对财产保险公司的经营风险管理分析

对财产保险公司的经营风险管理分析

郭楚

（湖南省保险行业协会,湖南长沙410000）

摘要：随着现代化建设的发展,财产保险公司在社会上的地位越来越高,成了比较重要的组成部分。可是从财产保险公司的角度来看,有很多的风险防范问题,这要求公司要加强有关管理。因为在保险的经营过程中会有相关的风险出现,所以保险公司要对风险进行控制,从而降低企业经营的风险。财产保险公司的经营风险主要有滞后性、变动性、突出性和被动性等特点,公司在面对这些经营风险的时候要积极采取相应的措施,预防经营风险的发生,让公司得以健康稳定的发展下去。

关键词：财产保险公司；经营风险；管理

因为我国综合国力的增强,经济也快速的发展,让人们的生活水平不断提高,所以人们就会更加注重保险投资。这就要求财产保险公司在运作的时候要注意协调和客户之间的关系,哪怕是投的最少的投保人也会对公司的经营造成一定的影响。除此之外,公司自身的理赔工作要严格按照相关的法律法规来完成,以免给人留下不讲信用的印象。财产保险公司主要对居民或公司的财产进行保护,所以,要求财产保险公司要提高自身的业务水平并且预防经营风险的发生,让公司今后的工作更容易进行。

一、财产保险公司的经营风险

（一）公司理赔管理制度不够完善

财产保险公司在实际工作的时候容易忽视与业务有关的质量管理,导致在理赔这个环节容易出现相应的风险问题：首先是通融性的赔付情况时常发生,不管公司如何强调通融赔付的案不管金额是多还是少都要向公司进行汇报等待公司的批准,但是有的部门就会找各种理由来利用这个案来和投保人疏通关系,导致明明应该少赔的多赔,不应该赔的也赔,还有编造假案的现象；其次是分散性险种的赔付,有些公司对于保险大户会利用家财险等分散险种来处理；最后理赔的制度执行方面不够严格具体表现为：

1、在理赔权限上做“手脚”

随着财产保险公司的业务的不断发展,为了更加方便进行相关的工作,公司制定了相关的理赔权限,有的公司在计算赔款的时候不是根据自身的实际情况合理理赔,而是根据理赔权限中的赔款数额来进行赔款[1]。像这种接近限额边缘的赔款不在少数,比如对车辆的保险理赔权限,车损险是6000元,赔案的金额就做成5900元,对于这种问题的出现主要有两方面的原因：一种是和保户进行沟通,把赔款数额保持在理赔权限以下可以防止审批的时间长,使保户可以及时用到这个赔款；另一种是想把权限以内所赔的款最大限度的使用。

2、个别人的权利扩大

财产公司的理赔制度是要求要有双人进行现场勘查、领导集体研究的,而不是个别人去了就可以进行相应的理赔的。有时候车损险想要报理赔的时候,公司里的车险科长自己一个人去了现场之后,自己进行定损,然后通知相关人员做赔案,这样的理赔工作失去了相关的约束和监督。

3、业务人员讨好保户

有些业务人员为了讨好保户会采取把理赔的金额加大的行为,甚至还会有个别的保险业务人员与保户“狼狈为奸”,编造假赔案,把不应该赔的也赔了出去。

（二）违纪犯罪,谋取私利

有部分业务人员违反财务管理的相关规定,私藏自己的小金库、公款私存等,对于财会统计的数字进行随意调整,盲目投资风险加大的同时很有可能“血本无归”,导致资金流失；还有部分业务人员会利用工作之便,接受保户的吃饭邀请,向保户进行钱财的索取或者在赔付完钱之后向保户借款并且不还；最严重的是贪污受贿,把国有资产进行私分等[2]。

二、如何对财产保险公司经营风险进行管理

（一）构建完善的风险管理制度

要想实现预防管理风险的目的,就要建立相关的风险研究团队,这个研究团队的专业性要比较强,并且对可能会出现的风险有一定了解的同时还能采取有效的措施,这可以使企业减少经济损失[3]。除了建立风险研究团队还可以加强员工的风险意识,对员工进行普及教育,让风险问题出现的时候可以很好地应对。让员工知道风险防范的重要性,根据自身的利益也要对风险进行有效预防。有一个很好地风险防范环境,并且建立一些相关的奖惩机制,让员工的安全意识得以提高。在保险信息的方面也要进行合理的审核,保证承保信息的准确性和真实性。

（二）加强理赔管理

加强相关的理赔制度可以减少理赔中的经营风险。理赔工作有五个环节：第一个环节是查勘；第二个环节是定责；第三个环节是定损；第四个环节是制作赔案；第五个环节是支付赔款。所以要对这五项理赔环节进行狠抓,保证关键环节的操作是存在的并且把配套的措施落实下去。要保证在查勘的时候是两个人去事故现场；这两个人要做好相应的记录,并且根据实际情况定责和定损；最后把理赔金额上报等待审批,事后还要对这个赔案进行审查和复核。

（三）建立健全财产保险公司内部管理制度

财产保险公司里面领导者的观念也是很重要的,在经营过程中要有比较好的思路,这样有利于公司健康发展。但是要是在经营的过程中,因为决策失误就可能会导致财产保险公司面临经济风险[4]。所以这要求我们领导者要不断的完善公司的内部管理制度,对管理模式进行相应的创新,根据公司的发展制定一些切实可行的目标,积极开展好各项工作,使保险这个行业可以稳定的运行并且实现经济和社会的双重效益。只有指定相应的管理制度,才可以更好的规范和建设员工队伍,内部管理的合理化可以控制相关成本的支出,明确财产保险公司的发展方向,使公司可以健康、稳定的发展。

（四）加强财务方面的风险管理

因为财产保险公司的赔付时间上具有不确定性,所以要求财产保险公司在平时的时候也要有相应的理赔能力。尤其是可能有财产保险中的重大保单发生时,短时间内要求赔付大量金额,这个时候很有可能给公司的财务方面带来困难,从而带来相关的财务风险。这样看来,财务风险的管理比较重要,所以公司要加强财务成果的管理,严肃财务管理的纪律,要求所汇报给我们的数字是真是可靠的,能及时让我们对公司的经营成果进行了解,严格杜绝财务方面对于数字弄虚作假的行为。除此之外,还要加强对资本本金的有效管理,保证专款专用,不断对公司的资本金和总准备金进行增加,提高公司抗风险的能力。

结束语

综上所述,要想加强财产保险公司的经营风险管理,有效预防和化解经营风险就要尽最大的能力来消除各种类型的经营风险,努力减低自身不良资产的比例,提高财产保险公司的相应赔付能力和社会信誉。除此之外,财产保险公司的相关工作人员也要有很强的事业心和责任感,坚守自己的岗位,努力加强经营风险的有关管理,争取为财产保险公司的稳定、健康发展尽到自己的微薄之力。

参考文献

[1]张雯迪.风险管理技术在财产保险公司经营管理中的应用[J].商情,2017(7):111-111.

[2]王向楠,郭金龙.我国财产保险公司经营状况分析:2006～2015年[J].保险研究,2017(3):5-17.

[3]佚名.保险科技对财产保险公司业绩影响的实证分析--基于DID模型[J].江汉学术,2019,38(1):70-77.

[4]曹君.对财产保险公司的经营风险管理研究[J].金融经济,2018,No.484(10):50-51.