有的元宇宙模式。

（二）改变商业银行与其客户的交互方式

现有商业银行与客户的交互方式不外乎线下面谈，或以手机、电子邮件等方式抽象化的进行交流与沟通，但受时间、空间等等因素制约，已无法满足多样化、多元化的金融需求。但是，在移动互联网时代及元宇宙应用环境下，商业银行通过创造新型的智慧网点从而建立了客户之间，商业银行与客户间的连接，客户认知、连接、服务项目水平的提升是元宇宙金融的三大核心，商业银行给予客户线上与线下体验相结合的一种新的方式。在AI、5G等基础技术和强悍的智能硬件加持下，相连的媒介将产生巨大的变化，通过VR／AR等设备，提供强大的视觉效果，呈现多维感知信息，形成极具沉浸感的氛围，打造极致的数字体验，将现实世界与虚拟世界相融合，把现实世界里商业银行的各种服务场景转移至元宇宙金融的虚拟世界中。[3]客户经理可将投资组合建议以美观清晰的三维形式呈现在客户眼前，同时以虚拟化的形象进入元宇宙与客户在任何时候进行“面对面”的交流，时刻响应客户的需求，有针对性的提供金融产品及相关服务方案，完成产品签约，让客户足不出户即可享受完整的金融服务体系。[4]未来银行的商业模式和服务形态将从传统的交互模式演变为虚实互补的交互方式，以突破时间和空间的限制，呈现出更加立体、多样化的交互，满足客户的交互体验及效能。

（三）商业银行场景全面升级，提升客户消费。

客户永远是银行健康且持续发展的基础，目前，商业银行的市场环境、提供的金融服务和产品的创新已十分健全，但因物理条件的限制无法减少冗余环节以提升客户的满意度和增加沉浸式体验。元宇宙所能提供的商业银行场景体验包括了沉浸式的商业银行客户陪伴、无感体验金融产品以及金融产品的实时更新，可7X24小时不间断的提供金融服务等，大大的增强了客户感知度。[5]商业银行的获客渠道及现有客户管理也将有较大的提升，可以多维度地了解客户，洞察客户的价值需求及消费意愿，为其量身定做专属的金融产品与服务。因此，元宇宙给客户所带来的是全方位、流程化、虚实结合的沉浸式高质量体验，更可以提升金融交易的频率，增加客户粘性，充分吸引年轻用户。

四、元宇宙存在的风险提示

（一）元牢宙基础设施、应用尚不充善风险

从概念形成到观念传播，从技术驱动到资本介入，虽然2021年被称为“元宇宙元年”，但从某种意义上来说，彼时的元宇宙还处于摸索阶段，具有不成熟、不稳定等特征，目前仅应用于游戏、社交等少数领域，商业银行对元宇宙的探索将是一个漫长的过程，[6]因为科技及资本巨头的参与也才是对其发展方向进行初始研究，各方思路与方法差别较大，相关行业概念未建立统一标准。

（二）元宇宙的商业及盈利模式未成熟的风险

由于元字宙现仍处于初级的探索阶段，技术尚未成熟，经济价值也难以体现，元宇宙金融、元宇宙银行的总体目标与模式还不够清晰，在商业银行日常业务办理中仅仅起到辅助作用。因此，实现真正意义上的元字宙及元学宙金融，还有很多基础工作要做，比如现有网点改造、相关政策出台、相关法律制定等等，以及现阶段要加快商业银行的数字化转型速度、推动去中心化方面的实践，同时加快数字资币的推进及数字产业市场化交易。[7]与此同时需处理好业务模式和盈利模式，以降低技术性应用成本，将风险控制在可控范围之内，打造出全新的商业模式。

（三）客户对元字宙金融服务接受程度不及预期的风险

就目前来说，元宇宙的金融服务对比年轻人将较年长者更易接受，但未来年长者人群金融需求如何满足及是否能够融入元宇宙其中也是我们所需要解决的，而由此产生的代际冲突也可能会引发社会矛盾。

（四）政策与约束性风险

元宇宙的经济体建立于区块链、NFT等数字资产，当数字货币币值出现巨幅波动时，容易引发经济风险。同时针对这一新兴事物，各国对此相关的法律法规及监管措施尚未建立统一标准，同时需防范数字货币交易过程中的洗钱风险，不能触碰监管红线。同时，在元宇宙空间，高度自由化及用户编辑使用时易产生极端主义，如暴力、诈骗、赌博等伦理道德风险与犯罪。需建立相关法律予以约束，明确责任主体，提防过度沉迷，并做好相关数据安全工作。

结束语：综上所述，对于我国商业银行来讲，即将来临的元宇宙金融时代将会是一个重要的发展契机。商业银行应充分抓住元宇宙所带来的重大发展机遇，利用好自身优点，以谨慎且理性的态度将元宇宙技术以科学的形式应用于各种金融场景中，积极推进自身业务与元宇宙紧密融合。放眼将来，我国商业银行应该结合工作实际，以数字化转型为突破口，在当前的金融监管及现有政策制度框架之内，提早规划及合理布局元宇宙金融，有效开展技术革新及应用，做好相关业务人才储备，在元宇宙金融及数字化转型之路上稳步前行。

参考文献：

[1]陈钟.元宇宙的现状、挑战与发展[J].人工智能综述分析,2022（5）：1-3

[2]陆岷峰.商业银行竞争的新赛道：元宇宙新金融场景[J]，零壹财

经；2022-03-29

[3]陆岷峰.关于当前我国元宇宙发展及在商业银行的应用战略研究[J]. 当代经济管理与实践. 2022(06) :81-83

[4]易梦如.金融元宇宙：商业银行数字化专转型新赛道[J].市场周刊.2022（26）：154-155

[5]吴永飞.等元宇宙视角下商业银行未来网点发展初探[J].中国银行业.2022-03：16-17

[6]曾圣钧，周涛.元宇宙产业发展与银行金融创新研究[J]. 国际金融. 2022(03)：19-20

[7]陆岷峰.元宇宙技术及其在金融领域的研究[J]. 南方金融. 2022(07) ：72-73