数字货币对未来日常生活消费的影响研究

数字货币对未来日常生活消费的影响研究

李琢, ,姚紫翎, ,郭羽宁, ,朱展弘, ,尹航

摘要：“十四五”规划建议提出，“稳妥推进数字货币研发”，数字人民币无疑未来将在更大范围内走进人们生活。本研究以采访、问卷的形式搜集数据，了解消费者心理。阐述了央行数字货币发行对未来日常生活消费的影响，分析了央行数字货币在消费领域的推广应用，同时预测了数字货币未来的发展趋势。本研究也具有较强的应用性，为消费者消费方式转变、消费行为优化、消费结构优化和日常消费品销售企业发展提供参考。

关键词：央行数字货币；日常消费；消费体验

2021年9月24日，央行数字货币研究所所长穆长春表示，将进一步提高数字人民币可得性。由此可见在不久的未来，央行数字货币将大规模应用于百姓日常生活消费。央行数字货币以其便捷性、安全性等特点，给消费者的日常消费方式、支付方式都将带来巨大改变，有助于提升消费体验。国内目前对于数字货币的研究主要集中于央行数字货币发行的必要性和可行性分析，考察央行数字货币的经济影响也仅侧重于宏观层面，研究远远不足，尤其是在当前央行数字货币发展已经步入场景应用快车道，央行数字货币开始逐步走进人们日常生活的背景下，央行数字货币对于日常消费影响的研究显得尤为迫切。

1央行数字货币对未来日常生活消费的影响

1.1 数字货币优化个人消费行为

数字货币可以抑制违法消费。与传统货币相比，区块链技术的应用让数字货币的每一笔流向都可以追溯，这使得诈骗等违法行为可以通过货币流向被精确追查，有效地遏制了诸如诈骗、洗钱、骚扰等违法行为。[1]

数字货币还可以推进绿色消费，近年来，快递业、外卖业的发展造成了巨量的林业资源消耗，仅包装用的胶带总长度就可以绕赤道425圈。由于绿色消费行为统计成本过高，国家无法根据绿色消费行为的统计数据有针对性地进行引导。而禁止赠送塑料袋的政策，因为塑料袋售价低廉，难以有效减少塑料袋的使用。而数字货币可以低成本且给高效地对绿色消费数据进行统计，政府能根据数据有针对性地推行奖惩政策，例如通过消费记录对消费者的绿色消费程度进行评分，评分高的消费者可以获得一定程度上的绿色消费福利，以此来引导促进消费者们绿色消费。[2]

1.2 数字货币与行业间的联结

    首先，数字货币的推出势必需要许多支付终端提供硬件支持。在央行数字货币全面推广后，对支付终端的巨大需求会带动整个终端制造产业的发展。再者，数字货币有利于零售业小额支付。[3]数字货币与纸币相比，免去了找零的麻烦，便于储存，由此更便于小额零售业的发展。最后，数字货币也能够抑制娱乐行业的一些乱象。过去，许多娱乐行业利用规章制度的漏洞进行洗钱、偷税漏税等违法行为。如同数字货币能抑制违法消费一样，娱乐产业的乱象也因此无处遁形。

1.3 数字货币优化消费结构

    央行数字货币可以通过控制消费信贷用途，达到提升消费在居民可支配收入比重的效果，改变居民消费意愿降低的趋势。2013-2018年，全国居民人均可支配收入从18311元增长至28228元；而人均消费在可支配收入中的占比不升反降......部分原因是因为人们加大了房产的投资，而抑制了消费力。事实上，人们不仅通过购房信贷进行房地产投资，还借助消费信贷买房。由于银行难以对庞大的消费信贷用途进行深审查，加上消费信贷审核材料可造假，导致消费信贷贷款用途与合约不一致，部分消费信贷涌入其他投资领域，减少了居民的日常消费。然而，依靠央行数字货币的交易可追溯性，可以对每一笔消费信贷用途进行记录、监管，有助于保证消费信贷用途正确，引导消费者进行日常生活消费，提高生活质量，防止消费者利用消费信贷进行其他投资，例如炒房。[4]

    央行数字货币有利于健全消费信用体系。目前，我国市场征信机构征信信息不全面，机构之间信息整合难度大，难以建立整体的、完善的个人征信信息库，使得个人信用级别难以测评，贷款违约成本较低。然而通过央行数字货币，可记录货币流通过程、记录消费者个人信息、消费商品、消费时间、消费对象、消费金额等信息，精准反映个人消费信用情况。市场征信机构从而可以根据消费者个人信用等级对消费者采取差别贷款，对信用良好的消费者降低贷款门槛，提高贷款额度，降低贷款利率，刺激其日常消费欲望，对信用不良的消费者谨慎贷款、小额高利率贷款。

央行数字货币缩小消费方式差异，提升我国居民整体消费体验。我国农村部分地区网络建设较差，网络普及率不高，对于无法获得网络的乡村消费者而言，第三方支付平台的快捷支付无法为他们提供便利。央行数字货币则克服了网络支付的限制，在没有网络的情况下也能为消费者带来与第三方支付相同的消费便利性，轻松完成支付，这为网络不发达地区消消费者减少了消费不便。

2 加快央行数字货币在消费领域的推广应用

根据问卷调查，人们了解数字货币的渠道广，但其中学校作为更有影响力的教育机构，没有发挥出应有的影响力，学校可以以开办讲座、线上直播等方式普及数字货币，以初高中生及高校学生为切口，进一步渗透到他们的家人即中老年群体中。

此外，央行数字货币需要在政府的一系列政策与行为下，增加公众对于它的认知。微信、支付宝等第三方支付的广泛使用，使得人们对于电子支付有了先入为主的观念，政府需要广泛开展宣传和普及活动，生动、全面、客观介绍央行数字货币各方面情况，便于民众增信释疑，提前扫清障碍，为数字货币日后全面推广奠定良好民众基础。

各地政府可以通过发放数字货币红包，逐渐扩大数字货币试点范围，让各地消费者了解数字货币，切身感受其使用方法和便利性。通过在超市设置央行数字货币电子支付机器，为消费者提供切实方便的数字货币支付渠道。

政府还可以加强数字货币宣传，通过新闻、报纸、宣传手册等媒介，全面生动地向广大消费者普及央行数字货币的特点及其优势，拉近消费者与数字货币的距离，加强消费者对于数字货币的信赖程度。在宣传过程中，要充分发挥政府、企业、高校、协会等各主体的独特优势，调动各方积极因素，广泛吸引各方面人才投入，创建创新、友好的政策和社会氛围，共同致力于在探索主权数字货币。

3 未来展望

展望未来，数字货币仍将长期处于发展上升期，随着前沿科技的不断进步，政府监管体系的日趋完善，消费者的认知度与体验感将逐步提升。综合考虑来看，数字货币发展前景较好，主要表现在以下几个方面。一是发展多元化，未来应用场景更加广阔，从去中心化数字货币到机构数字货币再到法定数字货币，不同类型的数字货币沿着各自的发展路径，承担起各自的角色，为整个货币体系发展演变贡献自己的力量，一个由数字货币主导的时代即将到来。二是数字货币未来将赋能各行各业，为更安全、更便捷、更经济的普惠金融基础设施创造机遇，让人们可以在全球范围内参与并受益于安全有效的货币流动。三是可能改变国际货币体系，如今国际货币体系是以美元为主，若将来数字人民币将更安全、更方便的应用于跨境贸易和投资支付，也许会对美元造成一定压力。

参考文献：

[1] 李文增. 数字货币与无现金社会[J]. 世界文化, 2017(11)..

[2] 姚前. 中央银行数字货币原型系统实验研究[J]. 软件学报, 2018(09).

[3] “数字货币发展趋势分析” 西北大学现代学院 毛宁

[4] 国际，王文涛. 央行数字货币推进消费升级的作用机制及路径[J]. 消费经济，2020（Vol. 36 No.5）：90-96.