浅谈数字货币对支付系统的影响

浅谈数字货币对支付系统的影响

胡澳

贵州大学经济学院 贵州贵阳 550000

摘要：数字货币不具备发行主体，并且总量不变，使用数字货币进行交易支付，具有较强的安全性，数字货币所具备的这三个特点，足以实现其被大范围推行与使用。在现代化科学信息技术水平持续提高的背景下，数字货币也被社会公众所认可，并且为人们的交易活动带来了极大的便利与高效。在此基础上，数字货币也对现阶段具有的支付系统造成了一定冲击，下文将对其进行探索。

关键词：数字货币；支付系统；分析

引言

数字货币具有交易成本低、交易速率快等优势，因此被公众所认可，但是在数字货币的影响方面来看，其也是一把双刃剑。基于此，本篇文章将会对数字货币的相应概念进行分析，并提出数字货币支付特点与传统支付特点所具备的差异，最后分析数字货币对于交易系统所造成的影响作用。希望在本文的研讨之下，可以为我国金融领域做出贡献。

1、数字货币概念

数字货币作为全新兴起的电子货币，其最显著的特点显现在以下三个方面：第一个方面为数字货币不具备发行主体，也与法定货币具有一定差异，其不具有货币当局，对于数字货币来说，其在现代科学技术的基础上得以发行，而并不是借助特定的个人或者组织，数字货币实现了“去中心化”；第二个方面为，数字货币受困于创设数字货币的计算方式，因为数字货币的整体数量是固定的，这就在根源上打消了随意发行而引起的通货膨胀情况；第三个方面为数字货币在交易进程中，需要互联网体系各个节点的允准，因此数字货币的交易具有较强的安全性保证。

2、数字货币支付与现行支付比较

与传统的支付模式相对比来看，数字货币在其所具备的分布式记账能力基础上，具有以下几个方面的优点。首先，在支付途径方面着眼，数字货币切实将科学信息技术持续发展之下，所衍生出的互联网通讯系统作为基础，从而达成资金费用以及信息的交互，而传统支付模式，不单单具有互联网基础上的现代化支付，同时应具备借助人工模式展开支付的纸质钱币支付，因此，在支付交易的整体成效上来看，应用数字货币支付更加便利高效；在支付成本方面着眼，数字货币的支付体系之中，只有付款方以及收款方这两个对象，交易系统之中，对于其他节点只需要自动进行账目记录以及对账工作即可，不需要人为手段的干预，而传统支付模式之下，至少需要银行、清算机构、收款人等较多个交易对象，其中银行、结算机构等都需要在支付活动之中收取一定的费用，从而实现自身支出与开销的平衡。这将会提升整个支付活动的成本。在安全性方面来看，数字货币在交易进程中使用了加密结算方式，并且账目记录的行为具有全网性，违规造价行为具有较大难度。而传统支付模式之下，假冒的货币、发票等都是经常会出现的情况，这就导致隐患问题较大。

3、数字货币与制度系统影响

3.1积极影响

3.1.1有利于清算效率提升

现阶段，各个金融组织都开始引入与应用科学信息技术，创设线上交易的途径，但是因为科学手段并未完全成熟、资源耗费等多个方面的原因，在一部分特定时间下，因为线上支付交易活动的同时展开，会导致交易系统因为没有办法第一时间完成交易请求，从而导致交易失败的情况出现。在严重情况下，交易系统甚至会直接“瘫痪”，这将降低用户的交易体验。在上文中提到，数字货币实现“去中心化”，因此数字货币已经不再需要借助中心节点来对支付活动展开处理，这就极大程度减少交易体系中的资源需要，切实推进支付结算的质量与速度。

3.1.2丰富支付类别

数字货币属于一种交易过程中应用的道具，具有与法定货币相同的交易能力。与传统纸质货币相对比来看，纸质货币具有较强的运载、保存等成本投入，而数字货币在这一方面所需要的成本可以忽略不计；于此同时，数字货币属于纯粹的科学化资金，与发票等非现今交易道具相对比来看，数字货币有着十分强大的防伪能力以及不需任何成本的保存能力。因此，在具有相同便利性的背景下，数字货币将会对纸质货币有着较大的代替能力，预期将可以有效代替纸质金钱以及一部分非现金交易工具，更进一步完备充盈交易工具系统，为整个社会中的人民群众带来更多的交易手段选择。

3.2数字货币对支付系统挑战

3.2.1央行面临挑战

央行的法定职能责任之一，就是为整个社会提供高效的结算服务，现阶段，人民银行借助我国科技性交易系统，为整个社会提供交易结算功能。因此，在一定程度上来看，人民银行可以被称之为我国交易系统的中心节点，而数字货币所具备的最显著特点就是“去中心性”，因此，数字货币的大范围推行与应用，将会导致人民银行作为交易系统中心的局面不复存在，于此同时，因为没有办法实时把控数字货币支付信息，银行也将没有办法高效履行相应职能，如账户监管、反洗钱等。

3.2.2商业银行面临挑战

对于社会关键组成部分的商业银行，数字货币也对其具有一定挑战作用。首先，商业银行中的交易能力受到数字货币影响。支付交易是商业银行的基础功能，其盈利的关键措施也是借助业务交易来实现。现阶段，商业银行是社会中支付渠道的关键入口，在支付系统中具有关键意义，而数字货币的大范围推行，将会让广大人民群众在交易过程中，绕开商业银行，不再将商业银行作为业务交易的“中间商”，这将会严重冲击商行的支付系统，减少支付交易为商行带来的盈利。其次，数字货币对银行的存款业务造成影响。资金的保存，是银行赖以生存的根源，其关键作用对于银行乃至于整个金融系统都是不言而喻的。而数字货币因为具备不需要支付媒介、没有中心管理的特点，其持有人完全不需要将资金存进银行，而是如同纸质货币一样，自主保存即可。

4、数字货币对支付系统影响的措施

为了有效巩固央行在交易系统中的核心作用，并将数字货币的发行权力牢牢把控，央行应该主动出击，探索研发符合我国国家情况的数字货币，创设起央行——商行——人民群众这样一种与传统货币构造相贴近的数字货币，从而最大程度降低未来时期，数字货币对广大人民群众及其应用方式所可能产生的冲击，及其对现阶段正在实行的支付制度冲击，同时维护中央银行在资金收付制度中的中心作用。

商业银行具有科技人才、科学技术等优势，其IT基础设备的使用以及交易系统都十分成熟，在金融科学技术使用方面也已经累积了相应的经验，因此，可以先经由商行数字货币库承接，之后再开通广大群众的数字货币钱包，这样一种模式与现阶段实施的货币发行模式相同，并且对于整个社会经济秩序造成的不良冲击较小，群众也乐于接受。于此同时，商业银行依旧可以借助利息补贴的手段，来吸引群众进行数字货币存储，在此基础上展开其他类型的银行业务。

5、结束语

综上所述，数字货币属于一种不受到束缚管理的、具有数字化特点的货币模式，其一般经由开发人员管理，其属于一种在节点网络基础上运行的虚拟货币。近几年，我国金融领域持续发展进步，对于数字货币也有了全新的认知，数字货币以其具备的高效性、安全性而被公众认同，但是数字货币属于双刃剑，其带来便捷的同时，也造成一定影响。笔者对于数字货币对支付系统造成的利与弊进行了阐述，希望可以为相应人员提供建议。

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