香港保险业对内地的影响因素分析

香港保险业对内地的影响因素分析

董和娟

（英国保诚保险有限公司，中国香港999077）

摘要：随着香港经济的日益昌盛，特别是内地执行对外开放政策以后，香港的经济更加充满活力，保险业的地位也明显提升，保险市场倾向多元化、国际化，逐步演变成为亚洲关键的国际保险中心、以及全世界最开放的保险中也之一。内地保险业复业三十年，在经济全球化的今天，日益剧増的内地居民赴港买保险，内地保险企业该如何应对。本文希望能够通过比较内地与香港保险的区别，分析赴港买保险的利弊，阐明香港保险对内地的影响，探索内地保险业发展的目标、路径和方式。

关键词：香港经济；内地保险业；产品

1积极影响

1.1对内地消费者有利

香港保险为内地投保人提供了丰富的产品和选购渠道，方便我们对比和选择。同时，香港保险公司保险队伍较为规范、专业和国际化，内地保险公司大量増设保险代理人，从业准入口槛低，数量多但质量差，部分保险公司或代理人为追求暂时利益，违规操作扰乱市场。从保监会公布的资料可知，2017年四月内地共接到有效投诉总量3124件，较去年同期增长43.15％。一边是香港高品质的低价保单吸引，一边是内地低保额高保费的传销式游说，内地消费者的目光和金钱，逐渐转移到了香港保险市场。

1.2促使内地保险企业改良自身

面对香港保险的冲击，吸走越来越多的客户群体，内地企业也会在这种浪潮中仔细思考面临的挑战和整改思路。如果想要留住客户，内地保险企业就必须加强调研，谨慎分析自身不足，向国际上的同业保险公司借鉴经验，取长补短。从保险产品方面，促使企业完善产品保障范围，提高产品人性化和个性化；从经营管理方面，促使内地企业加强经营绩效管理和风险控制，提高从业人员素质，优化服务质量，完善相关法律法规和制度准则，提升团队和企业竞争力。

1.3促进两岸经济、旅游、文化交流

我国内地居民赴港买保险人数的增加，不仅为香港金融业做了贡献，拉动了香港的旅游业，这一潮流也激发了我国内地居民的保险意识，促进了两地的文化交流。同时，这个作用是相互促进、相互影响的，受互联网等高科技因素影响，内地客户可以在内地就接触了解到香港保险，从而促进香港旅游业的发展。内地近几年兴起的赴港买保险，一定程度上弥补了旅游业人数的缺失，扶持了香港旅游业和金融业。

2消极影响

2.1对内地保险公司的威胁

香港能够在次贷危机的打击下迅速恢复保险业，来自内地贡献的保费资金功不可没。内地每年几百亿的保费流向香港，无疑给内地保险业带来损失，增大了内地保险市场竞争。

2003年内地与香港签订CEPA，旨在増进相互经济贸易合作、促进共同繁荣。其中，金融方面涉及保险内容如下；压低企业准入口槛，降低香港保险企业进入大陆资产规模要求，提高其参股大陆保险的股比限额；放松从业人员在大陆的执业规定等。促进双方金融监管协作和信息共享；我国内地应顺应市场规律、改进监管能效为原则，帮助适合规定的大陆保险公司到香港上市。

政策的支持，也让内地面临着来自香港同业的挑战。现在互联网科技比较发达，投保人可以在网上对比香港、内地保险产品。香港吸引着大陆越来越多的保费流入。

2.2导致内地资金外流

香港保险吸引者内地消费者将储蓄、理财等资产转移到香港，同时，也会刺激产生内地消费者赴港的娱乐、吃住、以及其他周边等消费。另外，资金转移海外投资还会导致民间投资下降，国家资金流失，诱发国内投资困难和削弱国力。

2.3对内地银行业造成冲击

随着经济下行压力增加，自2015年3月内地一直采取宽松货币政策推动经济增长，一年内降息五次，一年期存款基准利率下调至1.5％，带动降低市场利率。2017年一季度，银行理财收益率己跌至约4％。与此同时，保险产品很多万能险年化利率还在5％上下，香港保险收益仍在7％以上甚至更高。

2.4降低消费者对内地险企的信任度

由于内地与香港保险公司历史、管理水平、法律监管及经济发展水平差异等影响，导致两地保险产品在费率、保障范围、投资收益等方面存在很大差别。内地消费者在进行对比的过程中，针对香港保险比内地保险存在优势的部分会比较在意。

但是由于消费者对以上知识和形势的理解不透彻，仅从个人角度利益考虑，就会对内地保险企业产生极度的不信任，从而降低内地保险企业的口碑及品牌效应。

3香港保险业经验借鉴

3.1法律和监管

香港政府保险业的监管原则是“最多支持，最少干预”，重点紧盯企业偿付能力、实收资本、再保险安排等，而对业务活动（如产品、费率、条款及手续费等）不予干涉。保险业监理处对企业险种产品开发及费率制定不准进行限制。所以，香港在创新险种，合同条款，制定费率等方面制度上较为宽松，也赋予消费者更多的权益。而大陆还在发展中状态，整体监管策略较为谨慎。这种谨慎，难免会扼杀了一部分企业的市场应对能力、创新能力。

3.2投资收益

保险的传统保障功能是必需的，此外保险给客户的分红或额外收益，也是吸引客户的一大法宝。内地保险资金能间接投资于基础设施项目的范围较窄，规定仅限于交通、能源、环保、市政和通讯五个行业，行业集中度高，不能满足市场需要，直到2016年7月才修改拓宽，保险业受到了长期的限制。同时，内地主要投资配置特点是低风险低收益，只能是固收类资产，如货币基金、储蓄等。

香港作为国际化的经济大都市，保险和投资市场成熟，敢于探求高收益投资标的。香港保险公司的保资，能够在全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、新兴市场股票等很多方面进行投资。全球化投资，保障着香港保险自身利润、赔付资金、红利杠杆等财务要素。因此，企业能在全世界进行风险对冲。尽管目前内地经济增长较为乐观，但内地应防患于未然，适当降低对境外投资的口槛，将保资分散，避免地区和投资领域过于聚集的风险。香港保险产品的分红收远高于内地产品的原因，也是由于香港与内地投资限制的差异。

3.3人才储备和培养

2015年内地保险代理人数量急剧扩大，一是因为保监会降低了企业增员口槛，废止了代理人资格考试，由保险公司自行择员。二是随着对银保渠道监管收紧，银行中介成本增加，险企将渠道重屯、转移至个渠，增加了代理人需求量。代理人迅速扩充刺激了保费收入増长，奠定了人力基础，但是由于入职口槛降低也带来一系列问题。

参考文献

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[3]黄胜英.香港保险监管体系的特点及其启示[J].南方金,2008(9)