人口老龄化对农村金融机构的影响

人口老龄化对农村金融机构的影响

李兴宗

西南财经大学经济学院 610000

摘要：人口老龄化是人类发展进程中一个重要的人口现象。目前，我国早已进入人口老龄化阶段，尤其是农村地区，人口老龄化问题更加严重，人口老龄化对农村金融机构的影响非常深远，对其客户结构、资金成本、电子银行推广等造成了非常大的不利影响，致使竞争能力减弱。为此，在人口老龄化的背景下，农村金融机构需要采取有效措施对冲老龄化带来的不利影响，促进自身的稳健发展。

关键词：农村金融机构、人口老龄化

作者：西南财经大学经济学院  李兴宗

一、人口老龄化现状

（一）全国人口老龄化现状：老年人口规模大,发展速度快

国际上通行把65岁及以上人员称为老年人，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会，而我国《老年人权益保障法》为让更多人群受到保护，把老年人标准定义为60岁及以上。根据第五次人口普查数据，2000年我国60岁以上人口占比10.45%，进入了老龄化社会，同时，最新的第七次人口普查中60岁以上人口占比为高达18.7%，人口老龄化问题已相当严重。

（二）农村人口老龄化现状

随着城镇化的不断推进，大部分60岁以下居民由于子女教育、更好的医疗生活条件等因素，不断迁入城镇，大部分农村地区现了空心化，只剩下年迈的老年人，导致农村的人口基数不断下降，老龄人口比重不断猛增，在有的地方除了逢年过节外，老年人的比重甚至达到了100%，这使得农村劳动力资源严重不足，种植、养殖及其加工业投资严重减少，家庭经济规模进一步缩小,农业相关投入受到牵制，对农村地区的经济发展产生了较为深远的影响。

二、人口老龄化对农村金融机构的影响

国有四大行由于战略性需求，早在90年代就开始逐步收缩网点，目前在农村地区，主要是农村信用社（农商行、农合行）、邮政储蓄银行两大金融机构。

（一）人口老龄化对储蓄水平的影响。由于老年人大部分退出了工作岗位，不再有持续的收入，主要依靠退休金或社会保险津贴生活,使得个人不储蓄或减少储蓄,储蓄率水平随之下降。从长期趋势来看,由于老年人口的储蓄水平相对较低,老年人口的增加会带来社会总储蓄水平的降低。

（二）人口老龄化对农村金融机构存款结构影响。由于农村地区人口老龄化，以及长期缺乏有效投资途径，农村金融机构的存款以个人定期储蓄存款为主，定期存款比例居高不下，使得农村金融机构的资金成本普遍高于其他城市商业银行，缺乏竞争力。

（三）人口老龄化使农村金融机构电子银行推广艰难。农村金融机构主要服务农村广大百姓，由于人口老龄化和城镇化的加快推进，农村地区的年轻客户已经很少，导致农村金融机构的电子银行推广及其艰难。

（四）人口老龄化使农村金融机构信贷市场萎缩。随着大部分年轻居民侵入城镇或外出打工，农村地区只剩下年迈的老年人，农村地区的各项产业急剧萎缩，信贷需求随之极具下降，农村金融机构的信贷市场难以拓展，部分地方甚至面临着贷款放不出去的危险，严重制约其发展。

三、农村金融机构客户老龄化的解决措施

农村金融机构在当前人口老龄化的时代背景下，面临高企的成本和难以拓展的信贷市场双重压力时，农村金融机构需要及时做出有效的应对，以促进未来的可持续发展。

（一）寻找新的利润增长点。农村金融机构，尤其农村信用社和农村商业银行，虽然大部分已经完成了商业化改制，但是其盈利模式还是靠着传统的存贷利差，在当前人口老龄化背景下，农村的高成本资金在短时间内不可能发生根本性变化，农村金融机构的融资渠道又主要依赖于农村，因此，农村金融机构需要寻找有效的利润增长点，在资金业务、理财产品以及其他中间代理业务上加大人力、物力的投入，寻找新的突破口，逐步降低对存贷利差的依赖性。

（二）提升对老年客户金融服务的专业性和有效性。老年客户由于身体机能的下降，对新生事物接受迟缓，在服务内容及方式上老年客户有着不同于年轻客户的需求。一是更加需要资金的保值增值，储蓄、国债、低风险的理财是老年客户的首选。二是需要更加方便的存取款服务，相对很多年轻人感到便捷的服务模式，与柜员面对面交流更能让老年人放心，数据打印在纸面上的存折比银行卡要受欢迎，因此农村金融机构应加大柜面服务能力，并逐步引导部分有知识、有文化的老年客户逐步适应我们的现代化科技金融产品。三是少数还在生产经营、还有雄心壮志的老年创业者还会有信贷资金需求，农村金融机构应努力帮助其实现其愿望，在风险可控的条件下，增加信贷投放。

（三）创新金融产品，吸引年轻客户。目前，农村金融机构大多是地方性银行，其产品单一、结算渠道不畅通是不能有效吸引年轻客户的主要原因，农村金融机构需要加大金融产品的创新力度，融入年轻人喜欢的方便、高效、轻便等元素，构建符合年轻客户的应用场景和便捷渠道，增加客户粘性，吸引更多的年轻客户。

（四）改进营销手段，深挖年轻客户。传统的营销手段是通过大范围反复宣传，在目标受众中建立认知度和影响力，如横幅、LED广告、电视广告等，但都是单向灌输模式，缺乏互动性。在当前信息量暴涨的时代，对于没有迫切需求的年轻客户来说，单项灌输模式的营销效果甚微，农村金融机构需要在营销手段上进行创新，丰富营销手段，变单向灌输为深度互动，让年轻客户在互动中体验我们的产品，享受我们的服务，进而将其变成我们的“铁粉”客户，例如开展厅堂微沙龙、集赞赢礼品、二次创作等新的营销活动。

四、结语

在我国人口老龄化加速发展背景下，农村金融机构在坚守服务“三农”，服务“小微”的市场定位的同时，一是要提高对老年客户的服务能力，稳住现有的客户市场；二是要加大产品创新、科技研发，提升综合竞争力，吸引更多的年轻客户，为未来的可持续发展打下坚实的基础；三是要寻找多渠道的利润增长点，减少多传统存贷利差模式的依赖，促进经营规模和效益的稳健发展。

参考文献：

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