互联网金融背景下的中小银行转型与定位研究

互联网金融背景下的中小银行转型与定位研究

杨梦清

浙江理工大学科技与艺术学院 312300

摘要：近些年来，互联网金融取得了不小的突破，而且得到了人们广泛认可。中小银行近些年来得到了不断的发展，但是在发展过程中仍然存在一些问题，制约了行业的整体进步。如何利用互联网金融，使中小型银行获得更加有利的发展机会，是当下金融学者主要研究的问题之一。基于此，本文首先简要分析互联网金融的优势，接着提出我国中小银行发展所遇到的问题，最后对互联网金融背景下中小银行转型和定位提出具体的建议和策略，以此供相关人士交流与参考。

关键词：互联网金融；中小银行；转型；定位；改革策略

引言：

对银行内部的具体发展情况进行分析，不难看出，虽然目前大多数的中小银行已经具备了较为成熟的规模、市场空间、技术水平，但是这些中小银行的相关能力差距较大，随着互联网金融不断发展和完善，对中小银行产生了较大的冲击，无论是中型还是小型银行都有着较为迫切的转型需要。中小银行作为区域性的金融力量主要支撑，承受的风险和接受的挑战远比国内的大型银行要低的多，如何抓住金融格局中的有利条件，实现可持续稳定的发展，是全体中小银行急需解决的问题之一。

一、互联网金融的优势

事实上，互联网金融需要借助于互联网技术、移动通信技术、搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络、数据挖掘等先进技术和平台，然后通过一系列的科学配置实现更加高效的资金融通^[1]。互联网金融与传统金融具备着极大的相似点，但是与传统金融相比，有着更加显著的优势，互联网金融需要与传统金融科学结合，利用货币跨时空流动的特性进行科学的安排。但是，互联网金融凭借着显著的优势，在市场上占有了更大的份额。尤其是在一些金融主体信息收集上，更是展现了其独有的优势和魅力。更加高效和便捷的支付处理方式，使得互联网金融得到了迅猛的发展。除此之外，支付方式已经成为互联网金融模式的核心内容之一。

（一）成本较低

在互联网开展金融业务的基础之上，相关业务得到了很大程度上的发展。金融产品在发行交易和货币支付的过程之中，获得了更加便捷的途径。人们通过运用网络平台就可以支付和操作，所以，资金期限的匹配和风险成本相对于传统金融模式来说得到了极大程度的降低^[2]。互联网平台在为人们服务的同时，也省去了人们去实体营业网点的时间，而且人们的选择变得越来越多在某一方面达到了节省实体营业网点建设的人力和物力资源，在投资营业成本的节省上具有着极大的优势。根据相关人员的统计和调查可以看出，互联网金融的业务仅仅是传统金融业务成本的1/100，甚至在部分互联网金融较发达的城市，这个数字可以降低至1/1000。

（二）效率较高

除了成本低之外，互联网金融的另一个有利优势就是效率高。根据互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络、云计算等等一些数据平台的调查结果显示，互联网金融的出现在一定程度上打破了时空的限制，让人们在支付和搜索过程之中减少了许多中间环节，为便捷支付提供了有利条件。金融活动的参与者可以实现互联网与线下的有线连接，而且以一种更加直接和高效的方式接触到广泛的信息资源，这种资源的透明度较高，使得市场信息的对称率不断上升，在金融市场中进行交易也可以达到一个无中介的状态，极大程度的提升了资金融通的具体效率。

（三）注重客户体验

互联网金融服务实现了传统金融服务的转型和升级，因为传统服务一般是以一种面对面的柜台交易模式展开的。这种交易模式使得时空交互，大规模协作都变得十分的缓慢^[3]。而互联网金融模式能够使得客户信息变得更加平台化和网络化，客户在进行体验的过程之中能够得到更加高效和优质的产品服务体验。

二、我国中小银行发展的问题

尽管金融科技得到了很大的发展，但是在中小型银行发展过程中仍然存在建设规模小、市场定位模糊、科学技术水平较低、员工素质较低、内部控制存在漏洞等等一系列的问题，所以在发展过程之中遇到的问题也较多，具体可以从以下几个方面进行分析。

（一）市场定位不明确

我国许多的中小银行对金融环境和自身实力的分析不到位，这也致使他们在发展过程之中会出现这样那样的问题，通过对中小型银行所处的市场环境和自身实力进行评估，并与市场潮流相结合，才能够使得资源变得更加集中，有利于银行本身的发展，自身的主体业务需要在批发业务层面上进行深入的开发和拓展^[4]。对于传统业务要进行更加科学的管理，而且要发展新兴业务，适应时代发展的潮流，形成自身服务特色，构建科学合理的银行管理体制。

（二）同质同构现象较严重

中小型银行主要将发展目标集中在传统存贷款业务之上，与一些商业银行相比规模较小，而且在一些商业银行可以向客户和市场提供金融产品的种类较多，而且质量也较丰富。所以，中小银行在这个方面存在了一定的劣势。除此之外，中小型银行的机构设置与大型银行存在较大的相似，缺少互补的特性，只能在大银行的基础之上做低水平的重复建设。这些缺陷使得中小银行在发展过程之中存在了许多问题，在资源的优化配置和金融效率方面也存在相关隐患。

（三）缺乏战略发展计划

中小银行除了市场定位同质同构现象之外，最为严重的问题就是缺乏较为长远的战略规划，中小银行在发展过程之中过于注重眼前利益，对市场进行长远分析较少，市场的定位常常不能够被准确的掌控^[5]。而且市场情况会随着世界经济的改变而不断改变，中小银行应当定期的、准时的对市场进行准确的发展和分析，提高自身的战略高度，选择科学合理的方式进行营销，如果中小银行持续采用较为简单和单一的营销方式，运用零散广告宣传进行一些促销，这就会对中小银行的发展产生更为严重的影响，而且这样的模式也不能够严格的符合市场的准确定位，对于总体策划来说也有着一定的影响。

三、互联网金融背景下，中小银行转型和定位的策略建议

（一）借鉴互联网思维，转变服务理念

互联网在人们的生活中扮演着越来越为重要的位置，这主要是由于，互联网不但可以给人们提供免费而且方便快捷的服务，而且人们在互联网平台上也能够积极的表达出自己的思想，利用互联网的数据资源。中小银行在发展过程之中，需要学会利用互联网思维转变自身服务理念，提高员工素质，使得传统产品的设计流程和思维变得更加简便，以迎合时代发展的潮流，改善金融服务的方式，也可以使得中小银行降低在发展过程之中所面临的风险。对业务流程进行精简以便客户在使用过程之中，能够得到更加良好的体验，留住现有客户，对潜在客户进行拓展。

（二）利用互联网技术构建互联网金融平台

中小银行与一些大型银行相比，具有的市场份额较小，而且他们的资金和规模与大型银行也存在着较大的差异^[6]。如果想要使中小银行能够在巨大的市场竞争压力之下，得到新的发展机会，就一定要使这些银行在战略上达到一种更加成熟的高度。在任何的时代，中小银行基本都是对一些区域的经济进行服务的，所以在这个基础之上，中小银行的服务网点较为局限，而且客户通常都较为集中，这也使得中小银行的客户资源固化而且越来越少，客户资源所面临的风险较为集中，金融资源可获性较小，这也成为了中小银行发展所面临的严重问题。针对这种情况，中小银行应当更加重视互联网技术，运用互联网技术构建科学的金融平台或者是互联网金融事业部，这样一来才能够在一定程度上有效地降低交易所产生的成本，信息不对称的情况也将会有所改善。在面临风险之时，拥有较强的风险预判和风险控制能力，使得地域的极限性极大的减小，中小银行在服务过程之中能够拥有更加广泛的客户群体和金融资源。

（三）建设大数据运用平台，加强互联网企业合作

在如今大数据的时代，中小银行在发展过程之中要充分考虑到利用客户自身数据的重要性，积累足够的数据，并且积极与相关企业和政府部门开展合作，进行书籍的交换和资源的有效共享，将中小银行的数据库不断完善。再加之合理的处理和保护，就可以为客户提供一个更加完整的数据平台，使客户需求能够得到更大程度上的满足，客户粘度会随之增加。中小银行在发展过程之中与互联网企业合作已经是必然趋势，加强技术能力方面的合作，可以使互联网企业在信息技术方面获得更加有力的优势，对自身的缺陷加以改正，通过两者的互补和融合，构建科学合理的互联网金融平台。

（四）银行服务个性化发展

中小型银行不同于我国的大型商业银行，所以小型银行在战略布局发展中不得盲目搬，从商业银行的布局模式或是进行“颠覆式的创新”要仔细观察在我国金融改革过程中大型商业银行策略布局的形式，然后结合自身发展形势分析在金融改革，中小型银行本身处于什么样的地位和职能。所以，小型银行在建设过程中要认识到自身具有明显的地域性，能够跨区经营的能力和工作效率较低；其次，中小型银行的客户有着明显的长尾效应，所以客户潜在挖掘价值很高；第三，中小型银行在发展过程中非常依赖与市场经济的发展动向，市场经济发展的风险时刻影响着中小型银行的战略布局，但是中小银行有其自身“鲶鱼效应”的特点，它极大地打破了大中型银行对金融市场的垄断，所以作为中小型市场要定制自身的个性化发展策略，寻找金融市场中的潜在客户。最后，由于中小型银行自身资金规模较小，和国有大中型商业银行相比没有明显的经济竞争能力，所以在经济发展过程中进行金融战略布局就要更好的为客户提供个性化服务体验。总的来说，中小型银行在发展过程中，既要从自身本就微弱的情况下制定专门的经济发展策略；又要在市场经济发展过程中挖掘潜在客户，为客户提供个性化的银行服务。实现点面结合，双管齐下。

（五）精准化发展战略

在市场经济发展过程中的中小型银行企业，对于企业目标的制定一定要体现精细化和精准化，这样的方式才能够更好的激发企业的发展动力。并且作为中小型银行在战略布局中，要精准定位进行经济效益预估。金融技术在中小型银行企业发展转型的过程中起着关键性的推动作用，金融技术的使用能够更好的帮助企业实现战略发展目标，不断改进银行发展服务体系，希腊优质潜在客户。所以在这个过程中就一定要做到：第一，在金融市场中要准确的把握客户的财务需求，精准定位客户群体提供精准化个性化服务，防止客户过度流失。第二，在金融市场中，作为中小型银行要明确自身发展目标，在经济发展过程中要体现专业化能力，不能够全图兼顾，而是要突出银行金融服务的特点和优势；第三，作为中小型银行企业客户群体必然是有限的，所以需要对业务办理流程进行调整，这样才能节约客户办理业务的时间，以此提高工作效率。对于不必要的工作步骤应当予以删除，不断优化银行服务体系和管理体系，不断提高工作人员的工作效率。最后，要有强烈的风险意识，在金融市场中中小型银行的风险抵御能力较差，所以要及时预测和监控风险发展形势，未雨绸缪制定金融风险应对策略，提高银行的风险抵御能力。

四、结束语

中小银行具有较为优秀的金融，经济管理型人才，但是却缺乏了与金融信息技术相适应的复合型人才，中小型银行在发展过程中，仍然需要克服许多困难，解决发展过程之中所面临的市场定位不明确、同质同构现象、战略计划缺乏等等问题，通过采用更加科学和合理的手段提升互联网背景下，中小型银行的转型速度和质量，以此推动我国整体金融行业稳定发展。

参考文献：

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[5]吴中超,高洪洋.互联网金融背景下我国中小银行的机遇与战略模式选择[J].金融发展评论,2018,000(003):136-146.

[6]何昊霖.基于互联网金融背景下的中小商业银行发展策略[J].中国产经,2020,No.234(02):122-123.

作者简介 杨梦清，1995，女， 汉，浙江上虞，硕士，初级，研究方向:公共事业管理，浙江理工大学科技与艺术学院,浙江省绍兴市上虞区，312300