农村中小型金融机构应对国有大行下沉竞争的相关做法

农村中小型金融机构应对国有大行下沉竞争的相关做法

李卫常

云南嵩明农村商业银行股份有限公司，云南 嵩明 651700

[摘要]在乡村振兴战略推动下，我国基层乡村改革发展持续加快，国家在基层乡村领域的人财物力资源投入显著增加，极大促进了基层乡村改革发展潜力的释放。农村中小型金融机构，对基层乡村改革发展起到了至关重要的金融服务，关系着层面的资金需求满足，是关系基层乡村改革发展的基础所在。但是，在激烈金融市场竞争下，国有大行加快在基层乡村的布局，对传统农村中小型金融机构带来了巨大冲击影响，农村中小型金融机构承受的金融市场压力在显著增加。本篇文章主要是围绕农村中小型金融机构应对国有大行下沉竞争进行了不同层面分析，这对于更好发挥农村中小型金融机构在基层乡村改革发展中的保障性作用都有重要意义。

[关键词]农村；中小型金融机构；国有大行；下沉竞争；相关做法

党的十九大提出乡村振兴战略，基层乡村改革发展进入到新的历史阶段，整体的发展潜力得到了充分释放，基层一线对于资金的需求显著增加，极大促进了农村中小型金融机构的改革发展，大量的农商银行、村镇银行等相继出现，在搞活基层乡村金融市场环境的同时，也极大满足了基层乡村不同层面的金融消费需求，有力推动了中小微生产主体及农民不同层面的资金贷款需求，对助力乡村振兴等其他基层乡村发展事业都有着重要作用[1]。在我国对外开放水平持续提高的背景下，整体层面的金融市场竞争也非常激烈，在国家高度重视基层乡村改革发展的进程中，国有大行对基层乡村一线的金融探索在持续加快，大量的金融服务工作也逐步向基层一线延伸，这些都对传统农村中小型金融机构带来了前所未有的冲击影响，不少的农村中小型金融机构传统业务被国有大行挤占，如何有效应对国有大行的下沉竞争，怎样显著提高农村中小型金融机构的竞争力、影响力，更好服务于基层乡村一线则备受关注。

1当前农村中小型金融机构经营管理基本现状

根据国务院相关统计数据，当前，在我国数千家银行组成体系中，中小银行占比超过了90%，对稳定我国金融市场都有着至关重要的影响，在提供的所有金融服务当中，中小银行占比接近60%，由此可以看出中小银行对国计民生的重要影响[2]。党的十九大以来，国家致力于推动金融业务与市场化的深层次接轨，金融利率市场化，利差出现了大幅收窄情况，国有大行利用自己的传统优势，下移对优质客户进行大面积“掐尖”，导致中小银行尤其是农村中小型金融机构的利润空间被严重挤压，在一定程度上影响了农村中小型金融机构价值作用的充分体现。

得益于乡村振兴战略实施过程中国家针对农村中小型金融机构等出台的系列政策举措，农村中小型金融机构在基层乡村一线大有发展服务前景，对基层乡村不同层面的改革突破都有着非常大的影响，对于农村集体经济组织、中小微企业等都有着举足轻重的金融服务作用[3]。但是，相比较国有大行而言，农村中小型金融机构在提供的金融服务类型上较为单一，在贷款等方面的灵活性不够，对于贷款主体的资格审核等过于严格，一定程度上增加了农村生产经营主体获取贷款等金融服务的成本，实际难度比较大。国有大行借助自身雄厚的金融实力，在进军农村基层金融市场上有着巨大优势，能够为农村基层一线的生产经营主体提供更多的金融选择，尤其是对于农村经济组织等优质客户，国有大行针对性的金融竞争显著增多，导致农村中小型金融机构原有的不少客户群体大量流失。

农村中小型金融机构受到国有大行的巨大冲击，既有自己的优势，即农村中小型金融机构长期扎根到基层一线，对基层乡村群众的基本情况有着更加深刻的了解，能够更加精准的把握基层乡村的金融服务需求，金融服务根基相对来说非常稳固，国有大行虽然呈现出大举进攻之势，但是还难以实现对基层乡村的全面深层次覆盖，绝大多数散户群体还是更加信赖农村中小型金融机构[4]。但是，也有自己的劣势，不论是何种类型的竞争，本质上都是围绕着人才展开的，对于金融机构而言更是如此，农村中小型金融机构在人才队伍建设上明显跟不上国有大行，不少农村中小型金融机构的人才来源较为复杂，正规性、规范性不够，人才队伍的专业性、创新性还不到位，自然影响了金融服务的丰富性、多元化开展，而且农村中小型金融机构对于人才的教育培训还没有非常好的跟上，这些自然都会对农村中小型金融机构的创新性改革发展带来影响。

2新时期加快农村中小型金融机构发展有效应对国有大行下沉竞争的基本策略

当前，党的二十大即将召开，我国经济社会发展也将迎来全新的阶段，整体的发展潜力会得到更加深层次释放，尤其是在乡村振兴战略推动下，基层乡村一线的改革步伐会持续加快，基层乡村一线将成为最具发展潜力的组成部分，自然会对金融服务提出更多的期待，国有大行、农村中小型金融机构等都深刻认识到了这一点，大量的金融资源开始向农村基层一线汇聚，农村中小型金融机构与国有大行的市场竞争也日趋白热化。对于农村中小型金融机构而言，如何应对国有大行的下沉竞争则是摆在眼前的迫切问题。

2.1要深刻认识乡村振兴的战略机遇性

农村中小型金融机构，在深化改革发展上，要打破传统的等靠思想，深刻认识乡村振兴的历史机遇性，将深化乡村振兴战略与自身的改革突破结合起来，围绕着乡村振兴制定更加科学合理的金融服务实施方案，确保能够为乡村振兴为广大基层群众的根本利益维护贡献出更多金融力量来，以此来有效巩固传统的基层乡村地位，从而能够赢得更多的市场空间[5]。同时，农村中小型金融机构要清晰了解当前农村金融市场的竞争性、危机性，更加清醒的应对来自国有大行的竞争挑战，更好的对标与国有大行的差距，力争借助乡村振兴尽快补齐自身“短板”，这样才能以更加主动的姿态来应对国有大行竞争。

2.2要加快培育高素质金融服务人才队伍

在现代金融市场环境下，无论是农村中小型金融机构还是国有大行，都特别重视金融服务人才队伍建设，只有具备了高素质的人才队伍，才能在产品类型、服务质量上做到推陈出新，实现服务对象满意度的显著提高。农村中小型金融机构要深刻认识自己在金融服务人才队伍建设上的不足，全力在这些方面赶上来。一方面，农村中小型金融机构要结合实际情况，制定科学合理的高素质人才引进计划，以年轻专门人才的大量引入，来更好充实完善基层金融服务岗位，实现基层一线金融服务人员素质水平的整体提升；另一方面，农村中小型金融机构要加大对金融服务人员的教育培训，帮助他们更好的了解当前基层乡村金融服务实际情况，精准把握与国有大行服务的差距，从而针对性的进行学习，以此提升整体层面的服务水平。除此之外，发挥基层一线金融服务人员人熟地熟的优势，更好的拓宽金融服务范围，这对于农村中小型金融机构深扎其根也大有帮助。

2.3坚定做好基层乡村金融服务的创新优化

充分认识乡村振兴等背景下，基层乡村对金融服务的基本需求，加快金融产品的创新优化，让基层乡村生产经营主体能够获取到更多的金融产品服务，这对农村中小型金融机构走深走实都非常有帮助。做好零售突围，开展差异化竞争，通过小户贷款来拉动小户存款，形成良性循环；加强对资金用途的审查监管，消除审查漏洞，防止信贷资金在运行过程中出现变道和流失等。“另外，在风控上，利用人民银行征信系统、反欺诈系统、第三方数据等开展贷前调查、贷中审批，最大程度地度量和管控风险。同时，提升对客户的放贷效率，减少复杂的流程，提升市场竞争力[6]。充分认识农商银行自身科技力量薄弱的实际，依托省级机构开发金融创新产品及系统支撑，如依托大数据开发可以实现扫码申请贷款的惠农贷、惠商贷、农户消费贷等金融产品，增强农村金融市场竞争力，让乡村青年群体体验到快捷方便的农村金融服务，以金融服务的创新优化提高基层金融市场的竞争力。

结束语：综上所述，本篇文章主要是对当前农村中小型金融机构经营管理基本现状进行了分析，深刻认识了国有大行下沉竞争环境下农村中小型金融机构改革发展的复杂性、特殊性，增强了深化农村中小型金融机构改革发展的内在认识。同时，对当前农村中小型金融机构经营管理中存在的问题进行了介绍，进而对新时期如何提高农村中小型金融机构经营管理水平更好应对国有大行下沉竞争进行了不同层面探索，这对于更好发挥农村中小型金融机构在基层乡村改革进程中的基础性、根本性影响都有着重要意义。

参考文献：

[1]杨丽娜.农村中小金融机构信贷风险管理现状及对策研究[J].财会学习,2018(31):210-210.

[2]徐源.大数据助推信贷风险管理创新探讨[J].现代营销(信息版),2019(07):150-150.

[3]林长秀.农村中小金融机构全面风险管理的现状及对策[J].农民致富之友,2017(20):114-114.

[4]樊欣，杨晓光.我国农村小额贷款公司支农问题研究[J].管理评论，2019.22（1）:1201-1201.

[5]俞莲妃.农村中小金融机构信贷的风险管理现状及对策[J].中外企业家,2013(13):44-45.

[6]容俊军.基于金融分权视角的我国新型农村金融机构改革分析[D].西南财经大学,2014.