金融科技背景下小微企业融资现状及对策

金融科技背景下小微企业融资现状及对策

刘一璠

辽宁大学  110036

摘要：随着互联网、云计算、人工智能算法等新兴技术的迭代发展，金融领域研发出多种新兴技术带来了行业的高质量发展，带来金融领域的新纪元。解决了市场供求双方的信息不对称，大幅降低金融市场风险，降低交易成本，拓展交易应用场景等优势助推金融科技的大力发展，同时伴随政府出台政策的大力支持，使得金融科技成为解决实体经济难题的润滑剂和重要支柱，同时实体经济是我国经济命脉，是推动我国经济长足发展的不竭动力。

关键词：小微企业；融资；对策

一、金融科技背景下小微企业发展现状

目前中小微经济体已经成为我国金融领域主力军，截至2021年底，在4600多万家公司中，90%以上是中小型企业，并且拥有“5678”原则，其为国家做出约50%以上的税收贡献，产出占全国国内生产总值60%以上，创新技术约占70%，并且占据城镇就业劳动力的80%，中小微企业看似无关紧要，但其实是攸关国家重大战略部署的中坚力量，一个轻微的举动或改观即可发挥能量帮助国家实现短期战略目标。目前我国中央银行等金融监管组织已经大力出台了各项解决中小企业融资难融资贵的政策措施，并联系下属部门，共同合力优化小微行业的外部环境。尽管问题在一定范围和相当程度上得到了缓解，但是仍然存在融资方面的供求不均衡，单靠市场在这方面发挥作用仍然不够，需要政府力量改善技术水平，从根本上解决小微企业融资难融资贵的难题。

二、金融科技助力小微企业融资领域存在的问题

（一）信息泄漏

研究发现，当前金融科技融资模式并没有很高的准入门槛，现在仍然没有完善的法律规范，政府部门不能对其实施有效监管。但是为了保证借贷双方具备真实可靠的身份信息，数字金融服务平台需要将广泛用户数据信息大力收集整理出来，但是为了降低融资成本，也会发生一些涉及到信息安全的问题，小微企业的数据泄漏屡见不鲜，这让小型企业的利益受到损害。另一方面，利用金融服务平台进行交易的双方，只可通过互联网提供的数据了解交易情况，不能现场确认来准确确定双方合法身份。没有进行严格意义上的盖章签字和法律证明，小微企业不能得到国家政府的有效保护，极有可能出现其信息被非法获取的风险。

（二）小微企业融资基础不利

小微企业由于自身规模小，技术落后，资金不足，个人素质差，影响金融服务的可持续性，又因为小微企业了解较少的金融知识和较弱的抗风险能力都体现了自身薄弱的融资基础。并且随着我国产业结构不断进行转型升级，导致第三产业的占比逐步上升，小型企业日益集中于第三产业，如金融服务、文化娱乐、信息产业等，所以这些公司的主要特征是轻资产，不存在非常可靠的可抵押资产，进一步体现了融资基础十分不利。同时在大数据的高速发展过程中的诸多细节需要小微企业逐步适应消化，细节化的增加也使小微企业承受着一定的经济压力。

（三）技术风险

由于金融科技主要是通过网络技术和金融服务平台融合组建起来的新型融资模式，因此与传统金融服务相比存在很高的技术风险。目前大数据网络平台对于大数据的风险管控还没达到完美的境界，如果风险一直存在得不到解决将会引发网络金融危机，我国数字金融起步相对较晚，虽然迅速得到发展，但仍不能达到理想境界。由于大数据金融的市场进入门槛低、又缺乏监管，各种金融平台在服务中更加注重交易结果而忽视风险控制的现象，对于技术创新投资开发很有限，缺乏合理操作规范，技术风险的发生比率在这种情况下变得越来越高。大量小微企业缺乏防范风险的能力，会使其融资被抑制，阻碍其发展。

（四）行业过于集中，难以共享数据

数字金融平台在发展之初都选择了垄断式竞争，不能实现相互之间的数据共享，很难达到公平竞争。因为平台需要通过自己的数据处理分析，这个过程的完美进行属于平台核心竞争力，可以为自己赢取利润，大多数垄断竞争企业处于利己的角度，都不会共享数据，这样就导致整个市场的数据处于封闭状态，难以发挥大数据金融最佳融资模式，小微企业从中获取的利益在边际效益递减的基础上又会进一步大打折扣，因此仍然需要不断改善进步。

三、助力大数据金融下小微企业融资的建议

（一） 小微企业提升自身实力

1.提升产品市场竞争力

企业最关键的市场竞争力是产品能够赢得消费者的喜爱，小微企业终究要依靠金融服务来打造企业未来。因此要不断进行产品升级、技术改造等方法来找准在市场中适合自己发展的突破口，通过技术创新将自身优势发挥到极致，不断坚定地提升自身产品的科技含量，增加研究经费的投入，加快技术改进的速度，不断推出物超所值的新产品，提高企业的市场竞争能力。

2.加强自身融资、网络安全风险意识

关系到企业信息数据安全的关键因素就是网络安全，并且关系到网络安全的事情都不是小事，企业在通过互联网平台进行融资时，企业的基本资料、交易信息、财务状况等都通过在线网络提交。就小微企业而言，企业还应该有融资风险防范的意识，企业在选择融资方式、融资产品、融资平台时就应该充分考虑到各种类型的风险问题，比如服务平台风险、金融产品风险、利率风险、汇率风险、违约风险等。

3.积累并保持良好信用纪录

小微企业要自始至终遵守诚信原则，诚信是单位及个人发展生存发展的不可缺少的条件，脚踏实地地履行已经签订的合同协议，企业首先要主动努力建立起和谐的银企关系，创造出适合向商业银行提出贷款申请的条件，进而拓展自身融资渠道，减少融资成本。同时要建立起健全的规章制度，加强内部管理监察，积极配合政府有关部门审查工作。

（二）使金融科技更好发挥作用

1.强化互联网融资模式的监管和监测

在金融科技为中小微企业提供融资服务时，必须严格规范数字金融融资平台，保证其融资安全，降低资金损失。这样的限制要求政府监管机构和工业自身的自我监督。我国金融业采取分业经营模式，基于大数据金融的特点，我国并没有对混合业务进行有效的监管，应当构建适合于大数据金融全面的监控模型。首先，要在监管体系中引入大数据金融服务平台。由于数字金融是科技与金融的融合，所以在对其进行监管时，必须从这两方面着手，采取相应的监管措施，并建立严密的监控制度。

2.提升数字金融的风险控制水平

在整个金融系统中，风险管理是最为关键的环节，它对技术的稳定性有着更高的要求。但是，目前在我国的数字金融系统中，无论是风险管理还是技术都没有达到很高的水平，只要系统出现漏洞，网络黑客可以轻易地利用跨接口入侵系统，从而导致技术上的风险和数据的安全性，就会引起共享信息的泄露。在风险管理上，必须持续加强对外部访问数据的监管，建立数据交换制度，建立严密的信息共享监测制度，并在关键技术和应用上加大投资。在保证大数据系统的稳定性和安全性的前提下，为中小微企业提供持续的服务。

3.不断改进完善大数据金融模型

我国金融科技发展仍处于初创期，许多金融服务平台为了最先获得大量市场份额，就将很多的时间和精力花在怎样吸引用户和提高收益上。所以就没有在研发和改善数字金融模型、技术水平上投入更多的时间和资金。只有在云计算、物联网、大数据金融技术整体上深度研发，数字金融平台才可以实现在更加高效的情况下为小微企业带来最优的融资服务。

参考文献

[1]朱晓悦.大数据时代下金融科技对小微企业的影响探析[J].商场现代化,2022(02):98-100.

[2]韩莉,宋路杰,张杨林,赵睿.金融科技如何助力小微企业融资——文献评析与展望[J].中国软科学,2021(S1):287-296.