对县域银行业金融机构金融风险的调查分析——以灵台县为例

对县域银行业金融机构金融风险的调查分析——以灵台县为例

李玉奇 ,尚子雲

中国人民银行灵台县支行  甘肃省平凉市灵台县  744400

摘要：在我国经济建设持续发展、硕果累累的进程中，县域金融机构取得了长足的发展，特别是地方法人金融机构经营范围扩大、经济效益明显增加。但是，在取得成绩的同时，也要清醒地看到存在的金融风险。若不及时采取有效措施予以防范和制止，就会严重影响金融机构的发展，特别是地方法人机构大多属于中小银行，受到的影响将会是最为直接、最难控制的，会影响到国家生产建设和社会事业发展，影响到社会的和谐与稳定。内控与合规、防范金融风险是金融机构永恒的主题。本文以灵台县金融机构特别是地方法人机构为例，浅谈县域存在的金融风险及防控对策措施。

关键词：防范；金融风险；对策措施

一、灵台县银行业金融机构基本情况

2022年前三季度，全县共有银行业金融机构6家，网点数37个，其中非法人机构5家，分别为工行、农行、建行、邮储、甘行等5家县域地区支行。法人机构1家，为甘肃灵台农村商业银行。

前三季度，全县各项存款较年初增长15.9%，高于去年同期3.51个百分点；各项贷款较年初增长11.99%，较去年同期下降0.4个百分点。其中，短期贷款较年初增长14.19%，短期个人消费贷款虽较年初有所下降，但是较上月小幅增长，这从侧面反映出LPR下调等宽松的货币政策对于个人消费起到了一定的刺激作用，对于经济下行带来的消费紧缩压力带来部分缓解。中长期贷款较年初增长11.59%，反映出本年度内LPR连续下调对于住房贷款等长期按揭贷款影响明显，受疫情冲击与货币宽松政策的双重影响，居民即期消费减少，远期消费增加。

前三季度，地方法人金融机构各项存款较年初增长13.51%，较去年同期下降4.19个百分点，各项存款保持平稳水平，增速较去年同期有小幅降低，资金来源较为稳定。各项贷款较年初增长2.14%，较去年同期下降0.75个百分点。短期贷款较年初下降8.01%，中长期贷款较年初增长4.39%。受疫情反复影响，县域经济下行，居民及个体工商户对市场保持观望态度，投资谨慎，贷款客户经营资金回笼周期变长，为匹配客户生产经营需求，加大了中长期贷款的投放力度。法人机构流动性方面，资本充足率、拨备覆盖率、流动性比例、缺口率、覆盖率等各项指标均符合监管指标要求,未出现异常波动的指标。   

二、辖区银行业金融机构风险分析

（一）银行业金融机构总体风险分析

一是信用风险。灵台县辖内银行普遍存在信用风险。一是由于信用卡管理不严，没有把好准入关，部分信用卡客户发生逾期，导致产生不良。在信用卡不良透支客户中，以年轻人为主，信用意识淡薄，多数出现恶意透支且拖欠还款的情况，且部分银行信用卡新增了网上自助申请、掌银自助申请等多种办理渠道，申请门槛较低，办卡前银行对其存在的风险很难把控，导致信用卡恶意透资风险加大。二是县域银行有大部分客户群体为三农和小微企业。这一客户群体存在收入不稳定、部分企业缺少有效抵押物、贷款反弹压力大等问题，容易给银行带来较大的信用风险。

二是流动性风险。灵台县属传统农业大县，辖内部分银行网点相对较少，吸收存款较为困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。由于网点没有足够的资金来应对突发资金需求，易引发流动性风险。

三是声誉风险。在电子支付普及的情况下，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，实际上已突破了现有诸多特许经营的限制，可能为非法转移资金和套现提供便利，部分客户将这种潜在的金融风险归责于银行，造成一定的不良舆论影响。

（二）法人金融机构风险分析

一是信用风险方面。近年来，地方法人金融机构按照金融监管部门要求，对不良贷款进行全面摸底，填写清收计划，依据公安机关、法院、纪委监委、地方政府等部门帮助清收的口径分类统计，扎实推进清收攻坚活动。截止三季度末，地方法人金融机构不良贷款率4.3%，较去年同期下降7.63个百分点，较年初下降10.09%，信用风险进一步较低，但还需对不良贷款反弹等情况引起高度重视。

二是集中度风险方面。截止2022年三季度末，从贷款类型看，地方法人金融机构大型企业贷款余额0万元，中型企业贷款占各项贷款4.37%，小型企业贷款占比11.91%，微型企业贷款占比7.59%。分行业看，农、林、牧、渔业占各项贷款5.82%，批发和零售业占比8.83%。数据显示，灵台县企业贷款主要以小微企业贷款为主，且大部分集中在批发和零售业、住宿及餐饮等行业，受制于县域整体财政及消费情况影响，企业创新能力弱，发展后劲不足，后期容易形成不良，风险突出。

三是自身经营风险方面。随着对农民群体和农村经济重视程度的加强，我国农村经济近年来取得了长足的进步。但是从根本上缩小与城市经济之间的差距，造成短期内实现盈亏平衡

还存在相当大的困难。同时农村商业银行作为中小银行，存在基础客户群不稳定、盈利能力薄弱、资产负债管理能力薄弱等问题，易形成自身经营风险。

三、银行业金融机构风险防控措施

（一）不断加强内控机制建设

一是建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。二是合理设置相关工作岗位，明确各岗位职责权限，制定科学合理的业务处理流程，形成各岗位和人员的相互制衡机制，提高案件防控能力，有效防控大案要案的发生。

（二）加强风险管理文化建设

自上而下树立科学的风险管理理念、营造浓厚的风险文化至关重要。培育风险管理文化一方面要提高员工法制观念，使遵纪守法、严格执行各项内控制度成为员工的自觉行动，进一步增强自我约束力，夯实风险防范根基。另一方面，通过广泛的风险教育和重视业务上的风险估计来培养所有人员对风险的敏感和了解，让每一位员工认识到自身工作岗位上可能存在的危险，时刻警觉，养成按照规章制度要求办事的习惯，形成防范风险的安全屏障。

（三）建立风控制度及监测机制

金融机构建立基本风险管控制度，部分制度建立风险报告制度，对各类业务、产品、客户等风险变动情况进行分析，为经营管理提供支持；建立风险预警监测机制，在信贷资产出现质量下降、损失扩大等现象或发生重大风险事项时，风险管理部门应及时出具预警通知书，要求业务部门采取必要措施，防止资产质量进一步恶化或损失扩大；建立健全风险管理、信贷业务相关信息管理系统，提高风险的识别、预警、评价、分析、控制、规避、处置的技术和能力。

（四）做好舆情应急处理引导工作

密切关注负面舆情信息，加强对微博、微信、短视频、网络直播等自媒体的舆情监测引导，视情况及时控制、处置重大负面舆情，对不利于银行稳定经营的负面舆论及谣言进行引导和管控。工作人员应该严格遵守工作纪律，不得在任何场合随意发表涉及突发事件处置的相关言论。当发生声誉风险时，应主动发声，在第一时间发布声明，强调有足够资金兑付储户的全部提款需求，声明可通过网点张贴、官方网站、客服中心、短信、微博、微信等多种形式发布。发挥机构内部员工作用，通过内部员工做好“身边人”的正面宣传。