互联网金融对我国传统商业银行商业模式的影响

互联网金融对我国传统商业银行商业模式的影响

邓娇娇

中国建设银行安徽省分行安徽合肥230000

摘要：由于互联网的发展，金融领域实现了创新发展。互联网金融具有多方面的优势，有利于金融业的发展。互联网金融的快速发展活跃了资本市场，实现了金融创新发展。互联网可以提供多样化、个性化的融资需求，解决了企业对资金的需求问题。互联网金融具有的优势对传统金融产生了挑战。

关键词：互联网金融；金融服务；传统金融

1.互联网金融的产生

互联网金融本质是实现了互联网和金融服务的有效融合，这是一种新的经济模式，在这种模式下，金融机构的服务内容通过互联网技术来实现。由于社会经济的快速发展以及信息技术应用领域的不断扩大，信息技术改变了各个行业发展的格局。在互联网条件下金融业务的办理增加了内容，原有的金融服务模式发生了转变，服务功能发生了根本的改变。

网络金融在发展的过程中是不容易受到因素限制的，所以在网络金融发展的过程中，可以通过对网络的运行提高经济市场的发展速度。所以网络金融的发挥能够加速经济的发展，其主要表现为以下几个方面：首先，网络金融的加速发展能够加快融资的进度，在很大程度上提高了融资的效率。第二，网络金融的提速减少了相应的流程，加大了资金的运转情况。第三，网络金融的发展有效的提高了资金的周转速度。第四，网络金融能够让行业市场交易更加频繁，有效的提高了商业产品的活跃程度。第五，网络金融的发展能够让人们的消费更加的便利，也刺激了整体的消费市场。第六，因为网络金融是以电子商务为发展背景，其不仅加快了行业的发展进度，也提高了电子商务的运行。第七，网络金融的发展提高了国际消费和国际贸易，国家与国家之间因为网络而拉近了关系，同时也让市场逐渐与国际市场接轨。以上条款不难看出，网络金融的加速发展是完全能够带动经济发展的。

2．我国互联网金融的特点

2.1交易信息对称性

就当前企业融资问题来看，小微企业的融资难问题始终未得到有效解决，导致这种情况，主要是由于金融机构本身获取企业主体信息的不对称性。在对主体信息获取的过程中，金融机构更容易全面掌握大型企业的信息，且所花费的成分通常更少，但处于起步阶段的小企业，金融机构需要花费较高的成本来获取他们的主体信息，加之，小微企业所需要的资金往往较少，这使得不少金融机构均逐渐丧失了对小微企业的服务热情。但随着互联网金融时代的到来，通过互联网技术，金融机构更容易掌握各企业的主体信息，这使得以往的不对称性问题得到了有效解决。

2.2市场信息虚拟化

互联网金融在社会经济活动中，其本质主要为货币和资金的虚拟化和信息化，最早的市场经济活动，人们在进行交易时，均是通过货币和资金来完成的。但伴随着现代信息网络的逐步普及，交易双方之间的距离和交易金额有了明显变化，再运用现实货币来进行交易，这无疑是非常不现实的。随着互联网金融的推广，互联网交易的本质主要是指货币或者资金的所有权的交易，而在这些活动中，实体资金仍然储存在银行等金融机构，但因起所有权发生了一定的变化，货币的使用功能与其实体功能被剥离，而这种趋势也是我国现代经济发展的主要方向。

2.3经济运行高效化

因受到信息、技术以及安全等多方面因素的共同限制，传统金融模式在进行单笔资金交易的过程中，往往需要花费较长的时间，这严重阻碍了市场经济活动的运行。伴随着互联网金融的应用，金融活动形式也更加的便捷，同时自动化水平也显著提升，从客观层面来说，这使得经济运营效率有了显著提升。

2.4倒逼金融市场加快发展，提高资金配置效率促进经济增长

由于我国长时间处在“金融压抑”的状态下，利率长期以来受到控制，且资金主要是由银行体系来进行配置，这导致我国表现出较为严重的资金沉积现象。伴随着经济逐渐进入到下行通道的过程中，长时间除于受压状态下的金融体系，将对货币流通速度进行调控，这就极易出现经济通缩现象。互联网金融可加速货币的流通速度，全面提升金融资产的流动性，并对小额闲散资金进行吸收，更好的推动货币的快速流通。与此同时，经由互联网直接进行有效的金融资源交易是互联网金融的核心，这就不在经过金融中介，充分展现了去中介化的特点。通过互联网，人们可根据个人喜好、资金数量以及时间的安排来实现资金的交换，这样一来就能够最大程度上，实现对资金使用率的全面提升。随着互联网金融的快速发展，银行存款的分流速度得到了增加，这给垄断的资金体系带来了极大的冲击。

3．传统金融在互联网金融条件下存在的差距

3.1思想观念还需要更新

由于互联网金融模式的快速发展，传统金融原有的模式已显得落后，存在一定的滞后性，表现为营销模式难以适应互联网。互联网金融是一种新的金融模式，注重营销方式的创新，因此原有的传统金融需要进行变革。在传统金融的营销中，由于营销观念过于传统，市场营销的范围存在局限性，难以通过营销提升市场竞争力；营销方式比较单一，不利于行业的可持续发展，行业的效益难以保障。

3．2缺少创新能力

创新是互联网模式下营销发展的基础，是推动金融发展的动力。在当前形势下，互联网金融的市场格局发生了很大的变化，金融行业之间营销在面临着激烈的市场竞争，竞争内容已作用到多个方面。而在这种条件下，传统金融的营销方式和市场战略已难以适应市场竞争，由于营销方式缺少创新，营销的效果难以保证。此外，在营销体系的内容没有结合市场条件下互联网金融的实际情况进行必要的调整，保障营销的赢利水平难以保证。

3．3营销中增加了风险

互联网金融影响到多个方面的内容，在当前发展环境中，金融行业的发展动力源互联网技术的发展，因此营销活动的开展必须通过信息技术。金融行业借助互联网平台的内在优势会给营销产生机遇。但是由于当前传统金融对于潜在的风险缺少防控意识，因此对于互联网营销存在的风险缺少有效的管理，所以营销中的产生风险因素会增多。传统金融由于增加了营销风险，行业的健康发展面临着挑战。

4.互联网金融对传统金融的挑战

4.1覆盖范围大，低成本

许多小企业由于规模比较小，贷款需要的数额通常较少，和许多大中型企业相比，在同样的条件下，贷款间隔时间较为短暂，面对同样的程序，传统银行业考虑到收益问题不愿为小企业提供快捷式的金融服务。此外，小企业难以实现信用管理，因此银行对于微企业不愿意借贷。互联网金融可以充分发挥互联网的技术优势，金融服务领域的可以大范围得以扩展，可以为小企业提供多样化的金融服务。互联网金融消除了时间和地域方面的限制，金融的运营借助网上即可进行，不需要依靠实体店面和服务人员，并且可以随时提供金融服务，所以互联网金融的运营成本较低。而小企业可以即时获得融资服务，也降低了融资成本。

4.2增强了企业的抗风险能力

企业由于规模和资金的限制，在市场供求关系发生变化时抗风险能力较弱，所以会经常发生资金周转困难，如果情况严重时资金链发生断裂，企业会存在发生倒闭的风险。有了互联网金融，企业可以获得资金层面的支持，企业可以结合产品创意与优先获得资金筹集，根据需求组织生产，这种模式提高了企业在市场竞争中抗风险能力。如借助淘宝平台设立的众筹模块，企业的创意产品可以获得众筹资金，因此企业借助互联网金融可以解决生产资金和产品营销等多种问题，可以帮助企业成长，经营风险同时也会降低。

4.3可以消除融资难问题

传统金融机构面对企业的融资需求通常会由于信用问题而难以实现。互联网金融可以利用大数据进行信息挖掘，可以获得多方面的信息，有助于准确分析出市场的变化趋势和客户的潜在信息，对于企业可以进行信用筛选，消除传统金融机构难以获得全面信息的弊端，可以解决企业融资难的现状。此外，互联网金融通过大数据平台可以快速得到企业的信息，并且降低了获得数据信息的成本，因此企业获得金融服务更加方便。

4.4可以提供多样的融资服务

互联网借助融资平台可以提供多种个性化的融资服务，可以满足企业多种差异化的需求，解决了企业在融资中的多种需求。互联网融资由于门槛较低，通常不需要提供固定资产方面的抵押，企业可以通过开放式的融资平台可以快速获得满足自身发展需要的金融产品，获得金融服务可以省时省力。此外，互联网金融平台还提供了中介服务功能，资金供求双方可以直接进行沟通，增强了融资的灵活性。

4.5风险控制方法不断创新

互联网金融的最大优势体现在方便快捷。互联网信息传播具有多向性和互动性的特点，发生风险会快速扩散。传统金融采用单向传播的方式，信息传播者和信息接受者信息存在信息不对称性，所以风险有利于控制。而互联网如果发生金融风险会快速传播。不存在传播身份与空间的限制，互联网金融借助网络传送信息，纠错的难度增大。互联网金融风险的可控性降低。因此互联网金融需要提升风险控制能力。企业的特点体现在难以获得较大的抵押资金，但是企业的资金周转速度特别快，所以需要保证企业的现金流可以稳定运转。另外，为了保证资金的安全，互联网金融可以增加第三方担保。

5.结束语

由于互联网技术的大范围应用，给金融业的发展带来了机遇，对传统金融提出了挑战。互联网金融具有多方面的优势，企业由于有了互联网金融的支持可以实现更好地发展。

参考文献：

[1]刘有树.小微企业融资困境破解探究———基于互联网金融[J].工程经济，2015，（7）.

[2]卢馨，汪柳希，杨宜.互联网金融与小微企业融资成本研究[J].管理现代化，2014，（34）.

[3]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013，（7）.

作者简介：

邓娇娇身份证号码：34260119841205xxxx