数字普惠金融对区域经济高质量发展的影响研究

数字普惠金融对区域经济高质量发展的影响研究

颜洪业 李文松

济宁医学院中西医结合医院 272000

摘要：2020年新冠疫情的暴发，使全球经济、金融秩序、产业结构秩序发生了巨大的变化。我国经受住了“疫情压力测试”，经济高质量发展也在稳步前进，主要表现在：2020年实施的稳健货币政策效果显著；金融发展助力实体经济成果显著；2020年我国在历史上首次整体消除了绝对贫困，脱贫攻坚成果显著。在上述我国追求经济高质量发展的过程中，5G、量子通信等重大科技创新赋能；数字普惠金融的大数据、共享、低成本的优势，有助于缓解普惠金融在发展过程中面临的“商业可持续”“成本可负担”等难题，从而更有效地增强金融服务韧性，助力经济高质量发展。因此，在我国经济发展转型期，根据科学测算的经济高质量发展水平探讨数字普惠金融对其影响，有利于我国经济长期稳定、高效、高质量的发展。

关键词：数字普惠金融；区域经济；高质量发展

引言

近年来，数字普惠金融受到了各界的广泛关注。一方面，以商业银行、证券公司、保险公司等为代表的传统金融机构在互联网金融的冲击下遇到了前所未有的挑战，也在发展普惠金融的道路上遇到了困难与阻碍，迫切需要大数据、区块链、云计算、移动通信技术等现代信息技术加以解决；另一方面，小额贷款公司、消费金融公司等非银行金融机构一直将普惠金融作为业务拓展与创新的重要领域之一，但由于资金规模、风险管理、金融监管等方面的限制，此类非银行金融机构无法完全满足中小企业的融资需求。互联网和数字技术为商业模式变革提供了新路径，通过变革可以提升普惠金融服务能力。2011~2020年十年间，数字普惠金融指数年均增长29.1%，但由于发展至今，覆盖人群已经很广，近三年数字普惠金融指数增速有所放缓。

1理论基础与研究假设

1.1经济高质量发展的理论研究

经济高质量发展和高速发展的区别在于：经济高质量发展不仅体现在经济数量的持续增长上，还体现在供给的有效性、发展的公平性以及创新的持续性，是中国未来经济发展的新指向；经济高质量发展必须以创新驱动为动力，是从要素驱动、投资驱动逐渐转向创新驱动的发展；提出的经济高质量发展基本设想：“高效、公平和可持续”；对经济高质量发展水平的测度全面反映了经济发展的可持续与稳定增长。

1.2理论基础数字普惠金融对经济增长质量的影响存在区域异质性

供给引导型金融发展理论认为，金融发展也可以通过影响经济增长的决定因素间接影响经济增长。新经济增长理论认为，经济增长的决定因素来源于技术进步。“长尾”可以依托新技术和新工具降低供求成本。基于信息技术发展起来的数字普惠金融具有覆盖范围广和触及力高等优势，有可能通过缓解企业的创新融资困境，促进企业创新。企业创新能力的提升一方面能够帮助企业革新生产技术，变革生产方式，提升生产效率和增加产出，成为经济增长质量的内在动力；另一方面，企业创新能力的提升通过知识的外部溢出效应带动整个社会创新能力的提升，反哺数字普惠金融发展所依托的数字技术的创新，进一步激发数字金融的发展活力，提升数字金融行业的经营效率，最大化降低投资者参与门槛，加速金融资本的积累，支撑实体经济质量的持续增长。数字普惠金融有可能通过缓解企业创新融资约束，提高企业技术创新能力，进而通过知识和人力资本的正外部性，推动经济社会高质量发展。和研究假设党的十九大报告指出“，我国经济已转向追求高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期”，其中最重要的推动经济发展质量变革是要以供给侧结构性改革为主线。

1.3经济高质量发展的实践研究

结构优化升级目前是我国建设现代化经济体系的主要任务，是经济高质量发展中的关键一环。2015年，我国正式提出供给侧结构性改革，经济调控重心由需求侧转向供给侧。因此，在经济转型期进行供给侧结构性改革十分必要，这也是我国经济迈向高质量发展的必经之路。2017年，建设现代化经济体系目标的提出，经济高质量发展逐渐成为我国经济建设的主要任务，其中重要的一条主线就是供给侧结构性改革。提出要以创新为核心，以创新全面驱动经济高质量发展，以高新动能带动经济高质量发展。这表明，创新驱动已逐步成为我国供给侧结构性改革的重要动力因素和我国经济高质量发展的推动力。

2数字化是普惠金融发展的必然选择

近年来，互联网技术和移动网络的普及，使得移动支付、投融资等金融服务更加便捷，有效地提高了小微企业、农民以及低收入人群等群体获得金融服务的机会。实践表明，数字技术在普惠金融领域的应用，对于提高普惠金融可得性、降低金融成本、保持社会经济结构平衡等方面具有独特优势。加快推进普惠金融的数字化进程，推动数字普惠金融在各领域全面发展，是做好普惠金融的必然选择。

3数字普惠金融发展面临的机遇

3.1金融科技快速发展，数字普惠金融发展基础坚实

金融科技企业发展迅速。近年来我国金融科技企业数量不断增加，金融机构信贷资金支持力度、企业社会化融资能力持续加强，金融科技企业正在被越来越多的投资者所关注，被市场所认可。同时，金融科技企业更加重视自身的高质量、可持续发展，更加注重金融科技成果的研究与输出，能够有效推动数字普惠金融发展。金融科技底层技术持续创新。区块链技术规范发展，中国人民银行于2020年发布了我国首个金融业区块链标准，推动区块链技术在金融领域的创新应用。云计算技术进入发展快车道，全国云生态系统建设加速，企业上云成为新热点，有效推动金融云技术发展。

3.2数字普惠金融与地区经济增长

增强金融普惠性及其服务实体经济的能力，推动经济高质量发展是当前数字金融与经济发展领域的热点问题之一。既有文献关于金融发展与经济增长关系的研究结论并未得到完全统一。经济增长的“金融促进论”认为：金融发展一方面缓解居民约束，促进便利化交易；另一方面通过增加就业与需求提高消费；此外，通过金融集聚有效提高资金配置效率，进而促进经济增长。经济增长的“金融抑制论”认为，金融发展与经济增长不相适应会阻碍经济发展。当金融过度发展时，有限的资金会流入资本市场或房地产市场，从而对实体经济产生挤出效应；当金融发展速度过快时，会出现“脱实向虚”现象，从而对全要素生产率和经济增长产生不利影响。

3.3市场主体需求强烈，数字普惠金融发展前景广阔

在传统金融服务模式下，大量小微企业、农民、低收入人群等群体无法获得有效金融服务，只能通过高成本付出增加金融机构服务意愿，但仍然有相当一部分群体金融需求未得到满足。与大型企业、优质信用客户相比，这类客群的服务需求相对较小，服务此类客群的经营成本高、收益回报低，是传统金融机构不愿触碰的市场。但随着金融科技的发展，金融机构运用大数据、云计算、区块链等技术，可以实现对此类客群的需求整合，通过数据的模型化处理，创新金融服务模式，提供批量化金融服务，降低金融服务成本，提高服务意愿。

结束语

研究基于2010—2019年选取我国30个省份的面板数据，运用熵值法测算经济高质量发展水平，结果表明：区域之间发展不平衡，全国平均水平偏低，尤其是西部地区；运用空间计量模型检验了数字普惠金融与经济高质量发展的内在空间联系，研究结果表明：数字普惠金融的发展虽然能够显著促进经济高质量发展，但是由于数字普惠金融发展存在地区差异性，导致数字普惠金融发展滞后项会抑制经济高质量发展。

参考文献

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