我国民生银行金融业务管理分析

我国民生银行金融业务管理分析

吕珊珊

河北省邯郸市

摘要： 近几年来，小微金融业务市场的集中度不断提高，市场集中度的逐步增高，使民生银行部分小微金融业务压力越来越大。如果中国金融市场进于持续低迷态势，商业银行小微金融业务中的一些产品，将很难在金融市场中立足。对此，民生银行发布了新的“民生卓越理财产品”这一全球化金融业务管理名牌，并引入外商投资商业银行中最为世界领先的“可视化综合金融业务管理平台——财智平台”，旨在进一步理解并科学分析客户真实的金融服务需要，进一步完善其以顾客真正需要为导向的服务经营管理模式。

关键词：民生银行；金融业务；管理；分析

一．民生银行金融业务管理发展的优势

首先，民生银行采用的扁平化管理组织架构模式，具有管理的优势，没有增加很多的管理机构进行管理控制，因此中高层往往综合素质很强，创新能力极大，能够根据自身的能力素质要求进行金融业务的开拓，使得整个银行的业务量可以迅猛增长，增强市场竞争能力。其次，民生银行具有大数据、云计算的发展优势，他能够综合一些金融机构的发展优势进行资源整合处理，使得它在规模经济发展以及社会认可度方面都有良好的发展优势体现。另外，对于民生银行来说，由于利用了大数据、云计算、区块链等多个技术进行风险控制，加上联合了支付宝、阿里巴巴为主的互联网企业进行技术联合，在风险控制方面能力特别强，民生银行近几年的不良贷款相比于其他银行来说都比较少，因此可以判断它的小微金融风险控制能力特别强，有在贷前、贷中、贷后的完善服务体系，能够实时地进行贷款对接，因此它的风险控制能力由此可见十分突出。最后，对于民生银行的人力资源管理来说，在小微金融业务方面有个良好的能力对接体系，能通过人才的招聘培训、双向控制，极大的提高了小微金融业务团队的能力，能够根据不同的客户需求进行内容培训。因此对员工的技能认定能力以及培训质量都非常高，为此它会发挥更多的财力进行专注培训体系的质量提升，力图得到更好的培训质量。这对专业人才培养、人力资源储备、阶梯化管理、新老交替的业务发展战略对接过程中都能起到良好的作用。

三．民生银行金融业务管理发展的机会

民生银行为了顺应小微金融发展的行业需求和形式，对自身的小微金融业务进行了多次的调整优化，它会严格的按照客户准入要求和目标客户筛选机制进行目标客户的最终确认，因此体现了它对小微企业金融的发展重视它，作为股份制的商业银行，具有一定的口碑，因此从它最先开始小微金融服务到如今的缓慢增长都是一个跌宕起伏的过程，在一定的市场口碑下能得到更多人群的认可。虽然在全球经济危机的影响下，该银行也受到了影响，但是它能够紧紧把握时代机遇，调整内部管理架构和发展模式，赢得了市场的发展先机。对于内部高层管理人来说，多次强调会对小微企业进行发展重视，不单单只会关注大型客户，他未来还会全面在各个行业关注小微企业的融资贷款需求，会打造更专业化的小微企业贷款金融体系，助力他们发展，使他们能够更好地解决贷款难、贷款贵的问题。同时它能够参照中小企业小微金融专业化服务要求进行运作，例如:我国银监会提出了指导方针要求进行小微金融服务的管理体系优化，因此民生银行依据小微企业金融服务方针要求进行了独立的贷款核算，同时还构建了具有差异化的金融业务授权体系和审批机制，这样不断的缩短了小微企业客户的信贷审批时间，还能够控制了相应的发展成本，也能够根据小微企业发展特点进行相关性的业务推出，并构建相关的激励约束机制助力发展，这都说明他在运行模式上都有着成熟的发展思路。在这样的发展考虑下，民生银行还设立了相关的专业团队，对小微金融业务进行推广处理，这种专业化的运作和管理业务流程架构都使得避免风险吞噬自身的风险产生，这对迎接发展机遇和挑战都有良好的成效。

三．民生银行金融业务管理发展的威胁

由于刚性合规、事事上报的行事风格，弹性监管、市场快速发展、互联网不断颠覆创新、中资银行加快改革等各方面的冲击之下，外资银行步履蹒跚，也有一点望其项背的感觉。

外部威胁和内部挑战构成了两大发展瓶颈，当大部分金融业务管理都开始针对高净值人群设计方案时，外资银行一早占据的优势已经削弱，金融危机后的好感度更是降低了，如何重振雄风、如何找到差异化的服务定位、如何精准定位客户、如何智能化数字化地高效推动改革迫在眉睫。

四．民生银行小微金融业务发展战略规划

（一）细分客户类型

民生银行自从2008年开始，在国内首次进行小微金融服务体系推出以后，得到了不少企业的认可，因此他在后续10多年时间里，都把小微金融业务作为战略板块进行发展推动。同时在不断的改革创新提升自身的市场口碑反应，为此他的高层管理人多次表明服务小微企业的初衷和发展使命价值观。自从他发展小微金融业务以来，得到了做到客户的认可，从1.0阶段到3.0阶段都持续的优化业务流程、推广结算服务过程、在客户细分、分层管理、服务内容多样化，风险识别方面都有良好的发展质量体系，因此它的小微金融业务呈现高质量的发展趋势。而对于他的客户细分来说，它纵观一般的外资银行很早就在客户种类上有了区分，对客户的存款余额，大部分是账户内每日平均余额不小于五十万元人民币或等值货币，并在客户经理服务、产品选择、推广活动等附加价值的资源上有所倾斜。更是要发挥数据的力量，对客户画像做精准定位，实现定向营销的科学体系。认为要深耕高净值人群，满足全球范围的金融业务管理需求。通过瞄准高端市场的广告投放、与新晋的独角兽企业合作，覆盖新旧贵宾(old money and new money)。将客户关系管理数字化，规范化，解放客户经理的繁琐任务，使他们主要将精力聚焦在客户关系维护、需求挖掘和规划上。它在客户细分客户优选方面主要推行小企业目标客户管理的要求，会大力支持一些符合国家产业环保政策的小微企业进行发展，在一些特色工业园、工业区的企业当中，都会有贷款额度的快速发放对接过程。因此它在市场细分管理规划方面十分明确，会明确小微金融业务市场规划和客户开发建设的总体思路进行小微客户的资源挖掘合作，会考虑经济等区结构因素进行担保结构、发展模式的优化，做到每一个分行都有每个区域的发展政策，进行客户细分管理。

（二）深化价值主张

优化国际网络，提升中国高净值人群的主要国际目的地的服务，与中国境内联动，增加客户黏度。重新定位现有的服务，全面升级贵宾客户的体验，例如打造艺术品鉴定指南等方式，重塑外资银行在客户心中的品牌感知。他在当下的小微金融发展时代引领下，积极的进行科学的关系处理，会通过科学的路径和发展对策进行金融服务体系优化，不断提高小微金融服务的辐射强度和发展价值达到发展能力提升的目的，因此会通过以下两个方面进行服务。一方面会依托大数据云计算技术进行客户的基本画像定位为了提高大家的这种营销服务，提升服务精准度，降低信贷风险，利用大数据云计算技术对客户精准画像后，会根据小微企业客户的金融需求提供个性化的服务。明确提出要满足于个性化的发展需求，进行消费金融贷款业务的推出。另一个方面他主张根据不同小微金融企业的金融服务需求创新金融信贷产品进行发展，因此他在这个发展过程中会客观精准的根据每个小微企业客户的需求进行金融信贷产品的创新，在金融信贷产品创新的强度力度广度方面都十分高，并且提倡专业化的定制内容，特别是在新冠疫情的影响下，他会关注小微企业所属的工商户资金发展需求，给予个性化的贷款政策支持，满足他们的合理资金对接需求，力图做到人性化服务对接。

（三）丰富产品类型

通常金融产品创新是一种涉及金融市场多方面的创造性活动，它是银行在金融产品或者金融服务进行交易的一种手段，同时是市场等方面采取新的思维方式。除了狭义上的自主创新创造出新的金融产品，还包括直接从其他国家借鉴引入成熟的产品，重组一系列产品，在原有基础上改进产品功能，调整原有产品的市场形象等。金融产品创新的目的是在保障产品多样化、保证服务特色性的基础上便捷客户。然而，在日益开放的金融市场的背景下，那些拥有更为先进的经营模式、更丰富的经验的外国银行给本土银行带来了很大的竞争压力。民生银行唯有致力于产品创新，不断完善创新体制机制，才能在竞争中取得优势地位，为此小微金融应运而生，这是针对小微企业经营发展需要提供的一种特殊性的金融服务。面临复杂、变化的外部环境，商业银行必须准确评估，提高相应的风险管控能力，与此同时，推动小微金融的发展，在双赢的基础上，提高自己的国际竞争力。通过借鉴本土百花齐放的产品经验，灵活的风险条款，及时的管理措施等，将外资银行的金融业务管理打造成真正的高端选择，与一般投资者有所区分。

（四）加大科技投入

不仅仅要投入云平台、人脸识别等新技术的开发，更要对已有的系统基础进行改造，将外资银行系统内资料和数据整合，实现方便、快捷、高效的技术进步。民生银行要充分运用大数据、云计算等先进科技手段，力于小微金融服务体系的完善，通过普惠金融科技的加强研究，能够基于这些金融科技手段提高贷款效率、革新风险评估方式、扩大金融客户覆盖面，这都能够加快数字化发展转型在线上线下提供高质量的小微金融服务产品，因此这就要在民生银行的信贷处理、结算等服务方面进行更好的技术革新，要借助这些信息化手段优化信贷流程，鼓励开发线上产品，提供更多的小微企业金融便利多。

（五）加强与其他机构的合作共赢

形成了涵盖法律咨询、资产配置、金融业务传承、税收筹划、中高端医疗保健、海外教育、艺术收藏品鉴赏等众多领域的生态金融服务圈，拓展业务内涵，为客户提供多重增值服务。与专业律师事务所、信托机构紧密合作，推动信托行业从资金型到服务型的转型，并实现优势互补。依托外资银行的国际品牌影响力、良好社会信誉和高端综合金融中心布局优势，为已累积多年经验的潜在家庭信托服务顾客，联合信托机构，通过设计家庭信托服务的法律框架，建立自定制式、可注销或可更换、由代理人和受托人联合管理的家庭信托服务，并进行信托业务账户集中管理，有效进行家庭整体综合服务，最大化地促进顾客固定资产保值增长。另外一方面，还可以建设跨境的金融业务管理、跨代的传承规划，整合境内外资源，协同创新。可以积极加入跨境电商对外综合服务平台进行小微金融贷款业务的个性，还可以加强与阿里巴巴、京东等电商部门的合作展开物流订单等多个方面的小微外贸企业金融贷款支撑。

参考文献：

[1]夏恩君，王素娟，张一.商业银行小微企业信贷业务发展策略.技术经济,2018,(1)：92-96

[2]尚福林.新时期小微企业金融服务工作.中国金融,2018,(16): 10-11

[3]罗荷花，李明贤.不同类型银行为小微企业融资的行为逻辑分析.经济体制改革,2019,(2):135-139

作者简介：作者：吕珊珊；出生日期：1991年1月10日；性别：女；学历：本科；籍贯：河北省邯郸市；在职研究生专业：金融学。