互联网金融生态下第三方支付组织市场创新研究

互联网金融生态下第三方支付组织市场创新研究

喻瑜

喻瑜

南开大学经济学院

摘要：当前，随着我国进入“互联网+”时代，互联网金融生态不断完善，第三方支付组织呈现高速发展的趋势，已经成为引领我国金融行业创新的一支力量。但第三方支付也存在着交易安全性较弱、难以独立开展运营、资源不够丰富等问题。为了实现创新发展，在当前的互联网金融生态下，第三方组织应当根据市场需求进行业务和产品创新，与银行开展数据合作，并采取有效措施提升安全性。本文结合目前的互联网金融生态现状，分析第三方支付组织在业务等方面所具有的优势和劣势，并提出未来第三方支付组织的市场创新策略。

关键词：互联网金融；第三方支付；创新

第三方支付本来仅仅是辅助电子商务发展的工具之一，对其他金融机构的影响不大。但随着近年来的快速发展，第三方支付不仅向网络用户提供了支付渠道，而且逐步扩大了其自身的业务范围，包括支付结算、投资理财、网络贷款等。第三方支付机构进一步促进了电子商务的发展，同时在互联网金融中也发挥了决定性作用。此外，第三方支付所具有的灵活方便的特点使愈来愈多的社会公众成为他们的客户，其功能与价值逐渐被肯定。当前“互联网+”的不断发展，为第三方支付平台的发展以及互联网金融生态的形成营造了良好的氛围，第三方支付面临新的机遇。本文结合目前的互联网金融生态现状，分析第三方支付组织的优势和劣势，并提出未来第三方支付组织的市场创新策略，希望有助于我国第三方支付组织的发展。

一、第三方支付的优势

（一）费用低廉

由于第三方支付的不断成长，其支付费用的低廉愈来愈受到社会公众的欢迎。以支付宝为例，其在第三方支付的份额和用户数量方面长期占据主导地位。2018年第四季度，支付宝以53.78%的市场份额在我国移动支付领域排名首位。支付宝之所以能够发展到今天的规模，也与它的低成本密切相关。例如，比较支付宝和邮政储蓄银行的转账费用，就可以发现支付宝的转账手续费要低于邮政储蓄银行。目前，支付宝转银行卡的费用规则如下：同一身份证下的支付宝实名账户数终身免费享有两万元的免费转账额度。超出这一额度，则按0.1%收取服务费，最低为0.1元/笔。而目前邮政储蓄银行的网上银行、手机银行开展跨行汇款业务，转账金额在两千元以下收取每笔2元的手续费，而两千元至五千元则每笔收取5元。

（二）方便快捷

我国第三方支付在支付领域能够打破银行强势地位的最重要原因是其便利性。第三方支付发展的时间不长，刚开始人们使用第三方支付的交易过程较为繁琐细碎。然而，随着信息技术的发展，第三方支付平台逐渐侧重于改善客户体验[1]。客户毋须将个人的第三方支付账户与网上银行绑定，而仅仅需要输入个人的银行卡账户和密码就能够便捷地进行支付。目前，不少第三方支付组织与多家商业银行展开合作，可以绑定多张银行卡，这一数字将来仍会不断壮大，用户可以借助第三方支付账户实现对名下各个银行账户的管理。目前人们使用支付宝进行转账的比例甚至超过银行转账。

此外，第三方支付机构所推出的新产品也改变了大众的生活方式。截至2018年底，余额宝中的资金已超过一万三千亿元。余额宝能够获得大众的喜爱，一方面是因为其的收益高于银行的活期存款，另一方面由于它所具有的便利性，用户能够直接将支付宝账户中的财产存到余额宝中。当用户需要花钱和转账时，毋须提取余额宝中的资金，而是可以直接通过余额宝开展交易活动。余额宝中所剩下的资金将继续盈利。而且，目前支付宝还能够提供偿还信用卡、支付水电费等多样化的服务，客户毋须再到银行网点办理业务。在信用卡存在欠款的情况下，客户也可以利用支付宝所开发的短信提醒业务，毋须担忧信用卡逾期的情况发生。

（三）具备交易担保功能

在当前的电子商务平台上，购买商品和销售商品的两方并不相互认识。消费者担忧网购的商品质量难以获得保障。而对于经营者而言，他们就不需要担心交货后客户拒绝支付的问题。因而，电商交易以往所面临的困境之一在于信用缺失，而第三方组织的交易担保功能则能够化解这一难题。第三方支付平台为交易双方提供了一个具有公信力的资金支付通道，起到了交易中介作用。买方确认购买货物之后，其所支付的价款将首先转入第三方平台的账户中。当卖方交货后，买方收到商品并确认质量不存在问题之后，平台就将价款支付给卖方，起到了担保的作用。

二、第三方支付的劣势

（一）安全性较弱

对于金融客户来说，他们最关心的是自身资金的安全性，而银行在安全性方面存在巨大的技术和制度优势。多年来，我国在银行安全方面投入了大量资金。经过多年的发展，除了国家在法律法规方面严格监管银行外，银行自身亦建立了较为完备的风险评价和技术防控体系，确保安全性。尽管现行立法业已为第三方支付机构的监督和管理提供了一定的法律依据，对促进第三方支付市场的可持续发展产生了正面影响，但第三方支付机构自身并没有对安全性问题给予充分的重视，缺少完备的风险控制体系。在技术方面，银行为降低风险已经投入了大量的人员和资金，但国内大多数第三方支付平台并没有形成强大的技术控制能力。特别是对于小型第三方支付企业来说，技术认证手段在支付结算中的实施相对简陋，不法分子很容易利用第三方支付平台的缺陷获取客户的个人信息，盗取资金。

（二）难以独立开展运营

尽管社会公众愈来愈习惯于借助第三方支付平台进行日常消费支付，但在平台上交易的资金都不属于第三方支付组织的自有资金，而且从当前的发展态势而言，不管支付组织的运营模式如何，其账户里的资金都是保存在人民银行网联平台里，换言之支付组织仅仅在交易双方与商业银行之间起到中介作用。再者，按照我国金融立法的规范，第三方支付组织不具有吸收存款的资质，应将交易资金存储在银行中，因而商业银行是支付结算业务的实际经营主体。若第三方支付组织与银行之间的合作终止，就无法进行业务活动。

（三）资源不够丰富

与第三方支付组织相比，商业银行是我国金融体系的重要支柱，无论是在风险控制能力还是盈利能力方面都远远超过第三方支付组织。商业银行能够在创新研发方面使用更多的资金，从资金和客户两方面形成银行的竞争优势。而且，经过多年的发展，银行在农村和城市地都区都具有客户和资源优势，形成了良好的形象和社会信誉。而第三方支付组织产生和发展时间并不长，所拥有的资金、技术和人员等方面的资源都与银行有着较大差距。如果在第三方支付账户中投入大量闲置资金，客户仍会担心第三方支付平台的出现资金流失或挪用资金的状况。

三、第三方支付组织市场创新策略

（一）根据市场需求进行业务和产品创新

第三方组织不仅要注意保护客户的资金安全，而且还要关注用户在使用时的便利性。第三方组织应充分意识到，尽管自身拥有海量的客户资源，但仍应借助移动互联网渠道不断扩展客户资源，以客户为中心，考虑客户的多样化需求，采取差异化的宣传和营销方式。同时，第三方金融产品应继续发挥“草根金融”的功能，如余额宝的理财以1元作为起点，而且不影响客户日常对资金的使用，因而可以在短期内就获得成果[2]。未来第三方支付组织仍应关注广大消费者的需要，继续推出一些门槛较低、期限较短的理财产品。

（二）与银行开展数据合作

目前，我国已初步建立了信用体系，但中国人民银行的信用体系尚不完备，从而造成一部分中小企业的融资成本过高。在这一方面，相对于银行来说，第三方支付机构具有明显的数据沉淀和积累优势，能够为企业、个人、银行和其他机构用户提供庞大的数据服务。由于银行自己无法直接获取第三方支付数据，第三方支付组织就能够采取收费方式为银行提供数据服务，并从中获得利益。同时，这种合作也能够支持银行开展中小企业贷款和个人消费信贷业务。

（三）提升第三方支付的安全性

在第三方支付的发展过程中，将导致多种新的支付安全问题，有时候还会造成客户的个人信息泄露，这就要求第三方支付组织必须进一步加强技术安全，而第三方支付组织的支付安全与银行账户资金的安全存在紧密的联系，因此，两者应当在这一方面开展密切合作。第三方支付组织应尽最大努力实现与银行共享交易信息，进行技术创新合作，而且还要采取一系列措施实确保交易安全，为支付行业创造一个更加良好的商业环境。

当前，我国第三方支付组织逐渐成熟，其交易规模持续处于上升态势，已经成为引领我国金融行业创新的一支力量。但第三方支付也存在着交易安全性较弱、难以独立开展运营、资源不够丰富等问题。为了实现创新发展，在当前的互联网金融生态下，第三方组织应当根据市场需求进行业务和产品创新，与银行开展数据合作，并采取有效措施提升安全性。

参考文献：

[1]邰友会.第三方支付组织市场再创新的路径思考——基于第三方支付组织的发展轨迹[J].甘肃金融，2015（2）.

[2]孙海杰.互联网金融发展趋势及第三方支付规范发展研究[J].西南金融，2016（6）.