金融科技视角下农村金融服务模式探究

金融科技视角下农村金融服务模式探究

王成伟

沂源博商村镇银行股份有限公司   山东淄博256100

摘要：随着乡村振兴战略的不断推进，以及乡村经济活力的不断释放，当前，农村金融正孕育着越来越多的价值潜力，而很多商业银行面对同质化竞争压力日益严峻的城镇金融市场，纷纷将目光投向了农村市场。在发展农村金融的过程中，不可忽视的是，金融科技和金融服务的融合进程正在不断加速，并且凭借强大的获客渠道、便捷的服务方式、较低的准入门槛等特点，在短短几年间获得了快速的发展，市场份额逐步扩大，这给农村金融服务也带来了一定的影响，不仅有挑战，更有机遇，在机遇和挑战并存的金融科技背景下，作为传统商业银行，有效把握金融科技中蕴藏的机遇并积极对接，对于传统商业银行实现农村金融服务提质增效有重要的意义。

关键词：金融科技；宏观经济；影响；给银行启示

近年来，从中央到地方，不断加强对农村金融服务的引导和支持，并提倡和鼓励通过新技术的运用，通过对金融科技的植入，来不断提升农村金融服务水平和质量。如《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》和《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》有关要求就指出，“要积极推动新技术在农村金融领域的应用推广。规范金融科技在农村地区的发展，积极运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平。”当前，金融科技正蓬勃兴起，云计算、大数据、区块链、平台互联、人工智能等一系列新一代信息技术的发展和运用，打开了银行业的脑洞，传统银行业去人工化、去机构化已是不可逆转的趋势，随之而来的，是信息化智能银行渐行渐近。而用户第一的互联网思维，也将必然对传统银行的思维定势形成巨大的挑战。面对金融科技的强势冲击，作为传统商业银行，在开展农村金融服务的过程中，应当顺势而为、科学创新，将金融科技的特点和优势融入农村金融服务模式，加快农村金融服务提质增效，创新创优。

1.金融科技的特点和优势

金融科技是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，金融科技的特点可以表现为以下三点：

首先是获客能力强。金融科技和互联网有着密不可分的关系，利用网络技术，能够精准地定位到目标客户群体，同时，能够通过各种互联终端如手机、电脑等来影响人们，即便是一些对金融科技没有兴趣或者原不了解的群体，也会因为被动影响，而对其印象深刻。这些都使得金融科技拥有强大的获客能力。

第二是方便快捷。因为金融科技是依托信息技术平台提供服务的，所以在服务过程中，能够突破空间限制，使客户依靠互联网终端设备就能随时随地接受金融科技服务，此外金融科技在对客户资格的审核方面能够依托大数据库进行，避免了传统审核过程中费时费力的情况，使得金融科技能够方便快捷地为客户提供金融服务。

第三是服务类型多元化。随着互联网技术的发展，互联网平台的模块功能也不断丰富，传统金融借助互联网平台不断丰富的模块功能，不仅可以实现网上借贷服务的提供，还可以实现网上理财产品销售、网上金融中介业务办理、网上储蓄存款办理等。

2.金融科技背景下农村金融服务改革策略研究

作为传统商业银行，面对风起云涌的金融科技，在农村金融服务改革过程中，应当不失时机地加快创新发展金融科技的步伐，从整合内外部资源入手，与主流互联网公司进行广泛的接触，从合作发展、自主创新、业务拓展、平台建设等方面加大探索实践的力度。

2.1借势发展和自主创新相结合

目前，很多商业银行金融科技业务虽然有了初步发展，但是发展的时间尚短、程度尚浅，因此在农村金融服务的过程中，要走出一条借势发展和自主创新相结合的道路。一是借势发展。面对当前金融科技飞速发展的现状，商业银行首先必须积极与互联网主流企业开展合作，抓住机遇跑步进入金融科技时代，在农村金融服务的过程中，可以优先选择一些涉农科技公司，利用涉农科技公司在服务农业方面的技术积累、掌握的农村市场信息资源，来培植自身的农村金融科技发展能力。二是自主创新。商业银行应当要着眼于金融科技业务的长期可持续发展，必须攻坚克难走自主建设的道路，利用好靠借势发展所赢得的时间、空间以及宝贵经验，加快研究并掌握金融科技业务的核心技术，确保未来发展的主动权。三是跨界合作。要广泛推动与各类涉农电商的跨界合作，以及一些农业门户网站、线上农产品代销中心等，通过制造高频场景，嵌入商业银行自身金融产品，使客户在良好的体验和享受中接受商业银行的金融服务。

2.2“传统”和“科技”相结合，补长农村居民储蓄短板

作为商业银行，要能够借助金融科技，促进“传统”和“科技”相结合，加强“线上线下”全面营销，提高农村居民储蓄存款服务水平，促进农村市场负债业务能够有所突破。一是要充分发挥营业部主阵地作用。在营业部主阵地营销建设上，充分运用各类资源，常态化开展礼品赠送，切实集聚厅堂人气；以客户为中心，强化营业部服务设施和服务能力提升，设置便民设施，吸引客户、留住客户，强化营业部柜员坐销能力和意识建设与培养。在线上方面，二是有效发挥自助银行阵地作用，提升自助银行产能，做实做好网点营销活动及周边客户群体培育拓展工作，完善考核、营销机制，持之以恒抓好自助银行产能提升；持续做好周边客户深度营销和品牌形象建设工作，实现客户转介绍。三是抓好线上推广和营销阵地作用发挥，利用手机银行、官方公众号等，全力做好储蓄产品综合营销、关系营销，实现“锁定客户”，尽最大程度地将扫码付、智能储钱罐、手机银行等产品一起营销给客户，同时积极丰富卡使用场景，增强客户的依存度，不断扩大忠诚度高的客户群体。

2.3积极创新“三农”贷款营销服务模式

“三农”贷款营销服务是农村金融服务的重点内容，金融科技背景下，要借助线上渠道，不断培育基础客群，增强“三农”贷款业务发展后劲。一是强化新客户增量拓展，加强市场调研，进一步细分市场，利用客户大数据平台，对客户信息进行筛选、整合、重建，建立起具有营销参考价值的客户数据图谱，制定个性化产品营销组合方案，进行线上主动推介，以特色、差异化充分拓展新客户。二是充分挖掘存量客户的资源潜力，通过手机银行、官方网站等，针对“三农”贷款客户定期回访、新产品推介、信贷产品组合营销，有效挖掘和提升老客户价值，提升客户黏性、强化客户转介绍，并对客户反馈信息进行处理和分析，深挖三农及特色业务。三是增强客户粘性，探索提供增值服务方式，为客户提供综合性金融服务，提升客户体验，让客户认同商业银行金融服务，宣传商业银行服务，解决客户流失问题。

2.4加速推进农村金融科技服务的外延

一是要积极探索建成并上线商业银行自己的农村市场大数据平台，完成“三农”客户信用风险识别模型的建立以及贷款平台的建设工作，并有序推进风险管理平台、客户关系管理系统等，实现分层管理以及主动获客。二是要以手机APP为依托，为周边从事不同产业的农户、涉农企业负责人提供在线金融服务平台。并且在平台内提供相关的产品供需信息，使该平台在提供基本的金融服务的同时，也能够促进上下游企业的产品、服务交易，以这种额外增值的服务吸引更多客户。同时，平台还可以逐步整合金融、保险、税务、物流、加油等各类资源，不断增强为农村客户群体提供增值服务的能力。

结束语

综上所述，金融科技背景下，商业银行要不断加大农村金融服务改革创新的力度，努力提升自身的差异化、特色化、专业化发展能力，始终保持在农村市场的营销服务优势。

参考文献：

[1]黎来芳，牛尊.金融科技风险分析及监管建议[J].宏观经济管理，2017（01）. 
[2]董文慧.关于金融科技风险的监管分析[J].现代商业，2016（36）. 
[3]杨君.非金融机构开展金融科技的现况、影响及监管[J].保山学院学报，2019