电商企业应用基于区块链的跨境支付方式的策略研究

电商企业应用基于区块链的跨境支付方式的策略研究

刘益鸣

武汉理工大学管理学院 连云港市金融控股集团有限公司

武汉430070 连云港222000

摘要：区块链作为当今互联网时代地一大热点，尤其是区块链2.0时代的快速发展，更是对一些传统行业带来了很大的冲击。本文探讨了传统支付方式的理论基础，分析其存在的问题，然后又深入探讨了区块链的技术架构和原理。在前人研究的基础上，结合区块链技术，提出基于区块链技术的跨境支付方案。

关键字：超级账本 区块链 跨境支付

引言：改革开放以来，中国经济不断发展，政府与社会不断提倡大众创业、万众创新。而在这个浪潮中，中小型电商正在蓬勃发展，进入新的发展阶段，逐渐成为国民经济的重要支撑。

但在国际环境中，国贸之间贸易矛盾不断爆发，劳动力不断上升以及原材料价格上涨的因素，我国电商企业受到了前所未有的冲击，大量企业濒临倒闭。

目前，我国的跨境支付存在费时，手续费高，安全性不够等多方面的问题，在一定的程度上限制了我国跨境贸易事业的进一步发展，在这种情况下，一种新的更加便捷的新的支付方式显得尤为重要。

比特币诞生于2009年，从刚开始的一文不值到现在的身价倍增，这是以比特币为代表的区块链技术逐渐被大众接受认知的过程。区块链技术发展至今已经有了以比特币为代表的区块链技术1.0版本、以以太坊为代表的区块链技术2.0版本和以超级账本为代表的区块链技术3.0版本。如今，区块链技术已经成为一种重要的金融科技，逐渐受到各国的重视，可以说，区块链技术对未来金融业的提升优化是一个必然的趋势。

一、目前跨境贸易支付现状

1.1传统跨境支付结算

现存的国际贸易支付中，国际结算时很重要的一部分。国际结算目前有汇付，托收，信用证三种支付方式，主要借助汇票这一结算工具。

1.1.1汇付

付款人委托所在地银行，将款项以某种方式付给收款人的结算方式，参与方为汇款人，汇出行，汇入行，收款人。方式分为电汇，信汇和票汇。

电汇是以电报，电传或SWIFT等电讯手段向汇入行发出付款委托的一种汇款方式。优点是费用低，过程相对比较迅速，因而被广泛使用。

信汇是以航空信函的形式向汇入行发出付款委托。费用比较低廉，但因为付款过程时间太长，在实际生活中较少应用。

票汇以银行即期汇票作为支付工具，汇款人首先委托银行出具相应的银行汇票,并自行交付给收款人,收款人凭汇票到汇票上规定的付款行取款。

1.1.2托收

托收是是出口商（债权人）为向国外进口商（债务人）收取货款，开具汇票委托出口地银行通过其在进口地银行的联行或代理行向进口商收款的结算方式。

1.1.3信用证

银行根据进口商的要求或以自身名义，像出口商开出的有条件的付款承诺，即出口商提供信用证规定的汇票和单据，开证银行保证付款

信用证属于银行信用，相对比较可靠，不易受到经济风险的影响，是使用最多的结算方式。

总体来看，传统结算方式存在着诸多方面的问题。

1.2跨境电子支付模式

目前来看，跨境电子支付流程较为繁杂，流程也较为繁琐，除此之外，跨境电子支付也极大地依赖第三方中介与金融银行机构，因为每一笔支付都需要银行的结算，并由银行进行最后的消算和审批手续。虽然这种模式在现有的技术下最为可行有效，但同时也面临着经济成本高、管理成本大、支付效率低、代理关系复杂等各种弊端。在如今这个自动化和智能化发展较为成熟的现在，建立一种新的跨境电子支付模式已经成为一种切实的需要，区块链的技术让这个变革成为了现实。

1.3目前跨国交易方式所面临的挑战及存在的弊端

1.3.1效率低下

首先从买家支付到给卖家结算，中间机构太多每家又有好几个相关的支付数据信息处理系统，这样势必导致资金流严重滞后而效率低下；并且由于中间机构之间并不完全信任，层层对支付信息确认、结果反馈导致相互沟通时间长，特别在跨境支付方面表现的更加突出，如果还有外汇之间兑换周期更长，兑换周期长也意味风险更大。

1.3.2 费用相对较高

机构多造成操作环节多、审批环节多及多系统之间的对账造成人力成本、运营成本和办公成本等的增加，同时增加了监管难度，也会造成监管成本的上升。根据国外某咨询公司的报告，全球支付清算每年费用达近千亿美金，存在大量资金和运营成本的浪费。

1.3.3 信息系统不可用风险

目前支付清算信息系统基础设施都是中心化的，平时支撑业务运营只有一个系统可用，表面尽管有看似安全的灾备措施，但还是存在安全风险，这些风险可能来自软件、硬件造成支付系统的不可用，也可能来自内部管理缺失导致的不可用，尤其第三方支付机构的基础设施在基础设施投入和设施管理方面较为薄弱。

1.3.4 交易记录不易被溯源和监管

存在传统数据库中的交易记录不易被溯源、可审计性差，尽管传统数据库有审计功能，但是审计带来的更多性能消耗会影响数据库的运行，因此其并不能实现溯源和完全审计。

二、基于区块链的中小贸易企业跨境支付平台设计

2.1总体目标

设计区块链平台以支持跨境支付业务场景的应用，在可监管的范围内实现安全、高效、快速的跨境支付清算。提高信息的透明度，简化支付流程，缩短贸易时间，加快国际间资金的流动，提高资金的使用效率。

2.2 设计原则

本文设计区块链致力于提供为中小企业服务的开放、安全、可靠、高效、快捷的区块链跨境支付平台。

2.2.1自主可控性

区块链跨境支付平台首先要服务于我国中小外贸企业，补充完善现有金融体系，因此我国在整个区块链跨境支付平台中要占据一定的主导地位，掌握一定的话语权，要适应我国金融环境背景和金融体系的发展。

2.2.2 监管有效性

区块链跨境支付平台作为我国现有金融体系的一个补充，其运行必须遵循现有的金融法律法规，同时接受央行的监管和控制。

2.2.3 开放性

区块链跨境支付平台保证开放性，支持主流开发语言的使用，降低编程门植和成本;同时也允许不同的区块链平台共存，构成多中心化的平台，实现开放共臝的目标。

2.2.4安全性

安全是区块链基础防线，把安全性放在首位，在实现信息共享的同时，保护信息安全和资金安全，防止非法侵入和攻击。依托国际领先的密码学技术，提高整个平台的安全性，同时加强对平台参与者的审核，通过信息的部分共享机制，保留参与者对所有信息一定的控制权。

2.2.5 兼容性

保持良好的可升级性，保证版本的升级平滑性和易实施性，在必要的时候根据实际需求的变化对版本进行优化升级；同时与主流的区块链技术保持广泛的可兼容性，实现良好的互操作性，增强与其他平台的合作性。

2.2.6 可靠性

作为区块信息的载体，应保证高度稳定可靠，提供多种测试、核查和相应的处理手段，同时针对网络、应用等各层次制定相应的安全策略和可靠性策略保障系统的稳定可靠。

2.3 设计思路

跨境支付平台涉及到资本的流入与流出，关系到我国的金融稳定、资金安全、国内经济的平稳运行进而影响到我国的国计民生，地位十分重要，其安全性不容忽视。因此跨境支付平台的设计不能完全去中心化，必须要保证国家对整个平台的监管控制。

其次，虚拟货币目前在社会上的接受程度并不是很高，其发行、流通、国际金融汇兑等方面也存在一定的尚未解决的问题，因此在整个跨境支付平台中目前还不能以虚拟货币完全取代法币，各国法币仍然承担着重要的支付职能。

最后，参与的企业也许并不想将所有的信息全部披露，在实际操作中也没有信息完全透明化的必要，因此考虑到操作性和安全性问题，也为了避免信息的冗余，可以设置信息共享的范围，根据实际不同的需要给予不同的参与主体不同的信息透明度权限，同时根据不同的时间段对信息节点进行打包储存。

2.3.1私有链与联盟链的有机结合

这个平台由联盟链和私有链构成。相较于任何节点都向任何人开放，任何人都可读取、都能发送交易，并且能获得有效确认、完全去中心化、不受任何机构控制的公有链，作为有权限控制平台的联盟链和私有链在实际应用中更适合应用于支付清算。

联盟链由群体内部指定的多个权限相等的节点所构成，在这个基础上，各个节点不需要完全互信即可进行数据的交换，同时其他接入点也可进行交易。

私有区块链不同之处在于链的权限在于一个组织手中。在有些情况下，私有链的权限并不支持所有人都参与，或是所有人都可以查看数据。

同时私有链可以将小额交易的信息进行打包再发布经由联盟链成员确认，可以尽量避免数据的冗余，提高交易的效率。

2.3.2多中心化融合平台

基于区块链的中小贸易企业跨境支付平台是一个多中心化融合平台，所谓多中心化就是指区块链平台预置了可控的多个固定节点，这些节点有法定机构运营维护[3]。

2.3.3法币仍然是重要的支付方式

在目前的金融体系下，由于涉及到实际操作中金融汇兑、金融监管、数字货币发展不成熟且普及率较低等尚未解决的问题。因此在整个支付平台中，暂时还不能实现完全的以数字货币取代法币支付，法币仍然是重要的支付方式。

企业和商业银行之间在现有的金融体系下仍然采用法币支付的方式，而商业银行之间可以尝试采用虚拟货币的支付方式。随着区块链技术的不断发展，未来也许可以逐步实现以虚拟货币完全取代法币的支付方式。

2.4相关参与方

整个基于区块链的跨境支付平台由三方构成，分别为相关企业、相关银行和相关监管机构。

（1）相关企业

包括参与交易的外贸企业、物流企业、保险公司等，这些企业作为跨境支付的主要主体，是交易信息的重要提供者，在区块链支付平台中有权限地提供交易信息，供交易的审查确认。

（2）相关银行

包括愿意加入该联盟链的相关支付行。支付行作为资金的主要流入和流出方，在区块链平台中承担信息审查、确认交易等功能。

（3）相关监管机构

包括中国央行在内的各国金融监管机构，对整个跨境支付体系进行运营和管理，为交易双方提供一个安全、可靠、公平的交易环境，提高交易双方的交易成功率。 

三、总结与展望

从目前区块链的发展状况来看，本文所研究的基于区块链技术的跨境支付模式还处于起步阶段，依然面临包括技术挑战，也包含传统理念挑战的诸多挑战。

总体来讲区块链技术虽不是所有问题的解决方案，但发展潜力仍较大，基于区块链支付技术可以融入我国现有金融体系中，现阶段与现有体系相辅相成，将来区块链在支付应用会有更大的前景，包括银行支付清算各个领域，比如票据支付，第三方支付及跨境支付等。鉴于区块链技术仍在初期，并且金融在社会地位相当重要，是政府调控的重点领域，须以金融稳定为宗旨，在促进鼓励发展的同时要严格加强金融监管，不能成为犯罪的温床，同时循序渐进推动发展，不可冒进。在以后的研究中需要根据不同的支付场景研宄更适合的共识算法及可扩展性，这也是本论文的不足之处。随着区块链技术的普及，会有越来越多的可信节点加入区块链平台中，随着节点的增多如何保持交易量的线性或近线性增长相当关键，这也是区块链平台规模能否扩大的主要因素之一。

参考文献

[1]周梓勋,张子悦,洪莹.区块链技术在跨境支付中的发展与展望[J].中国商论,2022(11):16-19.DOI:10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2022.11.016.

[2]刘亚,杜海洲.区块链链下支付通道网络的可选择多路径支付方案[J].应用科学学报,2022,40(03):511-527.

[3]於积琼,洪昊.Ripple区块链技术在国际贸易支付中的应用与挑战[J].现代商贸工业,2022,43(13):29-30.DOI:10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.13.013.