P2P网贷平台的主要风险及防范策略

P2P网贷平台的主要风险及防范策略

赵冠花

天津财经大学金融学专业在职研究生

摘要：本文就P2P网贷平台的主要风险及防范策略作了相关分析。

关键词：P2P网贷平台；风险；防范策略

0.引言

网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peertopeer的缩写，意即"个人对个人"。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为:网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。网贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押。对借贷双方都是很便利的。

P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台数量近年来在国内迅速增长。

P2P网贷是互联网金融背景下的一种衍生物，伴随着互联网金融的快速发展，P2P网贷平台数量也在不断增加，在推动经济发展中发挥着愈来愈重要的作用。P2P网贷是在互联网环境下进行业务办理的，由于互联网的开放性、虚拟性，使得P2P网贷平台面临着诸多风险。

近年来，我国P2P网贷发展速度越来越快，在满足社会经济发展需求的同时，也暴露出了一些问题。现阶段来看，我国P2P网贷市场还不够规范，没有出现品牌知名度高的龙头公司，一些小的P2P网贷平台更是举步维艰，甚至出现卷钱跑路的情况。同时，P2P网贷是在虚拟化、开放性的互联网环境下进行业务办理的，使得P2P网贷面临着较大的风险，严重影响到P2P网贷的发展。因此，在发展P2P网贷的同时，做好风险防范工作至关重要。

1.P2P网贷的概述

P2P网贷是指个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，是互联网金融快速发展的产物。近年来，P2P网贷平台数量在不断上升[1]，截止2016年4月底，P2P网贷平台已超过2431家。P2P网贷的产生是时代发展的必然，将更好地服务我国经济发展。P2P网贷操作简单，网贷的一切认证、记账、清算等流程都是通过网络完成，借贷双方可以足不出户就完成借贷。但是，P2P网贷是在互联网环境下操作，由于网络的虚拟性、开放性，使得P2P网贷面临着较大的信用风险、安全风险、诈骗风险等。因此，在发展P2P网贷的过程中，要保持清醒的头脑。

2.P2P网贷平台的主要风险

2.1信用风险

所谓信用风险就是借款人在P2P网贷平台按照合约申请借款通过后没有按照合约规定时间内偿还本息的行为。引发信用风险的原因主要包括两个方面，一是借款人对自身能力的估计不足，没有做好资金规划，以至于到了规定时间不能偿还本息；二是P2P网贷平台故障、维护，当P2P网贷平台故障发生时间和维护时间恰好赶在借款人还款的当天，就容易造成借款人不能及时还款，造成逾期，影响到借款人的信用。

2.2法律风险

P2P网贷是互联网金融兴起后产生的，而我国互联网金融起步较晚，与之相关的法律法规还不够健全，也正是因为相关法律法规的不完善，使得许多人会钻法律的空子，故意扰乱P2P网贷市场，使得P2P网贷市场比较混乱，使得人们不敢使用P2P网贷。

2.3诈骗风险

诈骗是P2P网贷发展中常见的一种风险，主要表现在：借款人编造虚假的个人信息来骗取贷款；而是P2P网贷平台接着网贷的口号，制造网络骗局，通过P2P网贷平台来骗钱或者非法集资。而网贷诈骗现象的存在使得人们对P2P网贷带有抵触心理，从而不利于P2P网贷的发展。

2.4信息安全风险

由于P2P网贷融合了互联网，P2P网贷平台在借助互联网便利的同时，也囊括了互联网的缺点。互联网具有开放性，在开展P2P网贷的过程中，业务往来产生的信息很容易被步伐分子给窃取，从而造成不可估量的后果。

3.P2P网贷平台风险防范策略

P2P网贷作为一种互联网金融模式，在现代社会经济中发挥着重大作用，为各大市场主体提供了融资需求。但是，P2P网贷存在着法律风险、诈骗风险、信用风险，使得P2P网贷难以正常发生。一旦P2P网贷发生风险，就会造成不可估量的后果。因此，要想推动P2P网贷的更好发展，做好风险防范极其必要。

3.1加强征信

征信是防范风险发生的重要途径，加强征信，可以对借款人的信用进行综合评估，从而给P2P网贷平台提供审批依据，降低风险。首先，要加强P2P网贷平台的征信，严格控制P2P网贷平台市场准入，取缔那些不合法、不规范的P2P网贷平台，确保市场上的P2P网贷平台真实、合法；其次，加强个人征信，与央行征信系统挂钩，全面贯彻落实央行关于个人征信系统管理的各项规定以及相关要求，一旦发现信用不符的要拒绝办理业务。再者，P2P网贷平台要构建信用数据库，将借款人的信用情况记录下来，从而有效地规避借贷风险[2]。

3.2完善相关法律法规

我国P2P网贷虽然取得了快速发展，但是与P2P网贷平台配套的法律法规还不够完善，以至于P2P网贷市场比较混乱。法律具有权威性、强制性，为了推动P2P网贷的更好发展，相关部门就必须结合我国P2P网贷发展实际，加快完善相关法律法规，以健全的法规来约束和规范P2P网贷平台以及个人行为。同时，要加大法律法规的执法力度，对违法行为给予严厉打击，维护P2P网贷市场稳定。

3.3大力发展行业自律性组织

为了推动P2P网贷的稳定发展，增强经济活力，政府应积极鼓励P2P网贷企业建立行业联盟，通过行业联盟，指导企业运作，规范企业行为，防止出现恶性竞争。同时，P2P网贷企业应加强联系，利用信息化技术，构建统一的信息化系统，实现信息的共享，从而降低P2P网贷平台风险[3]。另外，要强化P2P网贷企业的内部管理，做好P2P网贷平台的维护与管理，在维护前，及时推送信息服务，告知借款人尽量避开维护期间借、还款。

3.4强化金融监管

金融监管是防范金融风险发生的重要手段，因此，在互联网金融风险防范工作中，相关部门应当加强金融监管。一方面，金融监管部门要对互联网金融市场进行有效的管理；另一方面，互联网金融企业应当重视互联网金融业务的监管，要全面跟踪互联网金融业务紧张，将相关责任落实下去，提高各部门的工作责任性和意识[4]。

3.5加大风险宣传与教育

在P2P网贷平台中，借贷风险的发生的重要原因就是借款人的风险意识较低，对P2P网贷缺乏全面的认识。因此，相关部门必须加强网贷风险的宣传与教育，将P2P网贷常见的风险告知人们，提高人们对P2P网贷风险的认识，从而更好地远离风险源[5]。作为借款人，更要全面学习，深入了解P2P网贷，了解P2P网贷风险，掌握一些风险处理技巧，从而规避P2P网贷风险，保障自身利益不受损害。

3.6进一步落实实名制

所谓实名制就是在办理业务时需要提供能够证明个人身份的资料或证件，并填写真实姓名[。实名制是针对网络的匿名问题的一种有效应对策略，进一步落实实名制可以更好地规避网络风险的发生。在发展P2P网贷的过程中，相关部门应当进一步落实实名制，在实名制的约束下，可以将责任追究到具体人的身上，更好地约束人的行为，进而保障P2P网贷稳定发展[6]。

3.7做好网络安全管理

P2P网贷发展过程中，一旦借贷双方在业务办理过程中产生的信息被不法分子窃取，就会给贷款双方造成巨大损失。因此，加强网络信息安全管理至关重要。对于P2P网贷平台而言，要保障P2P网贷平台的安全性，为借款人申请借款提供一个安全的环境；对于借款人而言，在使用移动终端或者电脑申请网贷的时候，要保证网络环境安全，最好是实现对网络安全进行排查，确保网络安全后才进行贷款操作。

4.结语

综上，P2P网贷作为互联网金融发展的产物，加快P2P网贷发展，有利于推动我国经济的更好发展。但是，在P2P网贷发展过程中，信息安全风险、法律风险、信用风险、诈骗风险的存在影响到P2P网贷发展。因此，要想推动P2P网贷发展，政府以及P2P企业必须积极参与到风险防范工作中来。政府必须提高市场准入门槛，加强金融监管，加快完善相关法律法规，为P2P网贷的发展提供支持。P2P企业要加强自律，做好P2P网贷平台的日常维护与管理，确保P2P网贷平台的稳定、安全运行。同时，要做好信息推送服务，提高借款人的安全意识，从而更好地规避风险。

参考文献

[1]李琳.互联网P2P信贷风险识别与控制[J].市场论坛,2017(07):66-68.