互联网金融对商业银行风险影响的分析

互联网金融对商业银行风险影响的分析

杨静雯

山西财经大学金融学院 山西太原 030006

摘要：随着移动互联网已成为了生活不能分割的一部分以及人们的金融意识逐步加强，人们越来越希望参与到金融市场中去，主导自己的投资决策行为，需要金融产品符合便捷，效率高的特点;而互联网也在不断的发展，从前互联网主要通过广告、游戏、电商来获取收益，但由消费互联网过渡到服务互联网是必然的，互联网金融就是通过自身的金融服务来获得佣金、服务费，与传统互联网是不同的。这种背景孕育本国互联网的出现和成长。互联网金融不断发展，展现出各种各样的营业模式种类和运行模式。截止到2018年，支付宝、微信占据几乎所有的市场，达到90%。移动支付在居民生活中越来越常见，小到日常消费，大到业务办理，已经不可缺失。但是，“双刃剑”现象出现在任何事物上，互联网金融也是这样，也有短处。互联网金融发展势头迅猛，在加上我国金融开放程度越来越高以及不可阻挡的利率市场化的发展过程，更多的风险性问题摆在了银行眼前。研究互联网金融对我国商业银行风险承担的影响对于巩固商业银行主体地位，保障我国金融市场平稳持久的发展下去，具有十分积极的意义。

关键词：关键词：互联网金融；商业银行；风险

互联网金融的普惠性和便捷性使得更多人愿意参与进来，分走了商业银行的利润，并对其在以下方面产生了影响：

（1）负债。利率市场不断发展，我国银行曾经因利率管制带来的高利差收入面临挑战。互联网金融的理财和基金来源有个人企业甚至银行等等，成本管理费用低廉，因此用户可以获得较高的存款利率，而且互联网金融价低质优，用户体验好，因此，这样使得银行的交易成本相对较高，处于竞争的不利地位，商业银行不得不提高风险偏好水平来增强收益。

（2）资产。降低商业银行的关注点在于大型机构、高端客户，通过少量这些客户创造大量利润。而面对经济下滑所导致的“高端客户”，即“二八定律”。而互联网金融的便民性激活了人们参与金融的热情，使长尾客户纷纷参与其中，互联网对这些数量多的小型客户进行数据分析，通过全方面的分析结果来为提供定制化的金融服务。而商业银行的客户分布集中于大规模客户，这是商业银行的主要获取收入的源头，倘若违约率突然提高了，这就使得风险加大了，贷款可能无法被收回，银行就会面临严重的流动性困难，而这些问题是有传染性的，可能波及整个体系。商业银行为了分散风险，会在吸引中小客户方面努力，但银行在收集信息方面能力较弱，成本较高，银行为提高自身盈利可能会采取冒险的方案，这与商业银行的功能是不一致的。

（3）中间业务。第三方支付省时省力，这样就相对使银行的资金成本提高了。而且这个第三方支付分走了金融市场的一些客户和收入，再加上我国银行本身有着信息方面的弱势。最后，银行为了完成业绩目标，保持收益，行为变得激进，会更加冒险，银行一旦重视发展非利息收入，风险的传染性会更加猛烈。

互联网金融的管理理念和创新技术具有先进性，商业银行可以通过学习这些思想改进风险管理、工作效率、经营模式这三个方面来有有效减轻风险承担。

（1）风险管理。传统商业银行在数据处理方面是弱项，仍有不足，例如只记录了消费信息，但是却没有跟踪反馈，如果利用大数据收集整合数据，既可以对数据实行精细管理，又减少了人力成本。多维度、大规模的数据量可以更加准确地识别客户进而找到目标客户。大数据的可以带来巨大的信息价值，而且提高商业银行对风险预测的前瞻性，例如大数据征信，大数据征信主要是利用人们在互联网上消费记录如购买偏好和消费能力等，对人们的还款情况进行风险评估。银行通过互联网技术提高了风险识别能力，可以学习到更加先进管理风险的方法。当意外风险出现时，在风险暴露时，银行各个部门能够有效沟通，快速高效地进行风险控制与处理，掌握更多的信息从而缓解信息不对称造成的问题，减少了银行的风险承担程度。

（2）工作效率，银行内部结构组织也因为互联网的冲击发生了革新。银行的组织结构庞杂，人员繁多冗余，从而造成处理事务效率低下，沟通困难，无法把信息及时有效真实的传达，提高了银行的经营成本。互联网金融在线上交易，直接连接买方和卖方，传统商业银行模仿这种模式推出线上交易的互联网产品，有效减少了实体销售的成本，可以提高效益，从而使商业银行风险承担水平减少。

（3）经营模式。因为互联网金融关注的是小微客户，例如个人和小企业，分走了银行市场。所以这种情况刺激了商业银行的目标客户向之前没有过多关注的小微企业和个人倾斜。随着经济的发展和大众创业的号召，越来越多的小微企业成立，这些企业需要得到在基金方面的支持，商业银行通过金融创新，可以利用网络扩展信贷业务，缓解这类企业的困境，使他们找到融资渠道。近年来个人也越来越重视理财，根据市场的需求，在研发线上理财产品方面，商业银行速度非常快，而且更加重视风险防范预警，应对风险的方案也优化了，因此银行的风险承担减少了。

商业银行在面临亦敌亦友新金融形态的冲击下，采取增加风险资产的措施来提高收益，使得不良贷款率上升。为了商业银行能够经受住时间的考验，长久稳定的存在下去，为我国做出更多的服务贡献，积极地根据自身情况来制定转型方式，走出一条适应当今发展需要的道路，笔者提出了以下建议：

1. 积极运用先进技术

商业银行要把握时机，抓住网络快速发展和金融创新的时代赋予的机会，互联网金融运用的大数据与云计算等技术已经渗透到经济生活的各种方面，商业银行积极运用这些技术到自身发展中，走出自己的信息化道路，提高经营效率，例如减少客户等候的时间，加快办公速度，减少运营成本和资金成本。

2. 拓展线上业务平台

商业银行应该积极发展创新网上平台如APP、小程序等 ，不仅提供金融服务，也可包含社会服务如预约商品等，满足多元化的场景需求。一些较大的商业银行可以与第三方合作伙伴协力整合业务生态，减少单一产品，为客户带来全方位、体现个体差异的综合服务，一些较小的银行可以加入更多的外部场景来吸引客户，利用线上服务的优势来扩展自己的业务范围。

3. 主动实施开放策略

商业银行应努力寻找新的出路，创造新形式的发展路，打破同质化。共享是进步的核心之举，积极主动地开放可以带来发展新动力。商业银行应该发挥着自己的规模优势，响应新发展趋势的需要，运用新兴科技，积极合作，共享数据，增加中间业务带来的盈利。也可拓展业务范围，营造良好的业界氛围，更好的诠释金融普惠。

4. 重视理性风险承担

商业银行要深挖客户信息，建立多维度多方面的信用评价体系，这样才能提高风险评估的精度，降低风险评估不当带来的损失。利用互联网金融方面的技术，结合自身风险管理经验，在不减少盈利的情况下，降低风险情况的发生。

5. 加强监管力度

我国目前在这方面的法律法规还不健全，要完善这个薄弱项，结合各种具体环境和我国国情，要充分考虑互联网金融的不成熟。要建立风险监督和防范的机制，当风险发生时也要有有效的措施应对，不引发连环的反应。还要继续加强对准入的门槛的监管，减少一些平台的不好现象的发生。

参考文献

[1] 戴国强,方鹏飞.利率市场化与银行风险——基于影子银行与互联网金融视角的研究[J].金融论坛,2014,19(08):13-19+74.

[2] 樊泽雷. 银行资本监管与银行风险承担关系研究[D].北京交通大学,2009.

[3] 冯宗宪,陈伟平.中国货币政策对银行风险承担行为的影响研究——基于异质性视角[J].商业经济与管理,2013(09):78-86.

作者简介：杨静雯（1997.2-）；女：汉族；山西朔州人；硕士研究生在读；山西财经大学，金融学院；研究方向： 金融工程与风险管理