“农村民间借贷”

“农村民间借贷”

宋一帆张思琦

——农村金融改革中不容忽视的问题

宋一帆张思琦∕湖北经济学院

【摘要】为满足农民的各种金融需求，现我国农村地区也出现了很多民间借贷的现象，但是农村民间借贷却存在着很多问题，因此必须对我国农村民间借贷进行合理的引导，以使其能够朝健康的道路上发展。文章分析了我国农村民间借贷所存在的问题，并针对问题提出了相应的解决措施。

【关键词】民间借贷；解决措施；金融秩序

随着农村经济的不断发展，现农民经济活动越来越频繁，农民对于资金的需求量也在不断上升，但是在我国农村从事资本经营的正规机构少之又少，其经营能力也有限，所覆盖的层面也很小，特别是小额借贷，从而使得民间借贷兴盛不衰[1]。但是农村民间借贷直接影响着我国农村金融改革，因此必须针对其所出的问题进行合理的解决。

一、农村民间借贷存在的问题

农村民间借贷是农村进行融资的一个重要渠道[2]，但民间借贷同时也存在着很多问题，其主要表现在以下方面：

第一，出现高利贷。随着改革开放的不断深入，我国农村有少数人已进入富裕行列，其因在早期从事了个体经营而积累了大量的财富，随着市场竞争越来越激烈，其退出市场，但是其在当地还是很有势力的，凭着对本地农户的了解，其不但可以借出资本，而且还可保证资金的加收。然而其中却不乏有社会恶势力。据统计，高利贷在我国很多省份都存在，尤其是经济发展速度较快的地区。

第二，冲击了农村金融秩序。民间借贷是民间自发而形成的一种金融活动，其经营活动的随意性强，受管理部门的监督及约束小，另外其回报率较高，从而使得很多有富足财富的人不惜冒着风险进行借贷活动。这种不正规的金融活动必然会使农村中小金融机构的经营活动受到影响，对农村的金融秩序造成一定冲击。

第三，使社会不稳定因素增加。在农村民间借贷当中，放款人与借款人之间没有规范的借贷手续，同时对借款人的还款能力也没有准确的估计，另外再加上一些不可预知的因素，比如说放款人与借款人是亲戚或是好友，放款人可能由于面子问题而未办理规范的手续，这样对于资金的用途就不能进行有效地监督，还有些借款人可能关键用钱，还未对利率和自身的还款能力进行分析就盲目贷款，使得在归还资金时会出现很多纠纷，有时还可能会出现“兵戎相见”的情况，增加了社会的不稳定因素。《21世纪经济报道》曾报道过这样一个事件：2003年6月28日，贵州毕节地区有一名气不小的“借贷主”郑有勇自杀身亡，其原因就是他放出的一笔巨款其借款人已不知所踪，而且他只是一个放贷的中间人，借款人所借的钱也是他从上线借来的，最终款项无法还上而自杀身亡。从这个事件当中充分反应了农村民间借贷给社会带来的不稳定因素。

第四，影响我国宏观调控。对于农村民间借贷，我国还未完善其监管制度。很多民间借贷活动是在非正规金融机构进行的，导致银行流出大量资金，造成了资金体外的循环，但同时也会使得金融信号不准确，影响我国金融机构的正常运转，冲击我国的货币政策。

第五，助长了不正规企业的发展。农村民间借贷是农民自发的金融活动，其不受国家宏观调控的限制及法律的约束，虽然其会拉动投资的增长，但其同时也可能会与国家产业政策相背，使得重复建设、资源浪费等现象出现。

二、改善农村民间借贷的主要措施

农村民间借贷虽然存在着很多问题，但其不仅解决了农村贷款难的问题，同时也满足了农民的资金需求，另外其还可打破金融市场当中的垄断格局，在很大程度上也促进我国经济的发展，因此必须对其进行合理的引导，以使农村民间借贷能够健康发展。

第一，建立专门为农村民间借贷而服务的部门。当地政府可根据当地具体情况安排相应的借贷服务部的管理人员，规范借贷合同，同时作为第三方见证人跟踪资金的用途、处理还款事宜。但要注意这种服务部的形式只是一个过渡，农村民间借贷最终还是需要国家金融机构来进行管理的，但民间借贷服务部可先对民间借贷活动进行规范，为后期金融机构的管理奠定基础。

第二，充分利用民间借贷机构。农村有很多中介公司、小额贷款公司或是典当行，有需要的中小型企业或是个人可通过这些机构来进行借贷以解决资金短缺的问题。现国家对于这些民间金融机构的管理慢慢放松，若农民需要紧急贷款则可通过这些机构而没必要在银行苦等。

第三，鼓励农民进行理财活动。多余的资金只有进行投资才能创造更多的价值，但是很多农民却不懂，都只是把钱存入银行。此时政府就应发挥其引导作用，帮助农民找到合适的投资项目并协助贷款，以减少农村剩余劳动力。

三、结语

就我国现状而言，农村民间借贷还不能算是正规的金融活动，很多银行也因此而撤出了农村，有些虽然存在，但是其严格限制了借贷额，制约了我国农村经济的发展，所以必须对其进行改革，为农民创造一个有序、开放、公平的金融环境。农村民间借贷其借贷额较小，但数量多，覆盖范围广，据长尾营销理论来看，这种接连不断的小额借贷会带来更大的利润。

【参考文献】

[1]张岩.农村民间借贷发展问题研究[J].国管理信息化.2010(05)

[2]邰子龙.我国民间借贷现状及其未来发展趋势[J].中国市场.2010(22)