普惠金融下商业银行助力初创企业融资问题研究

普惠金融下商业银行助力初创企业融资问题研究

黄慧君 申海健 史元卓

江苏大学 江苏镇江 212000

一、引言

近年来，我国普惠金融业务的持续发展，为商业银行提供了更大的发展空间，业务项目不断增多，信贷规模日益扩大，服务水平逐步提升。商业银行如何开创新的业务结构和发展方向，向高层次、高水平的新结构发展已然成为创新业务发展模式，拓宽金融服务规模不可或缺的发展之道。

初创企业是国民经济的重要主体，是推动国民经济和社会发展的重要力量，在解决社会就业问题、激活市场竞争、促进社会和谐稳定、促进国民经济发展等方面起着非常重要的作用。初创型民营企业一直是政府大力发展、政策支持的重点对象。随着国家鼓励“万众创业、全民创新”的口号声起，科创板的上市，初创企业在国家的大力支持下稳中向好地发展。

对商业银行来说，助力初创企业融资问题既为普惠金融业务拓展提供了新思路，也已成为新发展模式下的一项不可回避的责任和义务。

二、初创企业融资现状及问题

加大对初创企业的融资方面支持既是社会共识, 也大大有利于商业银行进一步拓展新的市场增长点。然而，商业银行在要破解初创企业的融资困境，助力初创型企业突破融资，需先根据当下初创企业的融资现状分析问题原因，继而结合商业银行的业务发展要求提出合理的扶持方案。

（一）宏观环境不乐观

在普惠金融的环境之下，初创企业融资渠道逐渐多样化。然而，受全球经济大环境的影响，初创企业融资难、融资贵问题依旧十分严峻。尤其是疫情期间经济下行压力进一步加大，全球经济遭受巨大冲击，宏观经济发展环境并不良好，企业效益整体下滑。数据调查显示，2020年一季度以来，我国GDP增长速度下滑约6.8%，商业银行的不良资产处置需求增加。截止2020年一季度末，商业银行不良资产贷款余额26000亿元，同比增速达到21%。

（二）资金供需难匹配

初创企业的融资途径相对狭窄，内外源融资结构失衡。企业发展之初资金主要来自自有资金及家人亲朋之间的内源融资，融资规模小，缺乏稳定性和持续性，这在很大程度上限制了初创企业的发展规模。而以商业银行等金融机构为主的的外源融资占比很小，往往因信息不对称、资产评估难度大等原因，导致资金供需错配：商业银行拓展诸如初创企业这类高成长性的市场时受阻，满足要求的企业也很难贷到款。

（三）投资回报率受质疑

初创企业的资产大多属于投入大，成本高，规模小的“轻资产”，其盈利能力自然无法与“重资产”相提并论。这在以抵押贷款为主的放贷环境下本就具有先天劣势。再加之初创企业缺乏资本运作及完整可靠的盈利机制，企业的投资回报率难以保障，还款能力缺乏稳定的现金流作支持，商业银行按期收回贷款的能力也会受到质疑。

三、商业银行助力初创企业融资问题的对策展望

针对初创企业融资难、服务缺的问题和当下的一系列融资困境，商业银行更应该及时调整经营模式，创新发展理念，提升服务水平，有针对性地帮助初创企业优化融资问题。具体可从以下三个方面寻找突破口：

（一）深化数字普惠业务发展模式，提高普惠金融业务深度与广度。

继续大力发展普惠金融，通过技术手段更新升级，减少商业银行与初创企业信息不对称问题，提高资金供求双方的融资效率。借助大数据、云计算，收集金融服务中企业经营状况信息，从而优化普惠金融业务发展的质量水平。

（二）推动创新型金融产品研发运用，提高服务的针对性和时效性。

商业银行要创新金融产品，满足初创企业多样化投融资需求：如专利质押贷款、股权质押贷款等；还要优化信贷发放审批管理机制，简化贷款审批流程，提高放贷融资效率，实现贷前、贷中、贷后的动态一体化监测与服务。

（三）深入推进“银政合作”，构建高效完备的信用信息共享平台。

推进政府与金融机构之间的信息资源共建共享，促进信用信息的整合完善。一方面商业银行在发放贷款前就可以综合评估企业资质条件，全方位了解企业的信用信息及还款能力，让有条件有需求的企业优先获得贷款融资；另一方面在商业银行面临信用风险需追偿不良贷款时，信息共享平台也有利于在企业违约欠款时协同监督，督促企业履行还款责任。

参考文献：

[1]田书权.商业银行民营企业贷款业务研究[J].中国集体经济,2019(24):97-98.

[2]胡恒松.中国民营企业融资难融资贵问题研究[J].区域经济评论,2019(06):82-87.

[3]金关根.商业银行破解民营和小微企业融资难问题研究——以宁波为例[J].宁波经济(三江论坛),2019(09):28-30+38.

作者简介：

黄慧君，生于1998年1月，女，汉族，江苏泰州人，江苏大学本科在读，金融学方向

申海健，生于1999年9月，男，汉族，江苏泰州人，江苏大学本科在读，金融学方向

史元卓，生于1999年5月，女，汉族，江苏无锡人，江苏大学本科在读，会计学方向

【基金项目】本文系江苏大学2019年度大学生实践创新训练计划项目，项目编号：201910299675X