金融服务创新助推乡村振兴战略研究

金融服务创新助推乡村振兴战略研究

张金环；孟倩倩

郑州财经学院 河南郑州 450000

摘要：农村金融是农村经济发展的关键，践行乡村振兴战略与金融支持息息相关。在乡村振兴战略实施背景下，农村金融存在农村金融体制不完善、农村金融供给不足、金融资源配置不均等问题。鉴于此，在践行乡村振兴战略中，要不断完善农村金融管理与服务体制、推动农村金融体制改革、创新农村金融服务模式，营造健康的农村金融生态环境。

关键词：农村金融；乡村振兴；模式

一、前言

作为典型的发展中农业大国，农业、农村和农民问题（以下简称“三农”问题）在我国具有极端重要性。实践证明“，三农”问题是关系国计民生的根本性问题，是国民经济健康稳定可持续发展的重要基础；“三农”问题的妥善解决，必将在很大程度上加快城乡融合发展的进程，夯实中华民族伟大复兴的基础。改革开放以来，随着国民经济的持续快速增长，我国整体实力显著增强，政府在“三农”方面的投入日益增多，“三农”发展也取得了显著成效。但是，受多方面原因的影响和制约，我国“三农”发展仍有较大的提升空间，城乡差距问题仍然表现得非常突出。要坚持农业农村优先发展的方针，深入践行“绿水青山就是金山银山”理念，卓有成效地解决“三农”问题，需要加快实施乡村振兴战略。理论上来说，乡村振兴战略不仅是解决当前“三农”问题的新战略，是确保农民增产增收、农业稳步发展和农村进一步繁荣的重要保证，更是针对当前城镇化快速发展背景下未来农村人口老龄化、乡村衰落、农村凋敝的前瞻性战略，有利于未来形成“村镇化”与“城镇化”的双轮驱动。经济决定金融，金融服务经济；要实施乡村振兴战略，各级各类金融机构要正视当前农村金融服务滞后于农村经济社会发展需要的现实，与时俱进，转变金融服务理念，不断创新金融服务，竭力为农村不同种类融资主体融资诉求的满足创造条件。

二、农村金融支持乡村振兴战略的重点和方向

贯彻落实乡村振兴战略，推动农业农村现代化发展，为金融服务“三农”提出了新的要求。未来美丽乡村建设、农村公共服务、智慧农业等融合发展，面临着全新的融资与服务需求，这要求金融机构要创新金融服务模式，利用大数据、金融科技等技术手段，依托数字化服务平台搭建的服务场景，构建适合农村发展的金融服务体系。

1、农村产业融合

农村一、二、三产业融合发展是农村产业发展的重要路径。在市场经济的发展下，未来现代农业的发展将转变为数量与质量并重的集约化、规模化、产业化发展。通过一、二、三产业的深度融合，形成涵盖产业规划、种植、加工、流通、销售、旅游的“、融资+融智”的现代农业全产业链，亟需大量的融资支持。

2、美丽乡村建设

在美丽乡村、农村基础设施建设中，乡村的文化价值、生态价值、休闲价值、经济价值、农业休闲、水土治理、电网改造、道路绿化、自然保护等绿色环保农业得到迅速发展，并衍生了大量绿色金融需求。

3、农村公共服务

乡村振兴战略对提高农村民生保障水平提出了更高要求，出台了许多优惠政策。这些政策对金融机构的便利化服务提出了具体要求，为加强金融与公共服务的融合发展指明了方向。同时，农村消费需求呈现多元化的特点，要求金融机构要提供创新金融服务模式，满足农民对金融的综合化服务需求。

三、乡村振兴战略背景下农村金融体系改革中的问题

乡村振兴战略不仅是新时期乡村发展的方向，还是乡村发展的新思路，更是未来城乡发展的重大战略性转变。与以往的城乡关系论断相比，乡村振兴战略的提法是将乡村作为一个整体来看待，改变了过去乡村从属于城市的理念，更为强调乡村自身的发展，暗含着在国家现代化发展过程中，乡村应该扮演与城镇相对等的角色，是与城镇平行的实体。从目前的实际情况来看，作为一个单独的实体，乡村的经济发展还不够充分，虽然这与我国历史和现实是紧密相关的；但是，金融服务的滞后对其影响是不可忽视的。从现实来看，金融服务对乡村经济发展的制约，主要体现在影响农村一二三产业及其融合发展层面。

1、农村金融体制不完善

一是农村合作金融机构产权结构不明晰。市场经济下，农村金融需求增长促进了农村信用社规模的扩张，造成农村合作金融的产权制度发生重要转变。股权结构的多元化导致产权主体权属不明，难以有效行使管理权。在农村信用社向商业化的发展过程中，农村信用社股权结构的复杂性是阻碍农村信用社改革因素之一。二是农村金融服务方式较落后，部分农村地区金融服务方式较单一，没有充分发挥信息技术的优势。三是金融服务体系不完整。互联网经济促使多元劳动供给，尽管当前农村金融服务机构包括农业银行、保险公司以及非银行金融机构等，但是尚未形成系统的管理体系。加之我国农村金融网点分布不均衡，金融产品种类有限，直接影响农村金融的服务质量。

2、农村金融供给不足

改革开放后，我国农村金融服务体系获得较快发展，但在农村金融供给体制上仍存在不健全。首先，农村金融服务供给存在滞后性。在我国农村，金融机构主要向农户提供存、取、转账等结算类基本服务，但这些服务并未在农村地区全部落实，尚存在空缺。农村金融机构仍有偏离农村的情况出现，并没有达到基本金融服务全覆盖。近些年来，虽然新型农村金融机构已大有改观，但是依旧存在金融服务布局不科学的情况。其次，农民投资理财意愿不强。随着经济的发展，农民收入的不断增加，农民对理财的需求也会相应增强。总的来说，我国农村金融服务整体改善状况较好，基本金融服务情况得到改善。乡村振兴战略更要突出金融振兴，但是就当前我国农村金融市场来看，期货、证券等交易平台比较匮乏，理财产品缺少多元化，直接影响农民金融投资的积极性。

3、金融资源配置不均

乡村振兴离不开金融支持，但我国部分农村地区金融体系存在发展不均、借贷成本高、运行不合理等问题，限制了农村地区普惠金融的推行。乡村振兴战略对农村金融支持提出了更高的发展要求，当前农村金融市场供需不平衡的矛盾并没有得到真正解决。我国农村存在资金成本过高、缺少抵押物等问题，许多小微企业难以依托正规渠道获得贷款，因此多通过民间借贷来获取信贷资金。农村地区信贷风险补偿机制尚不完善，小微企业与农户之间缺少信息交流，民间借贷资金成本高，导致农户还款压力大，不利于企业运行的可持续发展。信息技术为农村传统金融产业带来全新的发展空间，为拓展服务覆盖范围、减少运营成本等提供了新的方法。但是由于农村地理空间障碍、金融信息技术人才不足，农村金融在经济运行、产品创新方面信息化技术的应用程度不高，严重影响农村普惠金融的实施。

四、农村金融支持乡村振兴战略的模式分析

目前及未来一段时间，要根据乡村振兴阶段性的具体计划，重点解决金融支持乡村振兴战略的难点问题，适应乡村振兴战略的政策环境，探索有效的金融服务模式。笔者建议，可采取健全政策保障体系、营造良好的农村金融生态环境、创新金融服务“三农”的方式等三种模式来推动农村经济的健康发展。

1、健全政策保障体系，贯彻落实各项政策

一是要积极完善农村金融服务体系。加强与政府部门、政策性担保公司、合格商业担保机构、保险公司等业务合作，创新增信服务模式；建立农村集体土地确权制度，解决农村集体用地流通交易难的痛点；优化信贷政策，鼓励信贷资源向农村倾斜，适当增加信用贷款，为金融服务营造良好的政策环境，提升农村金融服务质量。二是金融机构要积极落实各项政策，优化金融服务方式，拓展投融资路径，支持产业融合，助力涉农产业发展，提升金融服务质量。

2、营造良好的农村金融生态环境

要解决乡村振兴战略中的问题，需要营造健康的乡村金融生态环境。一是不断健全农村金融服务配套机制，持续拓展涉农信贷增信服务，提升农村保险覆盖率，建立并完善农村信用评价体系，有效解决金融机构与农业经营主体、用户间信息不对称的问题。二是借大数据、云计算、人工智能等科技赋能，搭建集结算、理财、信贷、交易、政务、医疗、社区服务场景为一体的数字化平台，提供更全面的综合金融服务，促使B(企业)—C(个人)—G(政府)三者形成有效闭环，增强体验感和便利性。三是完善涉农金融业务监管机制，适当提升政策支持及监管包容度，降低金融机构的经营风险。

3、完善农村金融服务

作为现代经济的核心，金融对经济发展的制约尤为明显；要卓有成效地实施乡村振兴战略，必须高度重视金融服务创新，力求通过全方位多角度的金融服务创新，扫清乡村振兴战略实施过程中的资金困境问题。从现实来看，在市场经济的直接刺激下，我国金融服务与过去相比有了显著的进步，在部分领域则走在世界前列，如移动支付；但从助推乡村振兴战略实施的角度来看，我国当前的金融服务创新力度仍然不够，需要在服务意识、服务环境、服务形式、服务手段等方面创新。虽然乡村振兴战略的金融服务需求存在多样性，金融机构不可能通过创新金融服务满足乡村振兴战略实施的所有服务需求，但在宏观层面的金融服务创新，仍然可以在很大程度上助推乡村振兴战略的实施，为乡村振兴战略的实施夯实金融基础。首先，围绕乡村振兴的发展重点，充分借助金融在资源配置上的作用，对龙头企业种植、加工、销售、农旅等产业融合给予大力支持，打造完整的产业链，以“龙头企业+金融+农户”的模式，建立利益联结机制带动农户脱贫增收，有针对性地开发适合当地发展的特色金融产品。其次，重点服务美丽乡村建设、农村基础设施建设、城乡融合建设、智慧农业等，建立生态农业重点项目库，支持农业节水、农村垃圾治理、低碳农业、农村交通、电网改造、农村土地整治、高标准农田建设等。最后，创新农村金融服务，利用农村的村医办公室、小卖部等固定场所，设立金融服务点，为农户提供支付结算、个人理财、消费信贷等金融服务。

五、结语

综上所述，推行农村现代金融体制改革，创新农村金融服务模式，是实施乡村振兴战略的有效手段。虽然目前农村金融体制仍有待完善，农村供给不足、金融配置不均的问题仍有待解决，但是依托金融资源支持乡村振兴建设已是必要路径。建立统一的农村信用评价体系，打通金融机构与农业经营主体、用户间信息流通渠道，创新农村金融产品，借助科技赋能，搭建数字化平台，构建农村金融生态圈等措施已成为现代农业的未来发展趋势。目的都是为提供全面、优质的金融服务，实现B(企业)端赋能、C(个人)端突围、G(政府)端连接，解决“三农”的痛点和难点，为实现乡村振兴战略保驾护航。

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