家庭金融素养对金融投资市场的影响研究

家庭金融素养对金融投资市场的影响研究

朱明龙

开源证券股份有限公司         海南省海口市              570000

摘要：本文从金融素养概念解析为研究出发点，分析了家庭金融素养对金融投资市场产生的显著影响，研究表明金融金融素养高低不仅会对家庭财富积累产生影响，而且还会影响金融投资市场的稳定发展。最后本文提出了提高家庭金融素养的对策，即大力推广金融投资教育、持续学习、提高风险意识，以期能够为提高家庭金融素养提供建议。

关键词：金融素养；家庭；金融投资市场；

随着我国家庭居民财富的增加与积累，越来越多的家庭会关注家庭资产的配置。根据安联集团2021年所公布的数据显示，2020年中国家庭金融资产总额超过约18.6万亿人民币，中国家庭金融资产总额占亚洲地区金融资产总额的47%1。尽管如此，目前我国家庭在金融投资市场还是存在着投资产品较为集中单一等问题。在不少的学者研究中均发现，家庭素养在影响家庭素养对投资市场方面影响是显性的，因此本文从家庭金融市素养的视角探讨家庭对精通投资市场的影响。

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金融素养的概念

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什么是金融素养？关于这个概念目前国内外学术界对其并没有统一的说法，不同的机构以及学者对金融素养有着不同的见解。有学者认为主要从能力的角度去探讨家庭金融素养，认为家庭金融素养是一种能力，能够帮助居民更好地获得金融投资相关的信息并且在准确分析与判断的基础上，从而对财产进行合理的配置。也有学者提出了精通素养是个人的基础技术，主要是对于处理和运用金融投资信息进行决策的技术。从这些观点中可以看出，学者将金融素养作为个人的一项能力或者知识方面进行探讨。

随着经过学者们研究的深入，当前关于金融素养的概念主要有两个主流的观点，第一认为个人投资者在进行对财富的管理与运用的过程中，能够做出准确的金融投资判断和决策，从而能够提高财富收入的能力。第二认为是投资者处理金融信息的过程中所产生的一种能力，这种能力能够使投资者在金融投资规划、财富增加、财务处理、养老准备等方面做出明智的判断。

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家庭金融素养对金融投资市场的影响分析

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家庭金融素养则是以家庭为单位衡量家庭金融投资能力和水平。家庭素养水平对于参与金融投资市场是起着重要且显著的影响作用。在对学者研究成果的梳理中也得出这样的结果，家庭金融素养会对家庭的经济行为产生影响，包括会提高其投资的意愿、降低家庭金融投资的风险性与脆弱性、增强金融风险冲击的能力等。具体而言，本文认为家庭金融素养对金融投资市场的影响表现为以下几个方面：

第一，家庭金融素养的提高显然能够对家庭参与金融投资市场的积极性产生促进的作用。一个家庭中具有较高金融素养的人往往成为家庭投资的主要决策者，因为他拥有者比家庭中其他成员更多的金融知识，所以这个人将对家庭财富的投资往往具有有决定作用。当家庭决定将财富投放到金融投资市场，这个市场家庭素养对于金融投资市场的影响就主要在于投资态度方面的差异，具体表现为；金融素养对于收入较高、接受风险投资较高的家庭影响会比较强。

第二，金融素养与家庭金融投资配置的广度和深度上也呈现出正相关性。在家庭进行金融投资市场时，对于有主观意愿要参与风险投资来看也会表现差异性。例如债券对于基础金融素养就更加有吸引力，而高级金融素养的家庭则更倾向于基金这种投资产品的选择。

第三，家庭金融素养的提高还能够让家庭居民不仅会购买更多的风险资产，同时还会考虑到资产配置的多样性与分散性。当前我国金融投资市场还是存在着家庭资产配置较为单一集中的问题，尤其是受到疫情的影响，不少的家庭将储蓄、购买国债作为主要的投资目标。然而这种单一集中的投资行为对于金融投资市场是有一定的负面影响。造成该问题的原因之一就是在于家庭金融素养的影响。然而，对于金融素养高的家庭而言，能够在掌握投资信息的基础上对于家庭投资准确的判断和决策，也注意将其资源配置多元化、分散化，以此来规避可能存在的风险，更好地促进财富的积累。相反，对于金融素养不高的家庭而言，那很有可能把储蓄作为家庭资产配置的主要方式，因为其对风险的判断要低于金融素养高的家庭。

三、提高家庭金融素养的对策

家庭金融素养会对融投资市场具有重要的影响作用，而且居民的金融投资行为也关乎到自身家庭的财富积累情况。从普遍情况来看，目前我国国内家庭金融素养普遍存在不高，较低的金融投资素养会降低家庭金融投资行为的认知以及行为的发生，甚至是导致家庭不参与任何的金融投资。因此，要想家庭能够积极参与到金融投资市场中，就必要采取一系列措施提高家庭金融素养。

第一，大力推广金融投资教育，提高主观意愿。虽然说当前金融投资相关的教育在社会普及，但是普及的广度和深度还是比较有限的。相关的教育主要集中在校园中或者是财富收入较高的人群中。因此，有必要大力推广以家庭为单位的金融教育，能够用更多的平台让这些人受到金融投资理财方面的教育信息，达到全面金融素养提高的目标，而且也需要提高居民主动参与金融投资教育的参与感，能让他们从主观上愿意接受通过教育达到提高的目的。

第二，持续学习，提高金融素养水平。当前随着市场的变化与发展，金融投资的产品也呈现出多样化、金融信息也较多，各家银行纷纷推出种类繁多的产品来吸引居民购买。在这种情况下，居民需要对这些金融信息进行关键性提取，选择合适的金融产品来保证自己的财富增长。当然，持续学习金融知识显然是做主要的方式，居民可以通过参与培训、座谈会等多种形式加强相关方面知识的获取，增强对市场信息的敏感度，对信息进行有选择性关注，这样才能够更好地指导自身的金融投资行为。

第三，提高风险意识，合理规划投资。投资有风险，这个是常识。但是作为普通家庭居民而言，往往会受到高回报的诱惑而忽略了投资本身存在的风险。因此，家庭应该要不断提高风险意识，并且能够结合政府、金融市场的预警机制，能够及时关注投资的变动，这样才能够在多变的市场中保持正确的判断和决策。当然，这一切也来源于投资者自身金融素养的提高。

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