我国现阶段农村金融存在的问题及解决路径探析

我国现阶段农村金融存在的问题及解决路径探析

侯振忠

侯振忠东北证券股份有限公司吉林市光华路营业部132021

王惠书中国建设银行吉林市分行132021

摘要本文是一篇研讨性与操作性兼具文章，主要针对关系到农村金融这一关系到我国三农安全与发展的重大问题，从其现状、存在的主要问题及解决方法几个方面作了浅显的阐释和说明，以期农村金融能融入整个经济社会发展大潮，发挥金融工具的作用，为三农服务。

关键词农村金融现状解决办法

农村金融不仅仅是一个农业问题，也不只是一个金融问题，而是现有政治和经济体制下的农业、农村和农民的一些深层次问题没有真正解决，以及我国为经济增长而强调工业化和城市化所形成问题。在近几年解决“三农”问题的过程中,财政支持开始走到前台,而其中的金融机构对农业和农村经济发展的支持却相对落后了。在农村经济发展过程中，由于农村金融没有发挥应有的效力，农民融资难的问题始终没有得到彻底解决，导致了农村经济发展的动力不足。

1.我国农村金融的现状及成因

1.1农民对贷款的需求迫切。农民对突发支付性需求的低应对能力、农业的低风险抵抗能力、农业生产的季节性、增加非传统农业收入和其他收入需要的资金投入都决定了农民对贷款的迫切需求。

1.2农户贷款用途非农化倾向明显。由于农户需求的资金用途非农化倾向明显，国家财政的补贴难以满足其需要，这从客观上也强化了农民对金融贷款方式的需求。

1.3农民贷款需求从正规渠道无法得到充分满足。农民收入低和抵押品缺乏导致农民的贷款需求不能很好地得到满足。农户从正规金融得到的贷款额度与家庭收入呈现明显的正相关。农户不能获得贷款的最重要原因是偿还能力不足,收入低的农户因为偿还能力不足而不能够获得贷款,落入恶性循环的怪圈。

1.4现阶段,我国农村金融市场主体可分为农村正规金融组织和农村非正规金融组织。农村正规金融组织包括农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、邮政储蓄等。农村非正规金融组织包括自由借贷、私人钱庄、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织。

1.5农村正规金融供给严重不足。商业性银行尤其是农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐。经营明确地向商业化方向转变,开始大量撤并设在乡镇的机构网点,贷款向大客户倾斜。不仅使其在农村的金融服务出现断层,使大量的农村资金被转向了城市,使得商业性金融对农村经济的支持作用日渐减弱。

1.6农村信用社体制上存在重大的缺陷，金融服务功能弱化，金融产品与服务单一，因此没有充分发挥作用。再加上近几年来，农信社的存贷比低于全国金融机构的平均存贷比。农村信用社存贷比严重失衡，不得不依赖央行优惠的再贷款,可持续发展面临挑战。由于农信社的发展处于困境，农民的正规融资贷款渠道就在一定程度上被堵塞住了。

2.解决农村金融问题的主要办法

2.1健全农村公共财政体系

2.1.1通过农村公共财政直接投资以改善农村的投资环境，提高农民的技术水平及生产能力。

2.1.2改善农村公共基础建设、以及对低收入家庭的建房补助，增加农民的财产。

2.1.3完善农村社会保障体系，农村社会保障体系不仅包括对农村居民的生活补贴，基础的生产生活设施和文化教育支出，还包括对农户个体生产者及合作组织的补助。

2.1.4进一步加大对农村教育及健康的投资，尤其对于那些主要资产是劳动力的极为贫困的家庭来说，可以提高他们的劳动力生产率，从而提高其盈利能力和偿债能力比对农民提供补贴更有利.

2.2主动引导农村非正规金融的适度发展。

2.2.1正视和承认非正规金融在农村经济生活中的作用，改变对其持有的漠视和敌视的态度，可以在税收上采取必要的优惠政策,并加大财政上的支持力度,在其建立和登记上提供便利；

2.2.2认真研究其特有的规律，引导民间借贷向健康的方向发展,使之成为农村正规金融活动的补充，为农村的改革和发展发挥更大的作用；

2.2.3制定相关法律为非正规金融提供一个合法的活动平台，减少其躲避管制所发生的成本，规范其行为，保护借贷双方的正当权益。

2.2.4组建各级行业管理协会，明确监管主体和责任，加强对非正规金融的监控，将其负面效应减至最低。

2.3由于商业性银行的农村信贷多投向了效益较高的领域，导致大量农村资金外流的问题，政府应当引导资金流向，加强对三农的配套服务。通过一系列优惠政策鼓励商业银行把资金投入当地。在柔性制度之外，还应当实施刚性监管，让金融机构的新增存款按一定比例投放当地的贷款。

2.4农村信用社要真正成为农村合作金融组织,必须转变经营观念，把重点放在为农户、农业生产服务上,增加农业贷款和农户小款信贷业务。而解决它的资金来源问题，可以通过扩大股金来源,增加单位股金数量,建立适当的股权流动机制。由于农信社是政府主导下的社员非自愿入股，导致了产权的虚置以及治理结构的残缺，故也有必要治理农信社产权模糊的现状，以提高其效率。

2.5支农资金供应方面，除了商业性银行和农信社，政策性银行的支持也是相当必要的，但是我国政策性银行的发展先天不足，目前只有国家开发银行、农业发展银行等几家，它们对经济欠发达地区的经济发展支持非常有限。所以国家也应当加快完善三农金融体制，更为积极地支持农村的发展。

2.6由于受农村地理条件、较落后的经济现状的局限,金融机构投入金融设施的成本相对较高且收益相对较低,因而农村金融设施的落后就成为了现实。由于离开了现代化的信息设备，进而导致了农村金融信息传输滞后。因此,以利益最大化为目标的金融机构严重缺乏动力开发农村金融市场和创新金融产品。由此归结出农村金融设施较落后、信息传输滞后、金融产品单一的现状。解决这一现状的途径也是国家加大投入，促进农村金融机构设备的升级换代，促进农村金融市场的发展，促进农村金融体制的良性循环。

3.小结

金融是现代经济的核心，我国经济经过三十多年的发展，已具有相当的规模，金融工具的作用尤其显著，作为我国经济体系重要组成部分的农业经济，金融工具的支撑作用却有限甚至不足，这严重制约的我国农业经济的发展，也直接拖了整个经济发展的后腿，不解决农业经济和三农问题，就等于我国经济发展不全面、不均衡，制约了整个经济发展的质量。而处于这核心问题的重中之重的解决手段就是农村金融问题，从这个意义上讲，搞好农村金融问题在整个经济发展中是具有战略意义的。

参考文献

【1】杨新华;浅析农村民间信贷[J];安徽农学通报;2004年02期

【2】仲德涛;农村金融体系改革研究[J];北方经济;2007年08期

【3】罗丙能,汪普庆;浅析农村金融体系改革对农村经济的影响[J];安徽农业科学;2005年10期