发展信用卡消费信贷业务的理性思维

发展信用卡消费信贷业务的理性思维

张小丽

张小丽

（辽宁省锦州市广播电视台，辽宁锦州121001）

摘要：本文深刻分析了我国信用卡信贷业务的现状，指出了信用卡信贷业务发展中存在的严重问题，分别给出了通过加强制度建设、提高风险意识、采用现代科技手段来防范信用卡风险和通过保险、金融、法律手段来化解信用卡风险的一系列措施。

关键词：信用卡；信贷；风险；措施

1我国信用卡信贷业务的现状

1.1关于信用卡消费信贷业务。

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金、具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。

1.2我国发展信用卡消费信贷业务的状况。

中国信用卡持卡人比例已达36.9%，一线城市渗透率最高，达44.5%，二线城市为35%，三线城市（如常德和绵阳）的信用卡渗透率较低，但也达到了17%。信用卡用户的主体是中高收入者和中青年人，其中中高收入人群中的用户比例分别为44.2%和55.7%，是低收入人群（24.2%）的两倍左右。年轻人和中年人中的用户比例分别为40.9%和37.8%，也明显高于老年人（15.2%）20几个百分点。

尽管中国信用卡市场呈现出一派欣欣向荣的景象，但CTR研究报告同时显示，在非信用卡用户中有近六成（56.2%）不考虑申请信用卡；并且发卡行还面临较高比例的流失率，有一成的信用卡用户不再使用信用卡。经深入分析发现，传统支付习惯及信用消费观念的缺失是消费者接受信用卡的主要障碍。

2信用卡消费信贷业务发展中的问题

信用卡业务是商业银行以低成本打造银行零售业务的核心，同时也是商业银行快速占领新兴客户群体的重要金融工具。中国信用卡业务在经历了几十年的发展历程后，已经在市场规模、网络建设、配套服务等方面取得了一定成绩，这是值得肯定的一面。但与发达国家银行卡业务水平相比，还有相当大的差距。尤其是当今各大商业银行在信用卡的市场营销方面存在相当多的问题。

2.1发卡行自身存在的问题。

2.1.1重“量”轻“质”，市场渗透率低。

到目前为止，据中国人民银行总行调查统计司的最新统计，中国各类信用卡的发行种类己达二十多个，发行总量约为两千万张，个人持卡数约为一千二百万张。众多的发卡机构注重的只是数量上的竞争，各大银行通过各种各样的手段吸引客户办理本行信用卡，但此举并未带动相应的刷卡消费，反而出现了很多“死卡”、“睡眠卡”。不仅如此，由于人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，不但造成社会资源的极大浪费，同时也使特约商户操作困难，广大持卡人用卡不便，在很大程度上影响了信用卡的发展。

2.1.2发卡行之间的恶性竞争。

为了把大量发行的信用卡推销出去，各大银行纷纷采取了各种各样的促销手段。深圳发展银行为争夺市场，扩大市场占有率，仅2004年12月份一个月的平面广告费用就超过了2000万；工商银行牡丹信用卡不仅不收年费，而且还赠送一份保险，申领时还可以免费获赠一部市价5000元的高档手机。建设银行的龙卡信用卡刚刚发行就免收第一年的年费。所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告使每张卡的发卡成本在100元左右。如果不计年费和工本费，每张信用卡每年的刷卡额在一万元以上才可以抵消成本。但是，由于银行发卡盲目，发卡数量多，消费金额少，使得信用卡业务对银行的利润贡献低之又低。国外信用卡关联业务的收人一般占到商业银行总收入的30%以上，而我国的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右。此外，恶性竞争还给银行增加了信用风险，不利于银行业务的发展。

2.2发卡行与持卡人关系中存在的问题。

2.2.1功能单一、服务落后，无法满足持卡人需求。

从客户需求来看，我国信用卡市场的发展已经到了一定的阶段，消费者对一个信用卡产品的选择已经从简单的功能选择开始转向对更深层次的选择，这其中包含了对产品附加功能、对服务等方面的选择。目前，绝大部分信用卡的服务范围仅仅局限于结算、存取现金和部分消费，很少考虑提高信用卡附加值，有些行的银行卡还不具有透支的功能，使持卡人不能真正享受到信用卡的全部功能。某些信用卡业务具体操作和规定不够合理。

由于以上众多缺陷，信用卡的快捷、方便等优点无法得到充分体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。

2.2.2信用卡安全问题。

安全永远是信用卡用户最关心的问题之一。目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等现象十分猖獗。许多种信用卡在消费时不需要密码，只凭本人签名。而签名极容易模仿，收银员也不是专业人员，很难辨别真伪，从而导致信用卡诈骗案件层出不穷。

3解决信用卡消费信贷业务发展风险的对策建议

防范信用卡风险的措施：

3.1尽快建立个人信用体系。由于我国缺乏一个跨行业、跨地区个人信用评估和征信机构，使得发卡机构对个人的风险评估的难度加大，办卡的风险成本增加。因此，建议由政府和人民银行牵头，借助一定行政手段保证征信数据的及时性、完整性，真正实现跨行业、跨系统的风险信息共享，从而降低信用卡风险控制成本，提高风险管理的效率，提升业务发展能力。

3.2加紧制定相关的法律法规。由于我国开展信用卡业务的时间不长，目前各商业银行主要依据《银行卡业务管理办法》来开展业务，存在发卡机构、持卡人、商户等的权利和义务界定不够明晰等问题。为此，要制定一批适用于金融消费信贷领域，包括信用卡业务的法律，如《贷款真实法》、《信用卡发行法》、《财务隐私权利法》、《电子资金划转法》等，以规范和促进信用卡业务的健康发展，增强风险管理水平。

3.3把好资信审查关，保证发卡质量。信用卡业务是一项高风险的银行业务，它的高风险性就决定了银行在经营这项业务时必须具备严谨的工作作风和较高的风险防范能力。办卡前的资信审查和评估，是保证办卡质量高低的关键，也是降低风险的前提条件。（1）受理人员要审查申请表内容是否完整、真实，申请人、担保人证件复印件是否真实有效。如是单位担保的，还要审核该单位法人代表身份和营业执照情况、是否具备有效担保资格等。（2）调查和审查人员应按照申请表内容逐项核实，重点核实担保人、担保单位是否真实和有效。（3）核保可采取持卡人、担保人当面签字，过后核实；上门签字核实、电话核实等。

3.4确立有效的经济担保，确保银行资金安全。目前，信用卡申请办卡有免担保、个人担保、单位担保、质押担保等形式，其中个人担保占较大比重。发卡行一定要严格按照规定程序，对担保人（担保单位）进行审查、核实，以确定担保人（担保单位）是否具备一定的担保资格和担保实力。也就是说，发卡行要在法律规定的范围内确立规范有效的担保关系，为信用卡业务发展提供一个更安全、更具体、更有力的法律保障。