《论人工智能在互联网保险中的应用——以X在线公司为例》

《论人工智能在互联网保险中的应用——以X在线公司为例》

作者：贾新娜,马佩璇,王光辉

河北金融学院

【摘 要】人工智能是研究和开发用于模拟、延伸和扩展的智能理论、方法、技术和应用系统的新技术科学。自出现以来，人工智能理论和技术方面的发展不断趋于成熟，可以应用的领域也在不断扩大。人工智能带来的创新产品，将会极大地改变人类的生活方式和生产方式，也同样会促进和推动社会的科技发展。人工智能与互联网技术相结合，推动了互联网保险承保、核保、理赔等各个方面的智能化发展，提升了消费者的用户体验，也促进了消费的提升，极大地促进了传统保险的创新和改革，也为互联网保险的深度发展发挥了极大的作用。本文主要以X在线为例，叙述人工智能技术在互联网保险领域的应用以及发展，进一步提升互联网保险与人工智能技术的深度结合。

【关键词】人工智能;互联网保险;应用

一引 言

随着21世纪科学技术的不断深化发展，互联网保险在各个领域的优势逐渐凸显，有效弥补了传统保险的不足，这是我国保险行业动态发展的趋势。与此同时，在经济发展全球化的过程中，保险行业为了更好地适应社会的发展，不断将新技术融入到行业发展中去，以便可以智能化和精准化预防在保险行业动态发展过程中可能会出现的各类风险，不同层次的客户也能够在人工智能作用下的被精准化地推荐全新的保险产品，并为客户带来不同的购买体验，有效满足他们购买不同种类保险的客观需求，刺激保险消费的同时，有效提高互联网时代背景下保险行业的经济效益。

二 互联网保险综述

互联网保险是一种新兴的以互联网为媒介的保险营销模式，与传统的保险代理人在线下的营销模式不同。互联网保险是指保险公司以互联网和电子商务手段为工具来进行保险销售的经济行为。是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险无论从概念、市场还是到经营范围，都具有广阔的发展空间。

互联网保险的新的趋势逐渐凸显，保险市场出现细分。有些互联网网站获得了风险投资，在风险投资的推动下，互联网保险将取得更大更快的发展。互联网保险的市场竞争也会越来越激烈。与传统保险销售的方式相比，客户可以自主选择互联网保险产品。可以在线比较多家保险公司的产品，这些产品保费透明，保障权益清晰易懂，极大地降低了传统保险销售的退保率。在服务方面也更便捷。保险产品的相关咨询条件、保单的填写、核保的申请等等都可以通过电子方式下的无纸化来完成。理赔更轻松，投保更简单，信息流通更快。通过网络可以推进传统保险业的加速发展，减少保险产品的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用，有利于提高保险公司的经营效益。

三 X公司案例研究

除了作为全球第一家互联网保险公司外，X也是一家不断进行技术创新，与其他企业深入合作，促进金融经济发展的金融科技公司。 为了保障和推动整个互联网生态发展而设立，于2013年通过银保监会的同意并开始营业。X保险所有产品的业务流程全部全程在线，在线下不设任何分支机构，完全借助互联网进行承保、核保和理赔服务等业务流程。

（一）X助力人工智能技术在保险行业的落地实践。

X保险并不是第一家将AI技术与业务开发相结合的公司，但却找到了更好的方法将两者结合起来。基于当前技术的发展情况，X明确指出，人工智能技术不能完全地取代人工。也就是说，不能简单地将人工智能组件放置在人们所在的位置。

（二）X找寻人工智能技术在保险行业的合理应用场景及适配流程。

X保险通过人工智能技术在智能理赔、智能核保等场景中的应用实践，总结形成了需求评估与系统设计三大原则的理论。需求评估的四象限，即保险行业在业务应用过程中，该如何选择做什么。以智能理赔场景为例，X保险会把一个问题进行拆分，拆分为具体想要用技术来攻克的环节，同时从业务价值和技术价值这两个维度入手，用象限进行解决。

X利用人工智能技术不断将其保险进行完善，对人工智能有自己独特的思考，在各种场景中进行实践应用，总结形成自己的方法论。优化升级业务流程，找寻人工智能技术在保险行业的适配流程，连续创新创意化产品。

加强大数据、人工智能、区块链等先进的科学技术在公司在各个环节运营的应用，从开发该前端产品，到中端的销售、推广，再到后端的核保、理赔，全部在线完成。由此带来的效率提高、成本节约的好处，最终被用户分享，真正为用户创造价值。

四 研究结论

X保险始终坚持保险和科技相结合的双引擎战略，通过自身实践，使人工智能技术更好地融入商业实践中，整个保险行业与新技术的结合由自身的发展推动。X保险将会继续运用科技的力量推动产品在领域内的优化创新及产业孵化。

围绕客户需求不断地创新，以服务升级提供更多保障体验，创造长期价值。将继续以科技赋能为主要应用对象，优化其它业务的成本，提升总体的运营效率。

将人工智能技术应用于互联网保险，通过人工智能机器的人脸识别、智能核保、语音识别等功能，实现了人工智能技术与互联网保险的交互操作，提高了核保的准确性以及保险的理赔效率，促进了保险行业的稳定性和长远性发展，为消费者提供了更好的保险服务。

五 对策建议

（一）加强产品创新

X在线作为“保险+科技”双驱动的专业互联网保险公司，应该充分利用科技优势，助力保险产品研发创新。通过人工智能、大数据等科技优势充分挖掘客户潜在需求并动态化跟随客户需求，研发独特的创新保险产品，另外要时刻关注政府机构监管动向，与监管方向保持一致。

（二）利用“场景赋能”要素设计保险产品

X在线采取场景化布局打造独具特色的保险产品，并进行不断创新，深入分析客户在不同场景下可能存在的潜在的保险需求，根据用户场景化的需求，为客户制定个性化保险产品，使得保险产品创新以保险的保障功能为主。

（三）坚持用户需求导向原则

根据用户的在线产品体验，创新、开发符合用户需求的保险产品。通过大数据、人工智能、区块链等信息化科技技术来分析和了解用户的需求，从而使产品在设计方面更加符合用户场景化、碎片化和个性化要求。

参考文献

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